A Head Start for your Children - Savings Insurance for Overseas Education (Chinese Article)
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11 Aug 2020
政治氣候再次燃起香港人移民熱潮，但舉家移民資金門檻非常高、也要重新適應新環境，實在談何容易，所以不少父母退而求其次，考慮讓子女到外國升讀大學，作為將來海外就業或移民的踏腳石。不過往外國升學的學費及生活費也很高，「孝順」的中產父母或需及早儲錢，所謂「教育基金」，就是看準這個市場的儲蓄保險。10Life比較市場上標榜教育基金的儲蓄保險，包括AIA友邦「摯愛孩子」教育計劃、Prudential保誠「童創未來」教育儲蓄保險及恒生「愛·伴您行」教育人壽保險計劃，比較產品如何幫助子女讀大學期間的學費及生活費，以及其整體回報，好讓父母有更明確的預算。
教育基金，通常重點在於應付子女讀大學期間的學費及生活費，所以，大家要留意儲蓄保險在子女18至21歲這4年期間的回報。友邦「摯愛孩子」、保誠「童創未來」及恆生「愛·伴您行」，於子女就讀大學時期，即18，19，20，21歲時（共4年），派發保證金額。
由於海外升學的費用不輕，所以投保人要有足夠的時間去滾存，否則投入的供款就要更多。假設投保人於子女0歲開始供款，根據上述產品提供最接近的供款期作比較，保誠「童創未來」的供款期為10年，友邦「摯愛孩子」需供款8年，而恆生「愛·伴您行」的供款期較短只得5年，以下是產品之回報表現﹕
比較友邦、保誠、恆生「教育基金」之保證現金及回報
| 保險產品 | 保誠「童創未來」教育儲蓄保 | 友邦「摯愛孩子」教育計劃 | 恒生「愛·伴您行」教育人壽保險計劃 | |||
| 投保時子女年齡 每年供款 (美元) 供款期 (年) 總供款 (美元) | 0歲男孩 39,421 10 394,210 |
0歲男孩 42,362 8 338,896 |
0歲男孩 68,677 5 343,387 |
|||
| 目的﹕供子女入讀大學(假設於子女18, 19, 20, 21歲，需每年提取現金) | ||||||
保證可提取現金 (4年合共，美元) 預期可提取現金 (4年合共，美元) |
380,000 380,000 |
380,000 380,000 (假設非保證現金於21歲時取出) |
380,000 380,000 (假設非保證現金於21歲時取出) |
|||
| 可否於21歲後繼續滾存？ 若於21歲退保 保證退保價值（美元） 保證內部回報率 (IRR) 預期退保價值（美元） 預期內部回報率 (IRR) |
可以於21歲退保，或選擇繼續滾存 57,836 0.7% 318,402 3.7% |
保單於21歲時完結
0 0.7% 192,435 3.3% |
保單於21歲時完結
0 0.6% 230,149 3.2% |
|||
| 備註：
| ||||||
大學期派發之保證現金與供款總額相若
從上表看，若要得到相同的現金（38萬美元）作為子女18至21歲期間的教育儲備，保誠「童創未來」要求投保人總供款39萬美元，至於友邦「摯愛孩子」及恆生「愛·伴您行」的總供款約34萬美元，不過，後兩者供款期較短，相對的滾存期亦稍長。在子女18至21歲這4年，這些產品均每年派發保證現金，應付教育開支。有趣的是，這些保證現金與供款總額相若。
當然，大家期望儲蓄保險的回報多於供款，這些產品會在投保人退保時給予非保證金額，所以我們還要比較它們的退保價值，才可計算回報。假設投保人在子女21歲時退保（大概大學畢業）﹕
- 於子女21歲時，友邦「摯愛孩子」及恆生「愛·伴您行」只提供退保的選擇，屆時投保人得到非保證回報。至於包含保證及非保證回報的預期內部回報（IRR），恆生「愛·伴您行」就有3.2%，而友邦「摯愛孩子」只有3.0%；
- 若同以21歲退保，保誠「童創未來」預期內部回報（IRR）為3.7%，當中有保證及非保證成份。不過，「童創未來」可讓投保人選擇保留保單，繼續滾存下去，應付其他重要人生階段的開支，這些回報為非保證性質，假如子女於30歲時結婚置業，屆時才退保，預期內部回報（IRR）為4.1%。
想海外讀大學 教育基金要儲幾多錢？
如果我們以上述教育基金，作為為子女準備海外升學的唯一工具，家長又需要儲蓄多少錢？假設於英國、澳洲、美國升讀大學的學費及生活費，現時一年需約40萬至50萬港元，以通脹率2.4%計，若子女今年0歲，視乎供款年期（5至10年），預計現時每月要供2萬多至4萬多港元，才足夠應付子女18至21歲時的將來開支，詳見下表﹕
保誠及友邦「教育基金」﹕海外升讀大學之預計供款
| 保險產品 | 保誠 童創未來」教育儲蓄保 |
友邦 「摯愛孩子」教育計劃 |
恒生 「愛·伴您行」教育人壽保險計劃 |
|
| 保證內部回報率 (IRR) 預期內部回報率 (IRR) 通脹率 |
0.7% 3.7% 2.4% |
0.7% 3.3% 2.4% |
0.6% 3.2% 2.4% |
|
| 假設籌備子女前往以下國家升讀大學，基於以上回報，投保人需每月供款 | ||||
| 投保時子女年齡 供款期 (年) 入讀大學年期 |
0歲男孩 10 18-21歲 (4年) |
0歲男孩 8 18-21歲 (4年) |
0歲男孩 5 18-21歲 (4年) |
|
| 海外升學國家 | 預計每月供款 (港元)# | |||
英國 澳洲 美國 |
每年大學學費及生活費(現值)# HK$425,000 每年大學學費及生活費(現值)# HK$440,000 每年大學學費及生活費(現值)# HK$475,000 |
HK$22,522 HK$23,317 HK$25,172 |
HK$24,257 HK$25,113 HK$27,111 |
HK$39,237 HK$40,622 HK$43,853 |
| 備註： | ||||
本文比較了以標榜孩子教育為目標的保險產品回報，說到底，它們也是終身儲蓄人壽保險，市場也有不少儲蓄保險可作為「教育基金」，由於篇幅有限，將來再談。
10Life比較了市場上多個儲蓄保險產品，大家可以瀏覽我們的《產品解碼器》，了解產品的保證及預期回報。如有疑問，可透過10Life網站內「查詢」及「匿名問問題》，即時得到持牌顧問的回覆。
註﹕
- 以上資訊由10Life提供，更新至2020年8月4日，僅供參考，絕非銷售建議。
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