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自願醫保（Voluntary Health Insurance Scheme，VHIS）既可扣稅，又獲政府認可，深受市場歡迎，所以保險公司亦精益求精，保障更佳的醫保產品推陳出新。當中「全數保障」的自願醫保半私家房計劃保障高，價格相對貼地，成為不少中產的選擇，故此產品之間的競爭尤其激烈，產品升級比比皆是。今天，10Life特意為大家比較5星級自願醫保（半私家房計劃），尋找強者之中的強者，當中包括友邦AIA自願醫保尊裕計劃（簡稱友邦尊裕）、AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越)（簡稱安盛智尊守慧卓越）、保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（智選）（簡稱Bupa Hero智選）、Cigna信諾自願醫保系列－靈活計劃(優越)（簡稱信諾靈活優越）、FWD 富衛尊衛您醫療計劃 （簡稱富衛尊衛您）、Manulife宏利晉悅自願醫保靈活計劃（簡稱宏利晉悅）及Prudential保誠自願醫保尚賓計劃（簡稱保誠尚賓）。
「全數保障」計劃每年保障限額再創新高
「全數保障」（註1）的醫療保險全額支付多個保障項目，主要受每年保障限額及終身保障限額所限。當中，每年保障限額尤其重要，面對嚴重疾病，病人可能突然承擔巨額的醫療開支，而治療時間亦可能十分漫長，每年保障限額夠高，且逐年重設，可幫受保人安心接受治療，無懼將來的醫療通脹。7款產品中，信諾靈活優越的每年保障限額創新高，達每年3,000萬港元，冠絕自願醫保半私家房計劃；至於終身保障限額，就只有Bupa Hero智選及信諾靈活優越不設上限。
再從另一角度了解產品的保障，10Life向專科醫生查詢多達12個不同程度傷病個案（包括肝癌、通波仔、換骹手術等）的醫療開支，再根據產品的條款，計算傷病個案的預計醫療保障率。而這7款皇牌產品的平均預計醫療保障率皆近乎100%（註2），當中信諾靈活優越及友邦尊裕更高達100%，達到滴水不漏的保障！作為精明的消費者，投保前當然也要了解哪些項目易有保障漏洞。
表1：5星級自願醫保（半私家房計劃）預計平均保障率及賠償上限比較
| 自願醫保產品 | 預計平均保障率 | 每保單年度 賠償上限 | 終身 賠償上限 | ||||
| AIA 友邦 AIA自願醫保尊裕計劃 | 100% | $10,000,000 | $50,000,000 | ||||
| AXA 安盛 AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越) | 99.9% | $10,000,000 | $40,000,000 | ||||
| Bupa 保柏 Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（智選） | 99.9% | $25,000,000 | 不設上限 | ||||
| Cigna 信諾 信諾自願醫保系列－靈活計劃(優越) 1 | 100% | $30,000,000 | 不設上限 | ||||
| FWD 富衛 尊衛您醫療計劃 | 99.9% | $8,000,000 | $45,000,000 | ||||
| Manulife 宏利 晉悅自願醫保靈活計劃 | 99.9% | $8,000,000 | $32,000,000 | ||||
| Prudential 英國保誠 保誠自願醫保尚賓計劃 | 98.3% | $12,000,000 | $56,000,000 | ||||
註：
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堵塞保障漏洞 成就更高保障
訂明非手術癌症治療：除手術外，患者可透過化療、標靶藥等訂明非手術癌症治療。當中標靶藥集中對付癌細胞，副作用較少，但價錢非常昂貴，且服用時間也可能十分漫長，所以部份「全包」醫保，也會對訂明非手術癌症治療設限。不過，友邦尊裕、安盛智尊守慧卓越、Bupa Hero智選、信諾靈活優越、富衛尊衛您 、宏利晉悅、保誠尚賓均全數保障（註1）訂明非手術癌症治療。
住院或日間手術前後門診：手術前門診確保患者適合進行手術，而手術後亦要跟進門診，部分醫療保險限制相關門診次數（只得幾次），這未必足夠應付較頻密的覆診。不過，友邦尊裕、Bupa Hero智選及信諾靈活優越提供較佳的保障，包括手術前30日內的1次門診，及手術後90日內的所有跟進門診。
家中看護：如中風、骨科手術、腎衰竭等患者，出院後或需聘家中看護來協助復康運動、護理傷口、注射藥物，部分醫保的保障期很短。然而，安盛智尊守慧卓越、Bupa Hero智選及信諾靈活優越提供長保障期，每個保單年度多達90日，而富衛尊衛您保障期更長，每個保單年度多達196日，其中安盛計劃及富衛計劃更以全數保障形式賠償。
投保時未知的已有病症：自願醫保涵蓋投保時未知的已有病症，但賠償金額會視乎等候期而定，於保單早期多數產品都賠償不足。不過安盛智尊守慧卓越及信諾靈活優越，於保單生效第1天起便保障未知的已有病症，沒有等候期。
表2：5星級自願醫保（半私家房計劃）保障比較
| 自願醫保產品 | 訂明非手術 癌症治療 | 入院前或出院後/ 日間手術前後的門診護理 | 家中看護 | 未知的已有病症 |
AIA 友邦 AIA自願醫保尊裕計劃 | 全數保障 | 全數保障 1次入院前超過30日； 所有入院前30日內；及 所有出院後90日內之門診費用 | 全數保障 每保單年度30日 | 首30日：0%保障 由第31日起：全數保障 |
AXA 安盛 AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越) | 全數保障 | 全數保障 入院前 1 次；及 出院後90日內 3 次之門診費用 | 全數保障 每保單年度90日 | 由保單生效日的第1天起 全數保障 |
