【拆解家居保】家居保險7大伏位逐個數　漏水唔一定有得賠？

一份合適及全面的家居保險，可以為租客或業主提供保護，當不幸發生家居意外時，受保人可以獲得金錢支援。然而，家居保險有不少伏位，一旦發生意外，受保人未必能獲賠，或要先自行承擔部分損失。10Life整理家居保險的七大伏位，讓各位讀者多加留意。 

打風落雨、爆水管、電器漏水等情況，都為家居造成損失。顧名思義，由水導致等損失稱為「水損」，但原來不同家居保險對於水損定義亦有所不同，並設不保事項，例如，裝修期間導致爆水管或水管堵塞，或者家中無人時，洗衣機或洗碗機等家電出現水份或油份滲漏，受保人皆不能得到賠償。

表1 ：保險公司較常見的水損不保事項

資料來源說明： 以上為已核對條款中的常見類別及產品例子，並非所有保險公司的共同除外事項。爆水管、水浸或雨水滲漏是否獲得保障，須按損失成因及個別保單條款確認。 

從表1可以反映，假如下大雨時，天文台沒有發出任何暴雨警告及颱風訊號，即使有雨水入屋導致財物損失，有關損失也很可能不獲理賠。然而，如果是黃色暴雨警告及8號風球以上，相關損失一般受保。

窗戶玻璃、電腦螢幕、時鐘或裝飾玻璃亦未必適用相同保障。投保前應查清楚受損物品是否受保，以及玻璃破裂、裂縫或自然損耗等限制。 

很多人買家居保險會先留意保費及保額，其實自付額也不能忽視，因自付額會影響最終理賠金額。家居保常為水損（Water Damage）設自付額，即受保人需自行承擔的費用。一般而言，自付額按樓齡或物業類型劃分，物業樓齡越高，自付額則會越大，獨立屋 、半獨立屋或村屋的自付額又會較一般多層住宅大廈高。

家居保通常設有樓齡限制，超過指定樓齡可能需要個別核保。比較時應按自己的樓齡及物業類型查表；若寫明「1,500元或損失10%，以較高者為準」，可賠損失30,000元時，自負額便是3,000元，而非只扣1,500元。 

市面上家居保險一般會對固定裝置及設備提供保障，例如入牆衣櫃、櫥櫃等，但保障範圍及上限因產品而異。

上一手業主或發展商留下的固定裝置，未必與投保人自行加設的裝修有相同保障，不能概括為所有產品一律不保。例如滙豐家居超卓萬全保計劃1不保障發展商或前業主放置的固定裝置及設備；其他計劃則設相關保障及限額。AXA卓越豐盛優居樂亦提供「前業主或發展商固定裝置及設備」自選保障。

如果租戶入住後打算進一步裝修，應先確認租戶加設的裝修是否受保，以及賠償上限。裝修工程期間亦可能有工程期、合約價值、工程種類及事先通知要求，不能只看產品有沒有「裝修保障」。 

家居保的保額可能按計劃等級、單位面積或物業類型劃分。選擇計劃時，除了總保額，也要留意每項家居財物的賠償上限。

例如電腦、現金、珠寶或手錶可能有獨立上限，即使家中被爆格，損失金額高於該上限，也未必可以用整份保單的總保額索償。不同產品的財物分類亦有不同，有些另列戶外財物、紅酒、手提電話或手提電腦，應逐項比較。

在家工作越見普及，家中可能有公司的手提電腦、智能電話或其他工作用品。商業用途的財物及責任未必屬一般家居保障，即使產品有相關保障，也可能另設上限；投保前應確認物品用途及擁有人。 

不少人買家居保是為了「看門口」，但如果受保人要去長旅行，或家中長期無人，被爆格時亦未必受保。部分保單對連續無人居住30天、60天或90天以上設有限制，但受影響的保障及日數因產品而異，不能理解為所有保障一律失效。 

新樓或二手樓都可能出現鋼筋不足、施工不良、物料或設計缺陷等建築問題。不過，家居保險的樓宇保障，一般不會支付修正原有建築缺陷的費用，例如補回不足的鋼筋、重做有問題的施工或修復物料缺陷。

部分保單更會列明，由固有缺陷、施工不良、物料缺陷或設計缺陷引起、導致或與之相關的損毀，均不獲保障。換言之，即使天花、牆身或地板因缺陷而出現問題，修正缺陷本身的開支，通常要由業主向發展商、承建商或透過買賣合約的保養安排跟進，而非依賴家居保險賠償。 

投保前宜盡量保留個人財物、家電等物品的收據。向保險公司索償時，一般需要提供物品價值及損失證明；網購訂單、付款記錄、相片或維修報告能否代替收據，須按個別要求確認。有些索償亦可能需要警方記錄，不能只憑沒有紙本收據就判定一定不獲賠。

發生事故後，亦應按保單要求及早通知保險公司，保留受損物品及現場證據。涉及盜竊時，應按條款要求報警。 

最後，家居保險保障項目繁多，讀者投保前宜多作比較。本文概括列出部分家居保險主要伏位，至於不同家居保障的比較，可以參考我們早前文章：【家居保險比較2026】家居保險邊間好？業主租客全攻略（附獨家精算師評分）

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