A Head Start for your Children - Savings Insurance for Overseas Education (Chinese Article)

港版國安法立法再次燃起香港人移民熱潮，但舉家移民資金門檻非常高、也要重新適應新環境，實在談何容易，所以不少父母退而求其次，考慮讓子女到外國升讀大學，作為將來海外就業或移民的踏腳石。不過往外國升學的學費及生活費也很高，「孝順」的中產父母或需及早儲錢，所謂「教育基金」，就是看準這個市場的儲蓄保險。10Life比較市場上教育基金掛帥的儲蓄保險，包括AIA友邦「摯愛孩子」教育計劃、Prudential保誠「童創未來」教育儲蓄保險及恒生「愛·伴您行」教育人壽保險計劃，比較產品如何幫助子女讀大學期間的學費及生活費，以及其整體回報，好讓父母有更明確的預算。

所謂教育基金，通常重點在於應付子女讀大學期間的學費及生活費，所以，大家要留意儲蓄保險在子女18至21歲這4年期間的回報。友邦「摯愛孩子」、保誠「童創未來」及恆生「愛·伴您行」，於子女就讀大學時期，即18，19，20，21歲時（共4年），派發保證金額。

由於海外升學的費用不輕，所以投保人要有足夠的時間去滾存，否則投入的供款就要更多。假設投保人於子女0歲開始供款，根據上述產品提供最接近的供款期作比較，保誠「童創未來」的供款期為10年，友邦「摯愛孩子」需供款8年，而恆生「愛·伴您行」的供款期較短只得5年，以下是產品之回報表現﹕

從上表看，若要得到相同的現金（38萬美元）作為子女18至21歲期間的教育儲備，保誠「童創未來」要求投保人總供款39萬美元，至於友邦「摯愛孩子」及恆生「愛·伴您行」的總供款約34萬美元，不過，後兩者供款期較短，相對的滾存期亦稍長。在子女18至21歲這4年，這些產品均每年派發保證現金，應付教育開支。有趣的是，這些保證現金與供款總額相若。

當然，大家期望儲蓄保險的回報多於供款，這些產品會在投保人退保時給予非保證金額，所以我們還要分析它們的退保價值，才可計算回報。假設投保人在子女21歲時退保（大概大學畢業）﹕

如果我們以上述教育基金，作為為子女準備海外升學的唯一工具，家長又需要儲蓄多少錢？假設於英國、澳洲、美國升讀大學的學費及生活費，現時一年需約40萬至50萬港元，以通脹率2.4%計，若子女今年0歲，視乎供款年期（5至10年），預計現時每月要供2萬多至4萬多港元，才足夠應付子女18至21歲時的將來開支，詳見下表﹕

本文分析了以標榜孩子教育為目標的保險產品，說到底，它們也是終身儲蓄人壽保險，市場也有不少儲蓄保險可作為「教育基金」，由於篇幅有限，將來再談。

[終生儲蓄保險的保證回報，1-3年供款期]

[終生儲蓄保險的保證回報，4-8年供款期]

[終生儲蓄保險的保證回報，9-12年供款期]

[終生儲蓄保險的保證回報，15-30年供款期]

10Life比較了市場上多個儲蓄保險產品，大家可以瀏覽我們的《產品解碼器》，了解產品的保證及預期回報。如有疑問，可透過10Life網站內「查詢」及「匿名問問題》，即時得到持牌顧問的回覆。

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