航空公司旅遊保險「海鮮價」？同一保障下，機票越貴、保費越貴，最高相差 34%

重點：同一航線、日數、旅遊保險計劃，航空公司加購旅遊保的保費由 $859 升至 $1,153，相差 $294。10Life 分析發現，機票每貴 $1,000，加購旅遊保的保費就貴約 $22。若經比較平台投保同類保障，保費僅需約 $262，相當於航空公司最高報價的四分之一。

【香港，2026 年 8 月 17日】 買機票時順手「加購」旅遊保險，似乎是不少港人的習慣。然而，10Life 研究及分析團隊最新實測發現，同一份保障也可能出現不同價格。團隊以一名香港旅客作實測對象，比較香港往紐約 14 天行程的航空公司旅遊保，涉及 2 個出發日期及 3 個經濟艙票價級別，合共 6 個情境。每次加購均為同一款、同一保障級別的旅遊保險，保障內容及保障限額完全一致，但保費由 $859 至 $1,153 不等，最高較最低貴 34%。 

從 6 個實測情境中，機票票價愈高，對應加購的旅遊保險保費亦隨之上升，六個報價無一例外。10Life 分析後發現，兩者關係幾乎呈一條正比的直線，機票每貴 $1,000，保費就貴約 $22。
旅遊保險理應按旅程日數、目的地、旅客年齡及保障內容定價，這些是決定風險的因素。同一日出發、飛往同一個地方、逗留同一段日子，發生意外或需要醫療的機會，不會因為機票貴了而增加。
更值得留意的是，票價級別越高，退改機票的安排通常越靈活，旅程取消的風險理應較低。但實測中，較高票價級別的保費不跌反升。而在整個訂票流程中，消費者不易察覺旅遊保保費的價格浮動。

10Life 同時檢視市場上保障相若的產品A及產品 B。結果發現，無論於保險公司網站直接投保或經保險比較平台投保，保費一般按旅程資料（如目的地、日數、旅客年齡）計算，未見因機票價格而變動。

表二：香港往紐約  14  天行程不同投保渠道保費比較

以保障相若的產品 A 作比較，航空公司訂票頁面最高報價為  $1,153，而同一產品經由保險公司官網及保險比較平台投保，僅需  $287 及 $262，兩者分別平約 75% 及 77%，價差高達  4  倍。即使對比訂票頁面中的最低報價  $859，經由官網及保險比較平台投保仍分別平 67% 及 70%。

另一款比較產品 B 亦見類似情況。產品 B 經保險公司官網及比較平台投保分別為 $553 及 $442，以航空公司訂票頁面最高報價 $1,153 計算， 保費仍可平約 52% 至 62%。若以航空公司的最低報價 $859 作比較，經由官網及保險比較平台投保仍分別平約 36% 及 49%，而兩個渠道的報價，不會因機票價格而改變，可見「一鍵加購」的方便是有代價的。

過去十年，航空公司逐漸將機票收費拆得更細，選位、行李、改期等服務均可各自標價收費，以擴大利潤。

10Life 研究及數據分析主管吳卓賢（Dexter Ng）表示：「選位、行李收費不同，是因為服務本身有差異，這點可以理解。但同一份旅遊保險、同一保障內容、同一保障限額，理應不會因為機票價格較高，就自然變成另一個價錢。實測所見，同一保障在不同訂票情境下由 $859 升至 $1,153，相差接近 $300；按機票價格而定的保費，實屬不太合理。」

10Life 認為，若同一保障計劃在不同票價或訂票情境下出現保費差異，卻未有清楚交代原因，在資訊不透明的情況下，對消費者而言並不公平。究竟保費應按保障而定，抑或機票價格而定？

1. 加購前，先比較其他投保渠道 
   投保前， 先用 30 秒多開一個分頁，到保險公司網站或比較平台查看同類產品，了解市場上是否有保障相若、甚至更好、保費更低的選擇。而實測結果顯示，保費差價可以達三位數。
2. 保費貴不代表保障好
   投保時應重點比醫療、行程取消、行李、個人意外的賠償限額，同時細閱索償條件和不保事項。
3. 機票貴，不代表要買貴的保險
   行程取消保障一般設有賠償上限，不會因為機票貴了就自動賠得更多。此外，若行程涉及家庭旅遊、自駕、潛水、滑雪、郵輪等，更要看清楚不保事項。

如旅客不清楚應如何選擇旅遊保險，亦可先使用旅遊保險推薦工具作初步比較。旅客只需回答數條問題，系統即可按目的地、旅程類型及潛在風險，協助配對較合適的旅遊保險產品。同時亦可善用坊間保險比較平台，比較不同產品的保費、保障範圍、索償條件及主要條款，睇清楚保障，先至買得啱。

是次實測以一名香港旅客為對象，比較同一間航空公司訂票頁面所推介的同一款旅遊保險計劃。以香港往紐約 14 天行程為例，實測涵蓋 2 個出發日期及 3 個經濟艙票價級別，合共 6 個情境，均以 1 位成人、單次來回旅程為標準取得報價。10Life 未有測試市場上所有航空公司，結果僅反映所實測的航空公司、航線及情境。完整數據可向 10Life 索取。

備註： 
1.    實測條件：1 位成人、單次來回旅程，目的地為紐約（約翰·甘迺迪國際機場），旅程 14天。實測涵蓋 2 個出發日期 × 3 個經濟艙票價級別，合共 6 個情境。 
2.    航空公司訂票頁面實測及資料更新日期：2026 年 8 月 6 日。保險公司網站直接投保及保險比較平台投保之比較資料日期：2026 年 8 月 6 日。 
3.    航空公司旅遊保保費及計劃資料來自航空公司訂票頁面實測。本文所指之票價已包括燃油附加費、稅項及其他費用。  
4.    保險公司網站直接投保及保險比較平台投保之比較產品包括：產品 A 為 MSIG iTravel Go 計劃B；產品 B 為 HSBC 旅遊萬全保 — 環球基本計劃。保險比較平台投保報價由 10Life 平台取得。
5.    上述金額均以港元計算；保費金額及百分比均按相關保費計算，並以四捨五入方式呈現。
6.    以上比較按保障相若原則選取，惟不同產品的保障範圍、賠償限額、索償條件及不保事項或有差異，消費者投保前應細閱保單條款。 
7.    上述保費、折扣及推介價格或會不時更新，並可能因投保時間、渠道、旅程資料及保單條款而有所不同。實際價格及最終保障應以投保及訂票時頁面顯示，以及相關保險公司公布及最終批核為準。 
8.    本研究由 10Life 研究及分析團隊進行。