【醫療保險】需要買嗎？了解香港醫療保險種類及好處

買保險有用嗎？公司已經有醫療保險，還需要再買一份個人醫保嗎？個人醫療保險保障什麼？誰最需要醫療保障？大家對醫療保險的常見疑問，香港常見的醫療保險種類，以及購買個人醫療保險的好處和必要性，閱讀下文，逐一了解。

醫療保險是一種用以保障醫療開支的保險產品，主要涵蓋入院治療、手術及其他醫療服務所產生的費用。大多數醫療保險都是以實報實銷形式理賠，即是用多少錢，保險公司按比例或限額賠償。受保人只需定期交保費，就可以在生病時獲得醫療費用支援，減輕經濟壓力，安心接受治療。

醫療保險的保障內容會因產品種類和保單條款而有所不同。不過，大部分計劃通常會涵蓋以下幾類醫療開支：

1. 住院費用

保障住院期間的基本開支，包括：

• 病房費（如普通房、半私家房或私家房）
• 每日膳食費
• 深切治療部（ICU）費用
• 醫生巡房費
• 診斷檢查與掃描（如X光、CT、MRI等）
• 住院期間的藥物及治療費用

2. 手術及麻醉相關費用

外科手術費用、麻醉師費用及手術室的使用費等。

3. 特定疾病治療

部分醫療保險計劃提供針對某些疾病的額外保障，例如非手術癌症治療（如化療、標靶治療、免疫治療等)或腎臟透析（洗腎）等。

4. 日間手術保障

現時不少小型手術，如白內障手術或內窺鏡檢查，可於日間診所當日完成，毋須留院過夜。部分醫療保險計劃亦已涵蓋這類日間手術。

5. 出院後康復護理

部分保單涵蓋出院後一段時間內的復康治療，例如物理治療、中醫診治或脊醫服務，幫助患者加快康復。

6. 精神科住院治療

有部分的醫保涵蓋精神病患者的住院治療，如自願醫保標準計劃每保單年度至少設有3萬元精神科住院治療賠償。

7. 其他額外保障

某些靈活或高端計劃會提供額外保障，例如家居看護服務、器官捐贈相關費用等。

雖然醫療保險保障範圍廣泛，但也有不保事項。以下是常見的不保事項：

• 投保前已知或已有的疾病或病歷，包括先天性病患或畸形。（但自願醫保計劃的保障範圍包括年滿8歲或以後確診的先天性疾病 ）
• 因戰爭、恐怖襲擊、輻射或其他危險活動引致的傷害
• 與違法行為、自我傷害、濫用藥物有關的醫療開支
• 由專業或競賽性運動引致的意外或受傷
• 美容或非必要的自願性治療，如整容手術
• 定期健康檢查、牙科或眼科檢查（除非保單另有註明）
• 與分娩、節育或人工受孕有關的費用
• 義肢或假體裝置，例如假牙、假眼、假肢等
• 非認可或實驗性治療、交通費等不屬合資格的開支

不同醫療保險計劃的保障範圍、賠償上限及不保事項均有不同，建議投保前仔細閱讀條款，根據自身需求選擇合適的保障。

自願醫保計劃

自願醫保計劃（VHIS）由政府認可的醫療保險，計劃可分為「標準計劃」及「靈活計劃」，保障包括住院、手術、精神科住院治療、先天性疾病及非手術癌症治療等，保證續保至100歲，且不設終身保障限額，而且投保人可享稅務扣除。可於自願醫保計劃官網了解保障內容。

傳統住院及手術實報實銷保險

主要涵蓋住院和手術開支賠償，包括住院費、病房膳食、手術費、手術室費、麻醉師費、深切治療病房（ICU）開支等，以實報實銷方式理賠，並設有分項或年度賠償上限。

住院及手術現金保險 

並不會就醫療開支提供賠償，而是按住院日數或手術等級提供固定現金賠償，無須單據，金額可自由運用，適合「手停口停」的受保人。

門診保險

主要是保障在診所求醫的醫療費用，涵蓋普通科、專科、中醫、物理治療等門診費用，但不包括住院時的醫療開支，部分保單設有次數或賠償限額，並不保障已知病症。

公司醫保

由僱主提供的團體保障，通常涵蓋住院、門診、牙科等，保障範圍有限且離職後失效。保障範圍因公司政策而異。

癌症醫療保險

癌症保險是專門針對癌症治療的保障，包括化療、標靶治療、免疫治療等，部分保單更提供一筆過現金賠償（例如10萬元），以應付治療費或收入損失。

短時間內獲得治療

在香港，公立醫院輪候時間長，病人往往需要等待多時才能接受治療。若不幸患病，有醫療保險便可選擇私家醫院，可較快獲得診斷和治療，有助及早康復，減低病情惡化的風險。

減輕經濟壓力

香港私家醫院收費高昂，住院、手術、藥物及診斷檢查等費用動輒以萬元計算。有了醫療保險，就可以以實報實銷方式獲得賠償，減輕突如其來的財政壓力。加上現在連公立醫院也調整收費，醫療開支愈來愈大，有醫療保障更較重要。

可於更舒適的環境接受治療

有了醫療保險，受保人除了可優先選擇私家醫院接受治療，更可入住半私家或私家病房，享受更安靜、私隱度更高的休養環境。此外，部分保單更涵蓋出院後的復康護理，方便受保人休養，有助加快康復。

保障家人及摯愛

醫療保險不僅可以在自己生病時，為自己提供保障，同時也可為家人減輕經濟壓力。若不幸患病，家人毋須為龐大的醫療費用憂心，可減少後顧之憂。

可享扣稅優惠

投保自願醫保計劃（VHIS）可享有稅務扣除，納稅人可為自己、配偶或合資格親屬投保，每名受保人可作稅務扣除的保費上限為8,000港元。

醫療風險無分年齡或身份，任何人都有機會患病，所以無論是小朋友、剛踏入社會的年輕人、有供養責任的家庭人士，或是已退休的長者，都應考慮投保醫療保險。當不幸患病時，醫療保險可提供住院及手術費用相關的保障，減輕突如其來的經濟壓力。

有很多人因公司已有提供醫療保險，便認為無需再額外投保。但事實上，公司醫保的保障範圍和賠償限額一般較為基本，而且一旦離職或退休便會失效，屆時便會出現保障真空期。如果希望獲得更全面和長遠的醫療保障，建議額外購買個人醫療保險作為Top UP，以彌補保障缺口，同時確保自己在退休後還有一定的醫療保障。

醫療保險一般會按年齡及健康狀況計算保費，愈年輕、愈健康，保費相對便宜，批核機會亦較高。相反，如果等到年紀較大時才考慮投保，可能需要健康檢查，同時面對保費高、不保某些疾病，甚至遭拒保的風險。因此，愈早規劃愈好，可節省保費，同時及早獲得保障。

市面上的醫療保險種類繁多，每間保險公司亦有不同優勢，應如何選擇？10Life 作為香港的保險比較平台，引入由精算師設計的評分制度，從保障範圍、保費至產品特色，全面而公平地比較各大保險產品，協助你揀選最適合自己的計劃。立即查看10Life 的醫療保險比較，了解更多詳情。

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本文最後更新日期：2025年5月16日