事主漏報耳疾　保險公司拒賠腎炎醫藥費　從拒賠風波看「披露重要事實」　

近日傳媒報導，事主漏報重要事實，於索償時遭拒賠，保險公司並取消整份保單及退還已繳保費，事主遂向保險索償投訴局（現改名為保險投訴局）投訴，局方重申保險公司的立場，稱她漏報重要事實，不會跟進。

對於事主的遭遇，筆者深表同情，她主動交代曾患耳疾，談不上蓄意隱瞞，但何為保險公司的「重要事實」﹙Material facts﹚？對於一般消費者，實在難以拿捏。很多時，消費者只靠諮詢保險顧問的意見，顧問當然可作經驗之談，但他們主力銷售，核保是由另一個部門負責。要顧問充分解釋﹙核保用的﹚健康狀況問卷的內容、及背後含意，不僅考驗顧問的能力，更測試著顧問的良心。

拒賠關鍵﹕披露重要事實

保險合約以最高誠信（Utmost good faith）為訂立基礎，消費者有責任於投保時披露所有重要事實，讓保險公司充分掌握投保人的潛在風險，作出承保、釐定保費、及是否增設「不保事項」條件﹙exclusion﹚的決定。事件中，保險公司以事主沒有「披露重要事實」為由拒賠，所謂「重要事實」，究竟要填得有多詳盡、滴水不漏？坦白說，真的很難說得定，所有保險公司均有其核保及理賠的要求，執行時可鬆可緊。消費者惟有清楚閱讀，並回答健康狀況問卷，尤其於公立醫院、私家醫院的入院或檢查、醫療卡紀錄等等，投保人應詳細交代其發生時間、病情、所需治療、已康復或需定期復診與否等資料。

於填寫健康狀況問卷時，如果受他人影響，令您﹙投保人﹚隱瞞或漏報重要事實，導致將來索償時遇到爭拗，即使如此，法律上投保人仍需承擔沒有披露事實的責任。所以，投保人如感到疑惑，應再向保險公司或更多顧問覆查，別倉卒簽名。

當受保人索償時，若保險公司認為受保人於投保時沒有如實披露重要事實，影響保險公司當初核保的決定，保險公司可視之為違反最高誠信的原則，行使條款拒賠及取消保單，即使索償項目、與未披露的資料並無關係，就如事主的個案，耳石症與腎炎乃無關聯的疾病。

關於保險合約的含意，保險公司深諳此道，理所當然，但無可否認，這對於消費者是十分艱深的。最後，如果閣下對於「最高誠信」的原則、申報「重要事實」須知、或索償等，有任何疑問，可透過10Life app匿名問問題，即時得到多個持牌顧問的意見，希望讓您看到事情的端倪。

圖片來自蘋果日報截圖

相關新聞連結﹕蘋果日報《指腎炎客戶漏報耳石症　AIA拒賠兼cut單　涉款16萬　事主怒稱已披露病情》