【厄爾尼諾2026】香港破紀錄高溫？風暴風險升？家居保險拒賠陷阱一文睇

香港天文台6月底發表天氣隨筆，指一次強至超強「厄爾尼諾」現象正在形成，預料事件將持續至2027年初，強度有機會刷新歷史紀錄，成為有記錄以來最強的厄爾尼諾事件之一。不少人一聽到「熱帶氣旋數目減少」便以為今年風季相對安全，其實暗藏更大風險——超強颱風出現的機會反而上升, 而且暴雨變得更難預測。面對極端天氣威脅，家居保險的保障範圍及拒賠陷阱更加值得留意，及早了解才能避免索償時碰壁。

厄爾尼諾是指赤道太平洋一帶海水温度異常上升的氣候現象，並會影響全球各地的氣温、降雨及風暴活動，令天氣變得更難預測。天文台最新展望顯示：

• 強度： 預料今夏起發展成強至超強厄爾尼諾，持續至2027年初，有機會成為有記錄以來最強事件之一
• 溫度： 受厄爾尼諾及氣候暖化夾擊，今明兩年平均氣溫有機會打入歷史十大最熱之列
• 風暴數目： 預計進入香港500公里範圍的熱帶氣旋約4至7個，較去年11個大幅減少，風季亦可能較遲開始（6月後）、較早結束（10月前）。然而，風暴數目減少不代表風力減弱。今年風暴傾向在較東面形成，於海上停留及醞釀時間較長，因而有更充裕時間吸收能量，令超強颱風出現的機會反而上升。
• 雨量： 全年雨量預計介乎2100至2700毫米、接近正常水平，但暴雨及局部大雨風險依然存在

換言之，對香港而言，厄爾尼諾年份不代表「風暴一定多」或「雨一定多」，但可能改變風季時間、颱風生成位置、風力強度及降雨分布。「風季縮短」不等於「風險降低」，做足防風及家居保障準備仍是關鍵一步。 

• 家居財物： 家具、電器等因颱風暴雨損毀可獲賠償，但貴重物品（如手提電腦、名錶）通常設單件賠償上限  
• 臨時住宿： 若家居暫不適合居住，部分保單提供酒店或短租費用，但設每日上限及最長日數  
• 第三者責任： 若家中物品（窗戶、花盆、晾衫架）被吹落傷及途人或損毀他人財物，此保障可提供相關法律責任及賠償保障
• 裝修及固定裝置： 一般而言，原裝地板、牆身等樓宇結構屬火險保障範圍；若屬業主自行裝修或添置的固定裝置，則多數歸入家居保險的「家居財物」保障，投保人須分清兩者界線，租客亦要留意哪些屬個人物品、哪些屬業主裝修

打風前做足準備——貼窗紙、收好露台物品、檢查鎖扣及去水位依然重要，但即使防風措施做足，暴雨及強風仍有機會導致漏水、爆窗等損失。萬一不幸受損，家居保險未必如想像中「有保有賠」，投保人要留意以下兩大常見拒賠陷阱。

陷阱一：已掛波先投保 通常唔受保

一旦天文台已發出8號風球或黑色暴雨警告後才投保，由於損失風險已屬「已知事實」，保險公司有權不承保相關損失，部分保單更設有等候期，期間發生的事故亦不會受保。建議每年風季（6月至10月）前提早留意，切勿等到風暴逼近才行動。

陷阱二：人為疏忽與天災界線模糊

家居保原意保障天災損失，但若因人為疏忽（如出門忘關窗導致暴雨浸壞地板家具），保險公司多會歸類為人為疏忽而非天災，因而拒賠或只作部分賠償。 

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Q1：厄爾尼諾年風暴數目較少，是否代表可以慳返家居保？

不建議。雖然預計今年進入香港500公里範圍的熱帶氣旋數目較少，但超強颱風出現的機會反而上升，風險並未降低。

Q2：已懸掛熱帶氣旋警告後才申請加保，是否仍然可行？

一般不行。一旦天文台已發出相關熱帶氣旋或暴雨警告，期間新增的損失風險通常屬不保事項，須留意投保或加保的時間點。

Q3：村屋同大廈單位嘅家居保保障有咩分別？

村屋保單通常額外涉及戶外固定物（如簷篷、獨立車位）的保障需求，大廈單位業主則較少此類需要，但兩者均須留意非固定物品（如盆栽、燒烤爐）未必受保。