【無憂自助退「優」】裸退以外 臨退休都仲有得部署！

「長命百歲」不再是天方夜譚，本港百歲人口有超過一萬人¹，「如何安享晚年」相信是一個讓大家費煞思量的題目。長壽固然是福氣，但生活的挑戰卻不能忽視，即使有一筆強積金作為退休本錢，若不善用，亦難以穩妥照顧所有開支需要。盡早為退休部署當然愈好，不過就算已屆退休之年，其實只要選對理財工具，巧用手上本金，除了月月有長糧，更可以獲得貼心安老照顧，讓下半場過得隨心、安心、舒心。

差不多人人都會退休，但未必人人都及早做好退休準備。根據 Sun Life永明發表《規劃退休生活：從容面對未來》調查結果²，受訪退休人士中有28% 人承認沒有為退休開支作規劃，而 11% 的受訪退休人士因花費高於預期而感到措手不及。零規劃地步入人生下半場，他們所承受的壓力可想而知。

調查亦發現本地受訪者清楚意識到晚年財務保障的重要性，惟 46% 的受訪者表示會待退休前 5 年或更短時間內才開始規劃退休開支；更甚有 17% 受訪者對退休開支毫無規劃。對於即將退休的人士而言，錯過了累積財富黃金期，在「裸退」以外，還有什麼可行方案？

「即期年金」是一個專為即將退休及已退休而設的理財產品，目的是自製長糧，投保人可以選擇一筆過繳付保費，例如善用強積金作為本金，其後每月獲發一筆保證和固定的年金收入，將多年來的努力成果轉化成持續的現金流，直至百年歸老。投保人亦要考慮通脹會否加重日後開支，影響退休生活質素，除即期年金外，亦要預留資金儲備。Sun Life永明享悅即享年金*是一款基本計劃，提供保證終身收入，而享悅添心是一款自選分紅附加保障³，提供非保證潛在收益及全面保障（合稱「享悅即享年金及附加保障」），減輕生活與醫療負擔，實現安心無憂迎接退休人生。這個綜合方案能提供一站式終身退休解決方案，全面滿足銀髮族的三大核心需求：

•退休生活所需的財務穩定
•高齡生活所需的長期照護支援
•世代傳承的資產安排

此計劃不止可以提供源源不絕保證現金流，選附加保障享悅添心附加保險³，更可於最快第 3 年開始每年鎖定高達 10% 的非保證終期紅利⁴，並可選擇以非保證年利率 3.5% 滾存生息⁶，更可以隨時提取累積的金額，多方面支持退休人士應對人生下半場的挑戰 。

Sun Life永明深明退休人士面對的挑戰，包括現金流、通脹蠶食購買力以及危疾威脅等。享悅即享年金及附加保障²除了為投保人帶來源源不絕保證現金流，更加入更多靈活財務安排，支援銀髮族應對人生下半場的挑戰，同時亦可以做到財富傳承，讓後代得益。

1.源源不絕保證現金流，附加保險³兼享紅利鎖定選擇權

「坐食山崩」是退休人士主要的壓力來源，而退休後單靠強積金難以平衡包括日常開支、健康、抗通脹的多方面需要。假設將儲蓄投放於享悅即享年金基本計劃來自製長糧，則可以讓以前日復日的努力化成以後日復日的安心。投保人將會於保單生效後的下一個月獲發年金收入，並保證每月可以獲取年金至終身。投保人亦可自由選擇每月領取年金或存入「日日生息戶口」⁶當作自己的活期戶口，以非保證年利率3.5% 滾存生息。

自選附加保障享悅添心附加保險³領先市場的特點，就是投保人早於第 3 年開始已經可以每年鎖定高達 10% 終期紅利⁵，同樣可選擇自由領取或存入類似活期戶口的「日日生息戶口」⁶以非保證每年 3.5% 滾存生息，讓退休人士彈性捉緊市場機遇、早日享受儲蓄成果。

2.靈活提取抗通脹

隨著通脹年復年升溫，開支似乎有增無減，退休人士難免會擔心消費力削弱，如果退休人士長者手上只有一份強積金、沒有進一步的增值方法的話，消費力只會與日俱減，甚至面對山窮水盡的困境。而將資本投入至銀髮樂活即享終身年金計劃，則可以享用到提供靈活財務安排，有助「自製」更多長糧應對此狀況。

除了穩定的現金流外，累積在「日日生息戶口」⁶內的金額，可由保單主權人透過 SunWallet 按個人需要隨時提取，以靈活應對不同需要。假設通脹率每年為 3%，保單主權人可以選擇按年遞增 3% 提取金額，以應對通脹壓力並加強現金流，而且該提取僅限於日日生息戶口內的金額，不會視為部分退保。SunWallet更特設海外轉賬服務，即使身在海外，也能輕鬆轉賬至海外銀行戶口⁷，提取過程依然簡便靈活。

3.危疾、特定神經系統經保障

年紀愈來愈大，長者身體毛病或會愈來愈多， 危疾威脅亦會步步進迫。但銀髮族並不容易投保醫療及危疾保險，單靠強積金，又難以應付長遠醫療開支，更不用說康復後生活的保障；而享悅添心附加保險³創年金產品先河，針對指定危疾為投保人帶來彈性財務安排及額外保障，帶來短期、長期的守護。

