Comparing Common Exclusions on Life vs. General Insurance (Updated Mar 2022) (Chinese Article)

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10Life Team

16 Mar 2022
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16 Mar 2022

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買保險,大家都怕有爭議,影響索償,甚至有買無賠。不過人壽保險爭議則相對少,原因是不保事項甚少,以自殺為例,只要超過一段時期都會受保,僅個別公司因受保人移民而會導致保單失效。相反,一般保險(General Insurance)不保事項長篇累牘,令人眼花撩亂。如斯差異,箇中有何玄機?10Life現在為大家一一解答。

一般保險注重導致損失原因的背後邏輯

一般保險會列明受保項目,若受保人因特定原因而導致損失便可索償,但須注意不保事項(「除外責任」)。以汽車綜合車保險(又稱全保)為例,其承保範圍一般涵蓋因交通意外而導致他人的死傷、司機本人或乘客因交通意外受傷而產生的醫療費用等,但若交通意外由司機無牌駕駛,以及受保司機因酒類或藥物影響而導致,便屬於不保項目。

不保事項的其中一個重要考慮,是防範保單持有人蓄意造成的事故從而獲得賠償。對於一般保險而言,保單持有人和受益人多為同一人,而上文提的無牌駕駛或醉駕,除了本身是違法行為外,也可能讓投保人自編自演來騙取賠償。  

自殺都有得賠?點解死因對人壽保險唔太重要?

相較一般保險,人壽保險幾乎不着重受保危險(身故原因),而不保事項也較少,因此死因通常對人壽索償沒有太大的影響。

即使是保單持有人自殺,目前大部份保險公司亦會賠償人壽保單生效首一年或兩年後的自殺,讓受益人獲得賠償。這絕不是鼓勵自殺,其原意是「為受贍養的人提供保障,而並非讓受保生命本身得益 。」(註1)若保險公司因受保人自尋短見而拒賠,變相是懲罰人財兩失的弱者,顯然不公平。

然而,為減低受保人一投保便自殺來取得賠償的道德風險,保險公司多數會訂明自殺條款(suicide clause),將人壽保單生效首一年或兩年列的自殺列為不保事項。事實上,在釐定保費時,保險公司早已考慮了受保人遇上各種身故原因(包括自殺)的機率。

「人壽保險中,死亡原因並不十分重要」

誠如保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》所言:「在人壽保險中,除非在自殺除外責任條款或意外死亡保險利益附約適用的情況下,否則,死亡的原因並不十分重要。」(註2)  

 於2020年底,10Life發現,市面上大部份定期壽險產品皆涵蓋死於愛滋病、非法活動、過量服用藥物、戰爭、自殺(保單生效日一至兩年後)等情況。  

永久移居海外 個別定期壽險或失效    

不過,另一樣值得注意的是原來移民會令人壽保單失效。Bowtie列明,若果受保人的居住地變更到香港以外的城市或國家,並擬永久或至少連續183日居留該地,將會立時終止保單,發還繳交保費,有意移民或已經移民的人必須留意。

圖表:比較香港定期人壽保險產品的條款及保費(依10年平均保費排列)
(假設受保人為35歲非吸煙男性、保額1,000,000港元)

定期人壽保險 受保自殺? 移民會點? 首年保費 10年
平均保費
續保期
富衛 | FWD
自主保定期保障計劃
保單生效日
13個月後
無影響 $3001 $6601 每10年續保
Bowtie
Bowtie 人壽保
保單生效日
1年後
保單取消* $4802 $8372 每年續保6
眾安人壽 | ZA Insure
ZA 人壽保
保單生效日
1年後
無影響 $6533 $8483 每10年續保
Blue
WeCare 定期人壽2
保單生效日
1年後
無影響 $6304 $8734 每10年續保
中銀人壽 | BOC Life
守護十年網上保險計劃
保單生效日
1年後
無影響 $910 $910 每10年續保
中國太平 | China Taiping
太平吉祥定壽保
保單生效日
1年後
無影響 $1,030 $1,030 每10年續保
滙豐保險 | HSBC Life
滙家保
保單生效日
1年後
無影響 $1,031 $1,031 每10年續保
恒生保險 | Hang Seng Insurance
「易安逸」人壽保障計劃
保單生效日
1年後
無影響 $1,031 $1,031 每10年續保
富通 | FTLife
「尊尚」定期壽險計劃
保單生效日
1年後
無影響 $1,210 $1,210 每10年續保
忠意保險 | Generali
忠意尊安保險計劃
保單生效日
1年後
無影響 $1,280 $1,280 每10年續保
備註:
1. 此年保費已計算富衛自主保定期保障計劃的首個續保年期內保費可享首年3折及第二年起7折優惠,需於富衛網頁輸入優惠碼 「ATL70」。受保險公司條款及細則約束。
2. 此年保費已計算保泰人壽Bowtie人壽保的3個月保費豁免優惠,需於保泰人壽網頁輸入優惠碼 「BT10MAR」。受保險公司條款及細則約束。
3. 此年保費已計算眾安人壽ZA人壽保的首年保費75折優惠,需於眾安人壽網頁輸入優惠碼 「Life3M」。受保險公司條款及細則約束。
4. 此年保費已計算Blue - WeCare定期人壽2的首年保費7折優惠,需於blue網頁輸入優惠碼 「AY10LST30」。受保險公司條款及細則約束。
5. 對於每年續保的計劃,其10年總保價乃基於現時的保費表來預計,僅供參考。保險公司可能在客戶續保時再調整保費。
6. 上述資料乃保障之節錄,詳情以保險公司公佈為準,請參閱相關條款及細則。

*Bowtie於今年3月24日指出,所有保單不會因為居住地變更而被取消,惟須與該公司聯絡進行檢視。以Bowtie人壽保為例,包括英國、美國、澳洲、新西蘭等11個指定國家及地區,保障將仍然會生效,而且不用支付額外保費;惟名單以外的國家及地區,則須逐一檢視每個個案,或須支付額外保費。另外,居住地變更至受制裁國家及地區,原有居住地變更條款將繼續適用。Bowtie指出,將會修改有關居住地變更條款,並將於2022年5月內生效。

10Life已分析了現市場上十多個定期壽險產品。大家可在選購前,可參考以下圖表,按年齡及保障期比較不同定期壽險產品:


伸閱讀

註:
  1. 句子引述自保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》(2017年版,含2018年8月資料更新及2019年8月資料更新2)章次4.12。
  2. 本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成,僅供一般參考之用,並沒有考慮任何個人需要及合適性,亦不應被視為銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案,並以保險公司提供的資料為準。
  3. 以上保費資料更新至 2022年3月11日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
  4. 本文最後更新日期:2022年3月11日

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