5星保險大獎
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每年八月尾、九月是莘莘學子重返校園的日子。香港家長出名重視子女學業，必定早已為子女準備好開學的必需品。不過，每年9月也是學童生病的高峰期。因此，家長除了要幫子女準備新學年的物資之外，也需要為子女的健康保障作準備。
如果家長有幫子女買醫療保險，便可選擇到私家醫院求醫並向保險公司索償。經過新冠疫情的洗禮，估計部分家長也不會鬆懈，捨得花錢為子女購置較好的醫療保險，所以我們今次集中比較「5星級」自願醫保的保費及保障。
所謂「5星級」自願醫保，是少數可於12個指定傷病個案中獲取10/10的醫療保障評分（註1），並展現抗醫療通脹特性（即全數保障和高額每保單年度賠償上限）。以小朋友常見的發燒住院為例，半私家房預計醫療開支達33,100港元，「5星級」自願醫保皆全數賠償相關費用（註2）。
6至11歲平均每年保費少於8,000港元
由表1可見，有7款半私家房級別之自願醫保，6至11歲平均每年保費少於8,000港元，當中最平的是Bowtie粉紅自願醫保，保費為6,152港元。有家長或許會覺得這個價錢仍然有點肉赤，但要注意為子女購買自願醫保家長可以申請扣稅（註3）。
表1：比較「5星級」自願醫保半私家房級別、零自付費計劃保費
保險公司/ | 6至11歲 | 自付費選項 |
$6,152 | $0/ $20,000 /$50,000 /$80,000 | |
$7,168 | $0/ $16,000/ $25,000/ $50,000/ $100,000/ $250,000 | |
$7,399 | $0/ $12,000/ $40,000/ $80,000 | |
$7,420 | $0/ $20,000 /$40,000 /$80,000 | |
$7,568 | $0/ $20,000 / $50,000 | |
$7,640 | $0/ $20,000 /$50,000 | |
$7,991 | $0/ $15,000/ $25,000/ $50,000/ $75,000 | |
$8,250 | $0/ $20,000/ $50,000/ $80,000 | |
$8,316 | $0/ $12,000/ $40,000/ $8,0000 | |
$8,358 | $0/ $16,000 /$50,000 /$100,000 | |
$8,791 | $0/ $15,000/ $25,000/ $50,000/ $75,000 | |
$8,867 | $0/ $15,000/ $30,000/ $60,000 | |
$9,064 | $0 / $16,000 / $25,000 | |
$9,198 | $0/ $15,000/ $30,000/ $100,000 | |
$10,062 | $0/ $8,000/ $22,800/ $45,000 | |
$12,032 | $0/ $20,000 /$40,000 / $80,000 | |
$13,209 | $0/ $15,000/ $30,000/ $60,000 | |
$17,516 | $0/ $15,000/ $25,000/ $50,000/ $75,000 | |
$25,598 | $0/ $15,000/ $30,000/ $60,000 | |
| 註： 1. 受保地區為全球（美國除外）。 2. 受保地區為全球。 3. 上述產品受保地區為亞洲（另有註明除外）。 4. 按產品4-6歲平均每年保費排列。 | ||
自付費計劃提升保障
當然，現時不少公司醫保都會保障僱員子女，有家長或會覺得再買自願醫保是重複了。但要留意公司醫保通常保障有限額，家長可以額外購買包含自付費的自願醫保，保費便宜之餘保障亦進一步提升。
以Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（智選）零自付費計劃為例，6至11歲平均每年保費為7,399元，而12,000港元自付費計劃保費則為4,737港元，等於保費打64折。
本文簡單探討了自願醫保保費，如想進一步比較產品不同病房類別之保障、保費，可以使用《產品解碼器》作深入了解。
註：
- 10Life根據多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案，於一般情況下的醫療開支，再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限，計算出來的預計平均保障，詳見《醫療保險的評分方法》。上述傷病個案的預計保障率是根據該傷病於一般情況下之預計醫療開支來計算，用作「預計」醫療保險及消費者大概要負擔的醫療開支，僅作參考之用，並未得到有關保險公司之確認。
- 「全數保障」指保險公司會全額支付扣除自付費餘額（如有）後的合資格醫療費用及其他費用，但受每保單年度保障限額（如適用）、終身保障限額（如適用）、每保單年度每傷病保障限額（如適用）及/或其他相關條件所限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目受限於相關項目的賠償限額。有關索償需符合「醫療所需」，費用亦要「合理及慣常」。
- 每個課稅年度每名受保人的最高保費扣除額為8,000港元。
- 本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料爲準。
- 以上保費資料更新至 2023年8月31日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
- 本文最後更新日期：2023年8月31日。
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