Comparing Common Exclusions on Life vs. General Insurance

16 Dec 2020
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Comparing Common Exclusions on Life vs. General Insurance
買保險,大家都怕有爭議,影響索償,甚至有買無賠。說到少有爭議的保險,人壽保險可謂表表者。人壽保險是保障人的壽命,當受保人身故,保單受益人可取得賠償。人壽保險對身故原因亦少有爭議,因為它的不保事項很少,這也是人壽保險與非人壽保險(又稱一般保險)的一個大分別。若果讀者比較兩者的不保事項,便會發現一般保險的不保事項長篇累牘,列舉的事項之多令人眼花撩亂。反之,人壽保險合約中,不保事項通常寥寥可數,甚至自殺,只要超過一段時期,都會受保。如斯差異,箇中有何玄機?10Life現在為大家一一解答。

一般保險注重導致損失原因的背後邏輯

一般保險會列明受保項目,若受保人因特定原因而導致損失便可索償,但亦要注意不保事項(「除外責任」)。以汽車綜合車保險(又稱全保)為例,其承保範圍一般涵蓋因交通意外而導致他人的死傷、司機本人或乘客因交通意外受傷而產生的醫療費用等,但若交通意外由司機無牌駕駛,以及受保司機因酒類或藥物影響而導致,便屬於不保項目。不保事項的其中一個重要考慮,是防範保單持有人蓄意造成的事故從而獲得賠償。對於一般保險而言,保單持有人和受益人多為同一人,而上文提的無牌駕駛或醉駕,除了本身是違法行為外,也可能讓投保人自編自演來騙取賠償。

自殺都有得賠?點解死因對人壽保險唔太重要?

相較一般保險,人壽保險保單持有人和受益人是不同人士。保單持有人是家庭經濟之柱,他日縱使自己不幸離世,依賴他生活的受益人仍可得到賠償,不會頓失經濟依靠。人壽保險幾乎不着重受保危險(身故原因),而不保事項也較一般保險少,因此死因通常對人壽索償沒有太大的影響。

即使是保單持有人自殺,目前大部份保險公司亦會賠償人壽保單生效首一年或兩年後的自殺,讓受益人獲得賠償。這絕不是鼓勵自殺,其原意是「為受贍養的人提供保障,而並非讓受保生命本身得益 。」(註1)若保險公司因受保人自尋短見而拒賠,變相是懲罰人財兩失的弱者,顯然不公平。然而,為減低受保人一投保便自殺來取得賠償的道德風險,保險公司多數會訂明自殺條款(suicide clause),將人壽保單生效首一年或兩年列的自殺列為不保事項。事實上,在釐定保費時,保險公司早已考慮了受保人遇上各種身故原因(包括自殺)的機率。

圖表:比較香港定期人壽保險產品的受保事項(依10年平均保費排列) 

定期人壽保險
受保人於以下情況身故的保障
10年
平均保費

續保期
HIV
及愛滋病

非法活動
過量服用藥物、
酒精、毒品

武裝部隊核、生物
及化學活動

戰爭
自殺
Bowtie
Bowtie 人壽保
不受保 不受保 不受保 不受保 不受保 不受保 不受保 $852 每年續保
眾安人壽
ZA 人壽保
受保 受保 受保 受保 受保 受保 保單生效日
1年後
$8531 每10年續保
Blue
WeCare 定期人壽2
受保 受保 受保 受保 受保 受保 保單生效日
1年後
$8822 每10年續保
滙豐保險
滙家保
受保 受保 受保 受保 受保 受保 保單生效日
1年後
$1,031 每10年續保
忠意保險
忠意尊安保險計劃
受保 受保 受保 受保 受保 受保 保單生效日
1年後
$1,280 每10年續保
太平洋人壽
「時時保」定期壽險
受保 受保 受保 受保 受保 受保 保單生效日
2年後
$1,440 每10年續保
英國保誠
「守護家人」定期人壽保
受保 受保 受保 受保 受保 受保 保單生效日
1年後
$1,450 每10年續保
宏利
精選定期壽險
受保 受保 受保 受保 受保 受保 保單生效日
1年後
$,1580 每10年續保
友邦
摯誠定期壽險計劃
受保 受保 受保 受保 受保 受保 保單生效日
1年後
$1,595 每5年續保
中國人壽
智簡易5年定期保險計劃
受保 受保 受保 受保 受保 受保 保單生效日
1年後
$1,595 每5年續保
安盛
真智精選定期保險
受保 受保 受保 受保 受保 受保 保單生效日
1年後
$1,756 每年續保
安達人壽
「 智易選」定期保障計劃
受保 受保 受保 受保 受保 受保 保單生效日
2年後
$1,905 每10年續保
備註:
1. 保費計算了首年保費8折限時優惠,此優惠只限於優惠期2020年12月31日前成功投保及付款之申請人。
2. 保費計算了首年保費8折限時優惠,此優惠只限首200名於優惠期2020年10月1日至2020年12月31日內成功投保及付款之申請人,先到先得。
3. 以上圖表資訊由10Life提供。產品資料更新至2020年12月17日。
4. 假設受保人為35歲男性,非吸煙人士;投保金額港幣 $1,000,000。
5. 10Life以不同途徑搜集保險公司的公開資料,透過數據及數學運算,計算出上述資訊。數字僅供參考,並沒有考慮您的個人需要,絕對不是銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。
6. 圖表中的受保範圍是根據保單所列出除外責任製成。若人壽保單內沒有列出上述項目為除外責任,則會被視為受保事項,但保險公司有對索償的最終決定權。消費者在投保前,應向保險公司確定受保範圍。

誠如保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》所言:「在人壽保險中,除非在自殺除外責任條款或意外死亡保險利益附約適用的情況下,否則,死亡的原因並不十分重要。」(註2)於上圖可見,市面上大部份定期壽險產品皆涵蓋死於愛滋病、非法活動、戰爭、(保單生效日一至兩年後)自殺等情況。不過,也有些定期人壽產品,有別於慣常做法,加入了不保事項。因此,在選購定期壽險時,消費者不能只比較保費,亦要開始留意不保事項,多做一點功課了。

最後,給大家想想一個問題,既然人壽保險甚少不保事項,那過去有沒有受爭議的賠償個案呢?如有,這些案列的爭拗點又是甚麼?10Life 將會向法律專家請教,並於未來與各位分享一些特別個案,萬勿錯過﹗

10Life已分析了現市場上十多個定期壽險產品。大家可在選購前,運用10Life「產品解碼器」貨比三家,分析產品異同。


  1. 以上資訊由10Life提供,更新至2020年12月17日,僅供參考,並不是銷售建議。

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