保障不夠 竟然因爲買得太多保險?定期人壽保障完勝 偏偏無人問津?(2020年5月更新)

2020年5月28日
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買保險為了保障,但在香港,偏偏賣得最多的保險,保障成分卻不高。純保障的定期人壽保險,被稱為消費險,由於沒有儲蓄成分,保險顧問說它花了錢無揸拿,不是香港人杯茶,再問您,既有保障、又是終身,更有回報,豈非三全其美,搏您心甘情願地選擇終身人壽保險。

終身人壽雖有終保障 但賠償槓桿不高
當你想以一個產品一次過滿足三個願望時,你知道要多付幾多保費嗎?保險業常提及「保障缺口」,為家人著想,就要買人壽保險。那麼,人壽保額幾多才夠?保險業界一般以年薪的5倍左右作為人壽保額的基本要求(見註1),如果投保人年薪40 萬,人壽保額就起碼要200萬。基於此保障額,10Life比較定期人壽保險及終身人壽保險,發現兩者的年保費可謂天淵之別,詳見下表:(假設受保人是35歲的非吸煙人士,分別選擇定期人壽(10年保障期),或終身人壽保險中較高保障的產品(10年供款))



若年薪40萬,每年支付約6.7萬作為終身人壽的保費,佔年薪約17%,聽來不過分,保險公司可能認為您供得起保費,但也許您還有很多開支,如供樓交稅、父母子女家用、強積金等諸如此類⋯⋯所以,即使您今日豪得起保費,亦要考慮將來(整個付款期)的供款能力。因此,不少香港的投保人因付不起保費,而買保額不夠的終身人壽保險;又或者,供一份大額保單,但一兩年後,發現付款很有壓力,最終「斷單」離場。遺憾地,這兩類人都逃不掉「保障缺口」。

有說法是,終身人壽保險的保障是終身,保障期比定期人壽長,貴一點亦合理。續上例,若投保人支付了10年全期保費約67萬後,得到200萬保額,保額大概是總保費的3倍,雖然保障期是終身,但槓桿比率一點都不高。因為產品保費多用於儲蓄,讓投保人有錢拎返,但人壽保障成份較遜。

定期人壽保費低又保障高 卻不獲推薦  
如果人壽保障是您的重點需求,延續上例,定期人壽保險的平均年保費約2,421元,200萬的人壽保額相對於10年保費,槓桿率達82.6倍,大家可以低廉的價錢,輕鬆跨過「保障缺口」!做好人壽保障後,以省下來的錢(比起終身人壽的保費),您仍可考慮以儲蓄或投資為主的工具,為財富增值。

為什麼香港消費者很少買定期人壽保險呢?當然,消費者不會嫌這「消費險」太cheap,只是它的利潤不高,傳統保險公司更傾向誘使保險顧問推銷利潤高的產品,再者,保險顧問的收入依賴佣金,佣金來自保費,但定期保險卻平到一千幾百都有交易,保費如此低,保險顧問可賺取的佣金就更低,自然鮮有保險顧問推薦。

重視保障的消費者,當然要了解自己買的保險是否足以保障家人。如果您怕保險顧問向您hard sell儲蓄型終身人壽保險,你可考慮網上投保定期人壽產品。

網上投保定期人壽 過程簡單 
不過,對於香港的消費者,向來習慣由保險顧問服侍,自行網上投保是否「不可能的任務」呢?筆者用手機嘗試數碼保險公司Blue的投保程序,過程中,投保人需要影相,及回答3條健康問題,可即時知道投保成功與否,在沒有任何人導讀的情況,亦不覺得困難。投保人通常認為保險索償麻煩,不過,對於簡單的人壽保險,涉及因素就是受保人的生死,可存在的爭議其實比較少(除非投保後一年內自殺),索償不是難事。不過,投保人要記得,向受益人交代曾經投保、及按時留意保險公司的繳費及續保通知,確保於需要保障的年期,得到應有的保障。

若投保人需要續保定期人壽保險,保險公司會再按年齡加保費。不少人都擔心保險公司於續保時,以通脹為由大幅加價,如醫療保險的情況。其實,定期人壽價格與死亡索償掛鉤,而香港人長壽是全球首屈一指的,所以,香港保險公司的定期人壽保費表的調節一般很輕微。若香港人越趨長命,定期人壽甚至有可能減價呢!

如大家希望以低成本,大大提高對家人的保障,可考慮定期人壽保險,有關產品的評分,可瀏覽10Life《產品解碼器》。


註﹕

  1. 2019年保險業監管局發表《香港保障缺口(身故風險)研究》,以在職人士的平均年薪的5.4倍來解讀「保障缺口」。為方便解釋,本文以4捨5入計,以年薪的5倍計算人壽保額的基本要求。 
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