有醫療保仲未夠？一文睇清定期危疾保險+保額計法！

香港人生活節奏快、壓力大，朝九晚六，甚至晚晚加班，最怕危疾突襲，殺你一個措手不及 —— 不單私家醫療費、標靶藥費數字驚人，停工治療期間，家用、供樓、子女教育等開支，更會讓財政雪上加霜。很多人以為有醫療保險就毋須再買危疾保險，但其實醫療保險只屬於「實報實銷」，主要覆蓋住院、手術及藥物等醫療費用，並不能彌補患病期間的生活開支與收入損失。而危疾保險的一筆過現金賠償，既能彌補醫療費用，更能撐起治療與復康階段的日常開支，正是彌補這一空白的關鍵，讓你面對健康挑戰時更有底氣。

FWD MyCover Plus（自主揀危疾保障升級計劃）提供靈活投保額選擇及續保年期選擇，為港人生活需求而設。計劃涵蓋62種危疾，包括癌症、急性心肌梗塞和中風等主要疾病——根據FWD 2024年香港危疾賠償數據，這三大疾病已佔總賠償額的87%，讓你聚焦真正高發的風險。計劃可直接網上投保，過程簡單，保費親民，低至每日約HK$1¹，客戶可按自身需求揀選，給自己和家人一份實實在在的安心。 

市場上不少危疾保險計劃標榜受保疾病繁多，包括不少超罕見疾病，看似保障全面，但投保人往往為了少發生的疾病而「捱」高昂的保費。 

(1)涵蓋三大疾病為基礎，聚焦核心風險

2023年香港癌症新增37,953宗，男性每4人、女性每5人於75歲前有1人患癌，最常見為肺癌（16.1%）、乳癌（14.8%）和大腸癌（14.4%）²。根據世界中風組織推算，每4位成年人就有1位有機會中風——中風是香港第四號殺手，2020年導致超過3,100人死亡³。心臟病如急性心肌梗塞亦是主要威脅。FWD數據顯示，這三大疾病已佔危疾總賠償額的87%，所以危疾保險至少要涵蓋這三大疾病。 

(2)保幾多種危疾先夠安心？狂加罕見病保障，只會白白推高保費！ 

為什麼「62種」比「幾百種」更划算？市場上不少危疾計劃標榜受保疾病數量，然而數據說明，大多數確診個案集中於高發生機率的危疾，無止境地追求超罕有疾病保障，變相增加投保人的保費負擔。

MyCover Plus涵蓋62種危疾，受保人一旦確診，即獲100%投保額賠償。計劃涵蓋特定器官原位癌及早期癌症（如乳房、肺、子宮頸、前列腺、甲狀腺及非黑色素皮膚 癌），確診即獲35%投保額（最高HK$400,000），此早期癌症賠償高於其他危疾保險的20%投保額，能助你及早應對，避免病情惡化。

此外，MyCover Plus還涵蓋神經系統疾病或兒童特定疾病，適合追求更全面保障而保費親民的人士。根據10Life專業評級，MyCover Plus獲得8.8/10高分，並榮獲定期危疾保險（高性價比）5星認證*。簡單來說，25歲女性每年只需加多幾十元（視年齡、保額及性別而定），就可將保障由三大危疾升級至更全面的62種危疾，性價比極高，尤其適合年輕或預算有限但想一步到位的人士。 

危疾保額買得啱位先夠用！醫療缺口 + 2-3 年家用 = 理想投保額

危疾保障不是買得越多越好，而是要匹配個人經濟和生活階段，才能「買得啱位」。要如何選擇啱位既投保額？坊間理財顧問通常以年薪2至3倍為基準計算投保額，即使2-3年休養、未能工作，也有危疾保險賠償來應付生活開支。在這個基礎上，若再一併考慮自己現有的醫療保險的保障缺口，將該缺口加上2-3年的生活費，以此計算出的數額作為投保額，保障會更周全安心。 

我們以35歲年輕女士患大腸癌（香港常見高危癌症）為例，所需開支參考如下（根據聖保祿醫院2024年數據⁵）： 

治療費用包括結腸切除手術、麻醉費、醫生費、住院費及藥物費等約HK$250,000。治療晚期腸癌時，注射一針標靶藥約需2至3萬元，以病人每3至4星期接受一針、療程為期半年或以上計算，費用已達16至20萬元，三年治療費用可達約HK$500,000，總醫療費用約為HK$750,000。

加上確診危疾後停工帶來的收入損失，假設這位女士月入 HK$22,500，3年的收入總計便達HK$810,000—— 這筆原本用於應付家用、供樓、子女教育等日常開支，醫療保險根本無法覆蓋。再加上治療後的化療、復康護理，以及可能出現的併發症相關開支，整體總開支輕易就超過HK$ 150 萬。就算現有醫療保險能給予 HK$50 萬保障，仍會有HK$ 100 萬的資金缺口，而這筆缺口正可透過提前投保危疾保險來彌補。
 

由此可見，要計算自身的醫療保障缺口，再加上2至3年的停工損失，就能計算適合自己的危疾保額。 

危疾保障對不同人生階段的人來說都重要。危疾保險與醫療保險相輔相成——醫療保險主要覆蓋住院、手術等費用，而危疾的一筆過賠償則可填補生活開支。

MyCover Plus可於FWD網上保險平台單獨購買或配合其他產品組合投保，實現全方位保障。

使用優惠碼「10LIFE」享限時優惠：MyCover Plus單買享首年3折，加購組合則享首年1折！

【醫療零負擔加購】：自願醫保 vPrime加 定期危疾 MyCover Plus適合注重醫療品質者，vPrime報銷醫療開支，MyCover Plus則填補患病期間生活開支。組合投保享更高折扣優惠，自願醫保更享稅務扣減¹¹，慳得更多。

