【旅遊保障真的嗎？】相機、手機、電腦俾人偷咗，旅遊保照原價賠足？

去旅行，手機、手提電腦、相機，樣樣都是重要「旅伴」。萬一在旅途中被偷或意外損壞，是否只要買了旅遊保險，便可以向保險公司 claim 足原價？

答案是：不一定。

旅遊保險的「個人財物保障」，的確可以保障旅程期間因搶劫、偷竊或意外而導致的個人物品遺失或損毀。不過，賠償並非無條件，更不等於按原價賠足。保單通常設有總賠償上限、分項賠償上限及不保事項，部分保險產品甚至不保手機。 

10Life 今次就同大家睇真啲。 

• 手機、電腦、相機被偷或搶劫 → 24小時內向當地警方報案，取得書面報告；部分索償必須有警方報告才可處理
• 電子產品或行李箱損壞 → 立即拍照記錄，保留損壞物品及維修報價
• 索償時 → 準備購買單據、型號、購買日期、警方/航空公司報告及相關相片
• 投保前 → 留意手機、電腦、相機是否有分項上限，部分產品不保手機
• 賠償方式 → 不一定是現金賠足原價，部分情況可能只按維修費、折舊後價值或保單上限賠償 

不少人看到「個人財物保障」有$20,000賠償上限，便以為手機、電腦或相機被偷或損壞，都可以最高 claim 到這個金額。

事實上，旅遊保險通常會就手機、手提電腦、相機等高價物品另設分項上限。以MSIG iTravel Go計劃A為例，個人財物總賠償上限為$20,000，但手機最高賠$3,000、手提電腦$6,000、相機$5,000。換言之，即使物品原價過萬元，亦未必可以按原價或總上限賠足。 

手機、電腦是旅行常用物品，但不是每款旅遊保都一定保障。在上述8款產品中，有6款提供手機保障，賠償上限介乎$2,000至$3,000；QBE及中國平安相關計劃則未有提供手機保障。

手提電腦方面，大部分產品設有保障，賠償上限由$3,000至$10,000不等，當中Generali忠意旅遊保尊貴計劃最高可賠$10,000。不過，中國平安相關計劃未有提供手提電腦保障。若旅客會攜帶手機、電腦或相機出行，投保前應細閱相關分項保障，而不應只比較保費。 

即使財物屬於受保項目，賠償金額亦不一定等於購買價。保險公司一般會按物件的使用年期、折舊、損耗、維修費用或保單上限計算賠償。

例如電子產品或行李箱意外損壞，保險公司未必會直接賠現金讓你「買新」，而可能只按維修費、維修報價或折舊後價值賠償。因此，受保人應保留損壞物品、拍照存證，並索取維修報價或檢查報告。

如果是電子產品或行李箱意外損壞，賠償亦未必一定以現金「買新」形式處理。部分情況下，保險公司可能只會按原維修費用、維修報價、折舊後價值，或保單列明的分項上限作出賠償。因此，受保人應保留損壞物品、拍照存證，並索取維修報價或檢查報告。

所以，旅遊保險的作用是減低損失，不是保證「原價賠足」。如果你攜帶昂貴電子產品出行，應特別留意相關產品的分項上限、折舊安排及賠償方式。 

旅遊保險索償並非只靠口頭描述便可成立。若手機、電腦、相機或行李等財物被偷或被搶，受保人通常需要在事發後24小時內向當地警方報案，並取得書面報告，列明事發經過、遺失物品及估算損失金額。

若行李箱被航空公司弄壞，則應在離開機場前向航空公司報告，並索取行李損壞報告或財物損失報告。若沒有相關證明，保險公司有機會拒絕賠償。

另外，如屬自己疏忽遺失，例如將手機、手袋、電腦、相機或行李留在餐廳、巴士、的士、酒店大堂等公共場所，又或財物放在無人看管的位置，亦可能被視為不保事項。 

• 部分保單或限制每件物品、每類電子產品或每名受保人的賠償金額，投保前應細閱條款。
• 部分計劃可能只保障一部手機或一部手提電腦；即使攜帶多部裝置，亦未必可以全部索償。
• 相機、鏡頭及配件有機會被視為同一件物品計算賠償，未必可以分開索償。
• 索償通常有提交限期，旅客應在旅程結束後盡快向保險公司申請。
• 索償時應保留所有相關文件，包括購買單據、維修報價、警方報告、航空公司或交通機構證明，以及損壞相片等。 

旅遊保險的個人財物保障，的確可以減低旅途中財物被偷、被搶或意外損壞的損失，但不代表一定「原價賠足」。手機、手提電腦、相機及行李箱等物品，往往受分項上限、折舊、維修費用及索償文件要求限制。

所以，投保前不應只比較保費，亦要留意個人財物總賠償上限、電子產品分項保障、不保事項及索償程序。想慳時間，可以上10Life 旅遊保險專頁，比較市場上多款旅遊保險的保障、保費及精算師評分，投保前睇清楚，旅程才更安心。