Comparing Common Exclusions on Life vs. General Insurance

買保險，大家都怕有爭議，影響索償，甚至有買無賠。說到少有爭議的保險，人壽保險可謂表表者。人壽保險是保障人的壽命，當受保人身故，保單受益人可取得賠償。人壽保險對身故原因亦少有爭議，因為它的不保事項很少，這也是人壽保險與非人壽保險（又稱一般保險）的一個大分別。若果讀者比較兩者的不保事項，便會發現一般保險的不保事項長篇累牘，列舉的事項之多令人眼花撩亂。反之，人壽保險合約中，不保事項通常寥寥可數，甚至自殺，只要超過一段時期，都會受保。如斯差異，箇中有何玄機？10Life現在為大家一一解答。

一般保險注重導致損失原因的背後邏輯

一般保險會列明受保項目，若受保人因特定原因而導致損失便可索償，但亦要注意不保事項（「除外責任」）。以汽車綜合車保險（又稱全保）為例，其承保範圍一般涵蓋因交通意外而導致他人的死傷、司機本人或乘客因交通意外受傷而產生的醫療費用等，但若交通意外由司機無牌駕駛，以及受保司機因酒類或藥物影響而導致，便屬於不保項目。不保事項的其中一個重要考慮，是防範保單持有人蓄意造成的事故從而獲得賠償。對於一般保險而言，保單持有人和受益人多為同一人，而上文提的無牌駕駛或醉駕，除了本身是違法行為外，也可能讓投保人自編自演來騙取賠償。

自殺都有得賠？點解死因對人壽保險唔太重要？

相較一般保險，人壽保險保單持有人和受益人是不同人士。保單持有人是家庭經濟之柱，他日縱使自己不幸離世，依賴他生活的受益人仍可得到賠償，不會頓失經濟依靠。人壽保險幾乎不着重受保危險（身故原因），而不保事項也較一般保險少，因此死因通常對人壽索償沒有太大的影響。

即使是保單持有人自殺，目前大部份保險公司亦會賠償人壽保單生效首一年或兩年後的自殺，讓受益人獲得賠償。這絕不是鼓勵自殺，其原意是「為受贍養的人提供保障，而並非讓受保生命本身得益 。」（註1）若保險公司因受保人自尋短見而拒賠，變相是懲罰人財兩失的弱者，顯然不公平。然而，為減低受保人一投保便自殺來取得賠償的道德風險，保險公司多數會訂明自殺條款（suicide clause），將人壽保單生效首一年或兩年列的自殺列為不保事項。事實上，在釐定保費時，保險公司早已考慮了受保人遇上各種身故原因（包括自殺）的機率。

定期人壽保險	受保人於以下情況身故的保障							10年 平均保費	續保期
	HIV 及愛滋病	非法活動	過量服用藥物、 酒精、毒品	武裝部隊	核、生物 及化學活動	戰爭	自殺
Bowtie Bowtie 人壽保	不受保	不受保	不受保	不受保	不受保	不受保	不受保	$852	每年續保
眾安人壽 ZA 人壽保	受保	受保	受保	受保	受保	受保	保單生效日 1年後	$8531	每10年續保
Blue WeCare 定期人壽2	受保	受保	受保	受保	受保	受保	保單生效日 1年後	$8822	每10年續保
滙豐保險 滙家保	受保	受保	受保	受保	受保	受保	保單生效日 1年後	$1,031	每10年續保
忠意保險 忠意尊安保險計劃	受保	受保	受保	受保	受保	受保	保單生效日 1年後	$1,280	每10年續保
太平洋人壽 「時時保」定期壽險	受保	受保	受保	受保	受保	受保	保單生效日 2年後	$1,440	每10年續保
英國保誠 「守護家人」定期人壽保	受保	受保	受保	受保	受保	受保	保單生效日 1年後	$1,450	每10年續保
宏利 精選定期壽險	受保	受保	受保	受保	受保	受保	保單生效日 1年後	$,1580	每10年續保
友邦 摯誠定期壽險計劃	受保	受保	受保	受保	受保	受保	保單生效日 1年後	$1,595	每5年續保
中國人壽 智簡易5年定期保險計劃	受保	受保	受保	受保	受保	受保	保單生效日 1年後	$1,595	每5年續保
安盛 真智精選定期保險	受保	受保	受保	受保	受保	受保	保單生效日 1年後	$1,756	每年續保
安達人壽 「 智易選」定期保障計劃	受保	受保	受保	受保	受保	受保	保單生效日 2年後	$1,905	每10年續保
備註： 1. 保費計算了首年保費8折限時優惠，此優惠只限於優惠期2020年12月31日前成功投保及付款之申請人。 2. 保費計算了首年保費8折限時優惠，此優惠只限首200名於優惠期2020年10月1日至2020年12月31日內成功投保及付款之申請人，先到先得。 3. 以上圖表資訊由10Life提供。產品資料更新至2020年12月17日。 4. 假設受保人為35歲男性，非吸煙人士；投保金額港幣 $1,000,000。 5. 10Life以不同途徑搜集保險公司的公開資料，透過數據及數學運算，計算出上述資訊。數字僅供參考，並沒有考慮您的個人需要，絕對不是銷售建議。用戶投保前，應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。 6. 圖表中的受保範圍是根據保單所列出除外責任製成。若人壽保單內沒有列出上述項目為除外責任，則會被視為受保事項，但保險公司有對索償的最終決定權。消費者在投保前，應向保險公司確定受保範圍。

誠如保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》所言：「在人壽保險中，除非在自殺除外責任條款或意外死亡保險利益附約適用的情況下，否則，死亡的原因並不十分重要。」（註2）於上圖可見，市面上大部份定期壽險產品皆涵蓋死於愛滋病、非法活動、戰爭、（保單生效日一至兩年後）自殺等情況。不過，也有些定期人壽產品，有別於慣常做法，加入了不保事項。因此，在選購定期壽險時，消費者不能只比較保費，亦要開始留意不保事項，多做一點功課了。

最後，給大家想想一個問題，既然人壽保險甚少不保事項，那過去有沒有受爭議的賠償個案呢？如有，這些案列的爭拗點又是甚麼？10Life 將會向法律專家請教，並於未來與各位分享一些特別個案，萬勿錯過﹗

10Life已分析了現市場上十多個定期壽險產品。大家可在選購前，運用10Life「產品解碼器」貨比三家，分析產品異同。

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