【自願醫保】癌症索償 投保更高的「額外醫療保障」就賠得更多？

癌症治療費用高昂，當中牽涉手術、化療、藥物等，醫療保險的保障是否足夠，深受消費者關注。自願醫保標榜「非手術癌症治療」保障額起碼有$80,000，當然，這仍未足夠，所以，很多投保人都會選擇設有「額外醫療保障」（簡稱SMM）的自願醫保「靈活計劃」，希望令保額進一步提高，那麼，「額外醫療保障」較高，是否足以應付癌症治療的醫療開支呢？ 
 

SMM未必可以彌補「非手術癌症治療」的保額不足
 

所謂「非手術癌症治療」，包含化療、標靶藥、放射治療等等，費用可達數以十萬元計，一直以來，這些費用常令醫療保險「爆標」。因此，自願醫保基本計劃特別要求「非手術癌症治療」的保障額為$80,000，這是基本要求，但仍很有機會賠償不足，尤其對於費用高昂的標靶藥，動輒30萬以上的開支。宣傳品告訴我們，自願醫保靈活計劃提供較高的保障，當醫療開支超出細項的上限時，透過靈活計劃的「額外醫療保障」，可賠償細項超額的開支。
 

不過，部分自願醫保靈活計劃的「額外醫療保障」卻不保「非手術癌症治療」項目，影響癌症的保障率。10Life曾諮詢專科醫生，了解癌症的醫療服務及開支，以腸癌為例，需接受手術及化療，預計醫療開支$370,800，當中，屬於非手術的化療預計開支為約$120,000。從下表所見﹕

• 在「額外醫療保障」中不保「非手術癌症治療」的靈活計劃，於此腸癌個案的預計保障率大概約8成多；
 

• 保柏、信諾的靈活計劃，「額外醫療保障」亦包括「非手術癌症治療」項目，腸癌個案的預計保障率提高至9成以上

由於部分產品的「額外醫療保障」不包「非手術癌症治療」，即使受保人付較高的保費，得較高的「額外醫療保障」，於此腸癌個案，預計保障率分別不大。