當投保人不幸中風、確診癌症、心臟病、中風、腦退化、柏金遜病，或喪失部分獨立生活能力時，可申請鎖定 50% 當時的終期紅利⁵現金價值，每次確診最多1次、每保單最多鎖定 5 次，更不會扣減未來每月保證年金；且從第3個保單週年日起，假若投保人於 80 歲前確診腦退化或柏金遜病，將會獲得長達 10 年的額外賠償，每年賠償金額為享悅添心名義金額的10% ，最高每年50,000美元為限。

4.妥善後事安排 預早傳承後代

在長者的退休計劃之中，除了生活及醫療開支之外，後事安排都是他們所關注的。享悅即享年金及附加保障³除了為退休生活提供保障，也讓長者正面地為後事及身故後早作安排，實現「自傳重遠」。計劃中的身故保障連同已派發的年金，保證不少於整付保費，故投保人毋須擔心身故時會損失本金。

計劃亦貼心提供「生命禮讚金」，將關顧延續至人生最後一刻。如受保人不幸身故，受益人可實報實銷安葬受保人的費用，最多為可達享悅添心³ 的名義金額的25%，以每年62,500美元為最高賠償限額，此做法為市場首創⁸，資助受保人家屬處理受保人的身後事。並且，假若意外身故發生在85歲之前，享悅添心³將提供額外附加保障名義金額的50%，作為意外身故保障。

假設李太太在60歲時從職場退休，退休時，她擁有250,000美元的退休儲蓄，其後分別將200,000美元投放到永明享悅即享年金，另外將50,000美元投放到享悅添心附加保險³，目的是覆蓋日常生活開支，並且在她離世時為兒子留下財務遺產。

按計劃，通過保證每月年金款項⁶，李太太由第一個保單週年日起，每月派發833美元至終身，亦即是每年款項相等於基本計劃的整付保費5%。第3個保單年度終結，計劃開始公佈終期紅利⁴；直至第11個保單年度終結，「預期總退保價值+累計保證每月年金」達超過100%已繳總保費；去到第25個保單年度終結，「終期紅利⁴現金價值+累計保證每月年金」達超過200%已繳總保費，當中累計保證每月年金達到250,000美元，而終期紅利⁴現金價值更達到263,959美元。即使李太太未來離世的話，亦為兒子留下豐厚的財務遺產。

退休是人生一個階段性的轉變，面前既有挑戰，更充滿期待。趁著新生活的開展，為自己挑選一份合適的即期年金計畫，帶來的不止是實質的回報，更是一份安心無憂。

註：
¹來源：2021年人口普查結果 https://www.census2021.gov.hk/tc/main_tables.html   
²永明金融 -《規劃退休生活：從容面對未來》- 2024年10月
³此自選附加保障只可於申請基本計劃時同時申請加購。請注意，享悅添心不能單獨購買或隨後添加。
⁴終期紅利為非保證並由永明香港不時釐定的規則所指定。終期紅利或根據數個經驗因素的表現而改變，其中投資回報通常被視為主要決定因素。其他因素包括但不限於索償經驗、保單開支、稅項和保單主權人的續保率。終期紅利的現金價值未必相等於終期紅利的面值。終期紅利在日後每次公布有關紅利時或會有所不同，實際發放金額亦會有所不同。有關紅利的詳情，請參重要資料下的紅利理念部分和永明香港的網頁(www.sunlife.com.hk)。
⁵行使終期紅利鎖定選項的申請必須在保單周年日前30天內申請,每個保單年度只能行使一次。一旦您的申請獲得批准，便不能撤回或更改。行使此選項後，享悅添心於計算身故保障時將會扣減任何已鎖定的終期紅利金額。
⁶日日生息戶口的累積利率並非保證，由香港永明金融有限公司（「永明香港」）全權釐定並不時更改。直至2025年10月31日， 日日生息戶口的現行利率為每年3.5%。
⁷海外轉賬服務屬行政服務，由第三方銀行／服務供應商提供。本服務並無保證，我們可修改或終止本服務，恕不另行通知。 海外轉賬服務須遵守適用法律、規章和相關司法管轄區的監管機構所提供的指引。我們不會對相關第三方銀行／服務供應商的 任何行為、疏忽或過失負責。我們亦不會對因本服務直接或間接產生或引起的損失或損害、成本或其他費用承擔任何責任。
⁸此產品特點的「市場首創」描述是根據截至2025年8月22日與保險業監管局獲授權的保險人登記冊上經營綜合業務及長期業務的保險公司所提供之新造保單的即期年金計劃所作之比較。

*享悅即享年金保險計劃及優惠受條款及細則約束。有關產品特點和風險詳情，請參閱產品推銷刊物及宣傳單張或與理財顧問聯絡。
本廣告資料由Sun Life永明贊助提供，僅供一般參考之用。上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱Sun Life永明網站、相關產品小冊子及保單條款。任何推廣優惠或宣傳材料應與相關產品小冊子同時參閱。客戶須成功通過財務需要分析，以確定被推介之保險產品符合其保險需要。

本文最後更新日期:2025年11月21日。