Comparing Common Exclusions on Life vs. General Insurance
16 Dec 2020
Share to Facebook
Share to Twitter
Share to LinkedIn
Share to Whatsapp
Copy URL
買保險,大家都怕有爭議,影響索償,甚至有買無賠。說到少有爭議的保險,人壽保險可謂表表者。人壽保險是保障人的壽命,當受保人身故,保單受益人可取得賠償。人壽保險對身故原因亦少有爭議,因為它的不保事項很少,這也是人壽保險與非人壽保險(又稱一般保險)的一個大分別。若果讀者比較兩者的不保事項,便會發現一般保險的不保事項長篇累牘,列舉的事項之多令人眼花撩亂。反之,人壽保險合約中,不保事項通常寥寥可數,甚至自殺,只要超過一段時期,都會受保。如斯差異,箇中有何玄機?10Life現在為大家一一解答。
一般保險注重導致損失原因的背後邏輯
一般保險會列明受保項目,若受保人因特定原因而導致損失便可索償,但亦要注意不保事項(「除外責任」)。以汽車綜合車保險(又稱全保)為例,其承保範圍一般涵蓋因交通意外而導致他人的死傷、司機本人或乘客因交通意外受傷而產生的醫療費用等,但若交通意外由司機無牌駕駛,以及受保司機因酒類或藥物影響而導致,便屬於不保項目。不保事項的其中一個重要考慮,是防範保單持有人蓄意造成的事故從而獲得賠償。對於一般保險而言,保單持有人和受益人多為同一人,而上文提的無牌駕駛或醉駕,除了本身是違法行為外,也可能讓投保人自編自演來騙取賠償。
自殺都有得賠?點解死因對人壽保險唔太重要?
相較一般保險,人壽保險保單持有人和受益人是不同人士。保單持有人是家庭經濟之柱,他日縱使自己不幸離世,依賴他生活的受益人仍可得到賠償,不會頓失經濟依靠。人壽保險幾乎不着重受保危險(身故原因),而不保事項也較一般保險少,因此死因通常對人壽索償沒有太大的影響。
即使是保單持有人自殺,目前大部份保險公司亦會賠償人壽保單生效首一年或兩年後的自殺,讓受益人獲得賠償。這絕不是鼓勵自殺,其原意是「為受贍養的人提供保障,而並非讓受保生命本身得益 。」(註1)若保險公司因受保人自尋短見而拒賠,變相是懲罰人財兩失的弱者,顯然不公平。然而,為減低受保人一投保便自殺來取得賠償的道德風險,保險公司多數會訂明自殺條款(suicide clause),將人壽保單生效首一年或兩年列的自殺列為不保事項。事實上,在釐定保費時,保險公司早已考慮了受保人遇上各種身故原因(包括自殺)的機率。
圖表:比較香港定期人壽保險產品的受保事項(依10年平均保費排列)
定期人壽保險 |
受保人於以下情況身故的保障 |
10年 平均保費 |
續保期 |
||||||
HIV 及愛滋病 |
非法活動 |
過量服用藥物、 酒精、毒品 |
武裝部隊 | 核、生物 及化學活動 |
戰爭 |
自殺 |
|||
Bowtie
Bowtie 人壽保 |
不受保 | 不受保 | 不受保 | 不受保 | 不受保 | 不受保 | 不受保 | $852 | 每年續保 |
眾安人壽 ZA 人壽保 |
受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 保單生效日 1年後 |
$8531 | 每10年續保 |
Blue WeCare 定期人壽2 |
受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 保單生效日 1年後 |
$8822 | 每10年續保 |
滙豐保險 滙家保 |
受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 保單生效日 1年後 |
$1,031 | 每10年續保 |
忠意保險 忠意尊安保險計劃 |
受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 保單生效日 1年後 |
$1,280 | 每10年續保 |
太平洋人壽 「時時保」定期壽險 |
受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 保單生效日 2年後 |
$1,440 | 每10年續保 |
英國保誠 「守護家人」定期人壽保 |
受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 保單生效日 1年後 |
$1,450 | 每10年續保 |
宏利 精選定期壽險 |
受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 保單生效日 1年後 |
$,1580 | 每10年續保 |
友邦 摯誠定期壽險計劃 |
受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 保單生效日 1年後 |
$1,595 | 每5年續保 |
中國人壽 智簡易5年定期保險計劃 |
受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 保單生效日 1年後 |
$1,595 | 每5年續保 |
安盛 真智精選定期保險 |
受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 保單生效日 1年後 |
$1,756 | 每年續保 |
安達人壽 「 智易選」定期保障計劃 |
受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 受保 | 保單生效日 2年後 |
$1,905 | 每10年續保 |
備註: 1. 保費計算了首年保費8折限時優惠,此優惠只限於優惠期2020年12月31日前成功投保及付款之申請人。 2. 保費計算了首年保費8折限時優惠,此優惠只限首200名於優惠期2020年10月1日至2020年12月31日內成功投保及付款之申請人,先到先得。 3. 以上圖表資訊由10Life提供。產品資料更新至2020年12月17日。 4. 假設受保人為35歲男性,非吸煙人士;投保金額港幣 $1,000,000。 5. 10Life以不同途徑搜集保險公司的公開資料,透過數據及數學運算,計算出上述資訊。數字僅供參考,並沒有考慮您的個人需要,絕對不是銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。 6. 圖表中的受保範圍是根據保單所列出除外責任製成。若人壽保單內沒有列出上述項目為除外責任,則會被視為受保事項,但保險公司有對索償的最終決定權。消費者在投保前,應向保險公司確定受保範圍。 |
誠如保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》所言:「在人壽保險中,除非在自殺除外責任條款或意外死亡保險利益附約適用的情況下,否則,死亡的原因並不十分重要。」(註2)於上圖可見,市面上大部份定期壽險產品皆涵蓋死於愛滋病、非法活動、戰爭、(保單生效日一至兩年後)自殺等情況。不過,也有些定期人壽產品,有別於慣常做法,加入了不保事項。因此,在選購定期壽險時,消費者不能只比較保費,亦要開始留意不保事項,多做一點功課了。
最後,給大家想想一個問題,既然人壽保險甚少不保事項,那過去有沒有受爭議的賠償個案呢?如有,這些案列的爭拗點又是甚麼?10Life 將會向法律專家請教,並於未來與各位分享一些特別個案,萬勿錯過﹗
10Life已分析了現市場上十多個定期壽險產品。大家可在選購前,運用10Life「產品解碼器」貨比三家,分析產品異同。
註
- 句子引述自保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》(2017年版,含2018年8月資料更新及2019年8月資料更新2)章次4.12。
- 句子引述自保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》(2017年版,含2018年8月資料更新及2019年8月資料更新2)章次1.2.3(a)(i)。
- 以上資訊由10Life提供,更新至2020年12月17日,僅供參考,並不是銷售建議。
延伸閱讀
Have an insurance question? Just ask!
- Ask a question anytime, anywhere
- Get response from multiple licensed advisors
- Simply login with Email
ExamplesHow to choose saving insurance?Do I need life insurance?What products cover unknown pre-existing conditions?
Share to Facebook
Share to Twitter
Share to LinkedIn
Share to Whatsapp
Copy URL