Bupa 保柏 Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（智選） | 全數保障 | 全數保障 1次入院前超過30日； 所有入院前30日內；及 所有出院後90日內之門診費用 | 每日 $750 每保單年度90日 | 基本自願醫保條款 |
Cigna 信諾 信諾自願醫保系列－靈活計劃(優越) 1 | 全數保障 | 全數保障 1次入院前超過30日； 所有入院前30日內；及 所有出院後90日內之門診費用 | 每日 $1,000 每保單年度90日 | 由保單生效日的第1天起 全數保障 |
FWD 富衛 尊衛您醫療計劃 | 全數保障 | 全數保障 入院前 1 次；及 出院後90日內 6 次之門診費用 | 全數保障 每保單年度196日 | 首30日：0%保障 由第31日起：全數保障 |
Manulife 宏利 晉悅自願醫保靈活計劃 | 全數保障 | 全數保障 入院前 1 次；及 出院後90日內 3 次之門診費用 | 全數保障 每保單年度30日 | 首30日：0%保障 由第31日起：全數保障 |
Prudential 英國保誠 保誠自願醫保尚賓計劃 | 全數保障 | 全數保障 入院前 1 次；及 出院後90日內 3 次之門診費用 | 每日 $1,600 每保單年度30日 (只限手術後) | 首30日：0%保障 由第31日起：全數保障 |
註：
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要達到滴水不漏的保障，保險公司精益求精，提高上述項目的保額、優化條款。除了保障，大家亦關心保費。下圖顯示零自付費半私家房計劃的保費，不論是25至34歲、35至44歲、45至54歲的年齡階層，信諾靈活優越的10年平均保費均是最低，與最貴的保誠尚賓相差約3成多。
表3：5星級自願醫保（半私家房計劃）保費比較
| 自願醫保產品 | 平均保費 ($0 自付費) | ||||||
| 年齡 25-34 | 年齡 35-44 | 年齡 45-54 | |||||
AIA 友邦 AIA自願醫保尊裕計劃 | $13,366 | $16,592 | $23,799 | ||||
AXA 安盛 AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越) | $10,783 | $13,390 | $18,951 | ||||
Bupa 保柏 Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（智選） | $10,112 | $13,502 | $21,029 | ||||
Cigna 信諾 信諾自願醫保系列－靈活計劃(優越) 1 | $8,482 | $11,152 | $16,803 | ||||
FWD 富衛 尊衛您醫療計劃 | $10,513 | $13,084 | $19,060 | ||||
Manulife 宏利 晉悅自願醫保靈活計劃 | $12,668 | $15,806 | $23,532 | ||||
Prudential 英國保誠 保誠自願醫保尚賓計劃 | $13,631 | $17,488 | $26,594 | ||||
註：
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產品升級VS推新產品﹕哪個對消費者更著數？
值得一提，友邦與信諾於2021年3月提高了自願醫保的保障。當中，信諾靈活優越是將原有的產品升級，而友邦則推出全新的友邦尊裕，而原有的AIA自願醫保尊尚計劃（簡稱友邦尊尚）依然在線。這兩種做法對於客戶有什麼影響呢？對於新客戶，市場多了更佳保障產品可供選擇，是好事；但對於舊客戶，這分別就不容忽視。
表4
先說信諾靈活優越，升級版本的每年及終身保障限額大幅提高，於多個傷病均達到10Life預計醫療保障100%（註2）。即使保障提升了，但保費不變，對於舊客戶，這是免費升級。而對於保險公司，就要為原有客戶承擔更大的風險。
至於友邦，原有友邦尊尚的舊客戶，如欲轉移至保障較佳的新計劃友邦尊裕，或需要重新核保。這時，保險公司或因應客戶的身體狀況，如之前曾索償過，轉移至新計劃就可能面對不保事項或額外加保費。從精算角度，如果大量健康的受保人轉到新計劃，餘下健康較遜的客戶留在舊計劃，後者風險提高，可能引致加價壓力。不過，當原有友邦尊尚客戶考慮是否轉至新計劃之前，亦要留意保費，因為在上圖的年齡層當中，友邦尊裕比友邦尊尚的保費升了近2成。
常言道，買保險講求信任，要得到長遠的客戶信任，保險公司更應精雕細琢。而消費者在投保時亦要多作比較。大家可瀏覽10Life《保險解碼器》，深入了解產品的保障。
註﹕
- 「全數保障」指保險公司會全額支付扣除自付費餘額（如有）後的合資格醫療費用及其他費用，但受每保單年度保障限額（如適用）、終身保障限額（如適用）、每保單年度每傷病保障限額（如適用）及/或其他相關條件所限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目受限於相關項目的賠償限額。有關索償需符合「醫療所需」，費用亦要「合理及慣常」。
- 10Life根據多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案，於一般情況下的醫療開支，再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限，計算出來的預計平均保障，詳見《大眾醫療保險的評分方法》。上述傷病個案的預計保障率是根據該傷病於一般情況下之預計醫療開支來計算，用作「預計」醫療保險及消費者大概要負擔的醫療開支，僅作參考之用，並未得到有關保險公司之確認。
- 以上資訊由10Life提供，更新至 2021年8月17日，僅供參考，並非銷售建議。
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