【最強性價比加購】：定期人壽MyTerm Plus加 定期危疾 MyCover Plus，適合家庭經濟支柱或有按揭者，投保定期人壽時加購定期危疾，MyCover Plus首年保費可享高達 1 折優惠！保障危疾及身故風險。 

例子：事業女性確診第三期乳癌　治療後寧願減薪追求工作與生活的平衡

假設一位追求完美的事業型女高層Daisy不幸患上第三期乳癌，腫瘤較大，已擴散至腋下淋巴結，在私家醫院的治療費用相當高昂，包括切除手術、乳房重建、化療、電療、標靶治療及荷爾蒙治療。根據港怡醫院收費資料⁹，有關醫療開支起碼HK$1,000,000。

Daisy全心醫病，休息兩年後重返職場，但心態轉變，寧願減薪，每年少賺幾十萬元，亦要追求生活與工作平衡。這案例突顯出，若投保額較高，更能幫助投保人面對病後生活的各種需要。

值得注意的是：標準自願醫保計劃的基礎年度保障額僅HK$420,000，遠不足以應付此類高昂私家治療，超出部分需自付，帶來極大經濟壓力。如果她先前選擇投保中高端醫療保險，如FWD尊衛您醫療計劃（vPrime），每年保障限額高達HK$1,650萬，全數保障¹²一系列住院及手術費用（包括癌症治療），不設終身保障限額，10Life評分高達9.7/10（5星級），可大幅減輕醫療自付負擔。宜家投保FWD尊衛您醫療計劃（vPrime），更可享1折投保MyCoverPlus，保障醫療費用的同時，填補生活開支。

上述例子只供參考，用作說明醫療及危疾保互補的重要。 

1. 醫療保險同危疾保險有咩分別？

醫療保險主要報銷實際醫療費用，如住院、手術、藥物等，按賬單賠償，通常設有上限。

危疾保險則是一筆過賠償（如100%投保額），不受醫療賬單限制，可自由用於生活開支、復康或家庭支援，填補生活開支的缺口。

2. 定期危疾同終身危疾有咩唔同？邊款先啱你？

定期危疾（如MyCover Plus）可按需要保障特定年期（例如至65歲），保費相宜 、無儲蓄成分，適合年輕或預算有限人士。

終身危疾保障終身，初期保費較高 、常帶儲蓄或投資元素，適合追求長期保障人士。定期計劃相對更靈活，性價比更高。

* 10Life對此類高性價比定期危疾的定義為：保障全面（至少涵蓋一次非三大危疾的保障）、條款清晰，並在指定年齡的平均年保費維持在合理水平. 5星保險大獎評級方法 | 10Life 

註：

1．以25歲女士（實際年齡），以年繳保費方式投保「自主揀升級計劃MyCover Plus (投保額HK$1,000,000及10年續保年期) 」之折後首年保費所計算。標準保費為非保證。以上保費不包括保費徵費。所有核保決定取決於富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）。
2．香港防癌會
3. 香港第四號殺手：預防中風你要知
4.按政府統計處統計數字， 表210-06314：按年齡及性別劃分的就業人士每月就業收入中位數
5. 聖保祿醫院住院常見的治療或檢查項目的帳目數據收費
6. 香港標靶藥物費用表2026
7. 【拒賠秘密武器】醫療費用幾貴都有保險公司埋單嗎？
8. 【乳癌】全面了解乳癌症狀、類型、治療與預防方法
9. 港怡醫院收費資料
10. 自願醫保計劃2025懶人包
11.如您是香港納稅人，並為自己及指明親屬投保，您就每名受保人每課稅年度或可就您已繳付的保費享獲免稅額高達HK$8,000。稅務扣減受限於香港特別行政區稅務局（「稅務局」）不時的最新政策及條例。就任何稅務建議，請參閱稅務局（ www.ird.gov.hk/chi/ ）及自願醫保計劃的網頁（www.vhis.gov.hk/tc/ ），或直接聯絡稅務局。富衛及其中介人不會提供任何稅務建議。如有疑問，您應諮詢專業稅務顧問。
12.全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額所規限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。全數保障只限於醫療所需服務所產生的合理及慣常收費或開支，請參閲相閞產品小冊子有關「醫療所需」及「合理及慣常」之定義。
「尊衛您醫療計劃」為政府自願醫保計劃的認可靈活計劃（認可產品編號：F00045）。  上述產品由富衛人壽（自願醫保的產品提供者註冊編號00036）承保。
上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。投保前，請確定您已明白相關產品的特點，並符合您的需要。客戶有權購買為獨立保單的保險產品，包括醫療保險產品，並可選擇無須捆綁式地與其他種類的保險產品一併購買。  

以上內容由富衛金融有限公司（牌照號碼：FA2568）（「富衛金融」）贊助刊登/提供，富衛金融為富衛人壽委任的保險代理商。此廣告僅旨在香港使⽤，並不能詮釋為在香港境外出售、遊說購買或提供富衛人壽的保險產品。本推廣的銷售及申請程序必須在香港境內進⾏及完成⼿續。