Comparing Common Exclusions on Life vs. General Insurance (Updated Oct 2021) (Chinese Article)
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02 Nov 2021
買保險，大家都怕有爭議，影響索償，甚至有買無賠。說到少有爭議的保險，人壽保險可謂表表者。人壽保險是保障人的壽命，當受保人身故，保單受益人可取得賠償。人壽保險對身故原因亦少有爭議，因為它的不保事項很少，這也是人壽保險與非人壽保險（又稱一般保險）的一個大分別。若果讀者比較兩者的不保事項，便會發現一般保險的不保事項長篇累牘，列舉的事項之多令人眼花撩亂。反之，人壽保險合約中，不保事項通常寥寥可數，甚至自殺，只要超過一段時期，都會受保。如斯差異，箇中有何玄機？10Life現在為大家一一解答。
一般保險注重導致損失原因的背後邏輯
一般保險會列明受保項目，若受保人因特定原因而導致損失便可索償，但亦要注意不保事項（「除外責任」）。以汽車綜合車保險（又稱全保）為例，其承保範圍一般涵蓋因交通意外而導致他人的死傷、司機本人或乘客因交通意外受傷而產生的醫療費用等，但若交通意外由司機無牌駕駛，以及受保司機因酒類或藥物影響而導致，便屬於不保項目。不保事項的其中一個重要考慮，是防範保單持有人蓄意造成的事故從而獲得賠償。對於一般保險而言，保單持有人和受益人多為同一人，而上文提的無牌駕駛或醉駕，除了本身是違法行為外，也可能讓投保人自編自演來騙取賠償。
自殺都有得賠？點解死因對人壽保險唔太重要？
相較一般保險，人壽保險保單持有人和受益人是不同人士。保單持有人是家庭經濟之柱，他日縱使自己不幸離世，依賴他生活的受益人仍可得到賠償，不會頓失經濟依靠。人壽保險幾乎不着重受保危險（身故原因），而不保事項也較一般保險少，因此死因通常對人壽索償沒有太大的影響。
即使是保單持有人自殺，目前大部份保險公司亦會賠償人壽保單生效首一年或兩年後的自殺，讓受益人獲得賠償。這絕不是鼓勵自殺，其原意是「為受贍養的人提供保障，而並非讓受保生命本身得益 。」（註1）若保險公司因受保人自尋短見而拒賠，變相是懲罰人財兩失的弱者，顯然不公平。然而，為減低受保人一投保便自殺來取得賠償的道德風險，保險公司多數會訂明自殺條款（suicide clause），將人壽保單生效首一年或兩年列的自殺列為不保事項。事實上，在釐定保費時，保險公司早已考慮了受保人遇上各種身故原因（包括自殺）的機率。
誠如保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》所言：「在人壽保險中，除非在自殺除外責任條款或意外死亡保險利益附約適用的情況下，否則，死亡的原因並不十分重要。」（註2）於2020年底，10Life發現，市面上大部份定期壽險產品皆涵蓋死於愛滋病、非法活動、過量服用藥物、戰爭、（保單生效日一至兩年後）自殺等情況，只有Bowtie 人壽保例外。不過，於2021年9月中，該產品保障條款有所改動，移除了大部份不保事項，並更改自殺相關條款，賠償於保單生效一年後的自殺。（註3）
圖表：比較香港定期人壽保險產品的受保事項（依10年平均保費排列）
| 定期人壽保險 | 受保自殺？ | 首年保費 | 10年 平均保費 |
續保期 |
| 富衛 | FWD 自主保定期保障計劃 |
保單生效日 13個月後 |
$1001 | $6401 | 每10年續保 |
| Bowtie Bowtie 人壽保 |
保單生效日 1年後 |
$4802 | $8372 | 每年續保6 |
| 眾安人壽 | ZA Insure ZA 人壽保 |
保單生效日 1年後 |
$6963 | $8533 | 每10年續保 |
| Blue WeCare 定期人壽2 |
保單生效日 1年後 |
$7204 | $8824 | 每10年續保 |
| 中銀人壽 | BOC Life 守護十年網上保險計劃 |
保單生效日 1年後 |
$910 | $910 | 每10年續保 |
| 滙豐保險 | HSBC Life 滙家保 |
保單生效日 1年後 |
$5155 | $9795 | 每10年續保 |
| 中國太平 | China Taiping 太平吉祥定壽保 |
保單生效日 1年後 |
$1,030 | $1,030 | 每10年續保 |
| 恒生保險 | Hang Seng Insurance 「易安逸」人壽保障計劃 |
保單生效日 1年後 |
$1,031 | $1,031 | 每10年續保 |
| 富通 | FTLife 「尊尚」定期壽險計劃 |
保單生效日 1年後 |
$1,210 | $1,210 | 每10年續保 |
| 忠意保險 | Generali 忠意尊安保險計劃 |
保單生效日 1年後 |
$1,280 | $1,280 | 每10年續保 |
備註： 1. 此年保費已計算富衛自主保定期保障計劃的首個續保年期內保費可享首年一折及第二年起七折優惠，需於富衛網頁輸入優惠碼 「FLD90TL」。受保險公司條款及細則約束。 2. 此年保費已計算保泰人壽Bowtie人壽保的3個月保費豁免優惠，需於保泰人壽網頁輸入優惠碼 「BOWTIE10TL」。受保險公司條款及細則約束。 3. 此年保費已計算眾安人壽ZA人壽保的首年保費8折優惠，需於眾安人壽網頁輸入優惠碼 「Life20」。受保險公司條款及細則約束。 4. 此年保費已計算Blue - WeCare定期人壽2的首年保費八折優惠，需於blue網頁輸入優惠碼 「FT220」。受保險公司條款及細則約束。 5. 此年保費已計算滙豐保險滙家保的10個月保費豁免優惠，需於滙豐保險網頁輸入優惠碼 「6MHFRE」。受保險公司條款及細則約束。 6. 對於每年續保的計劃，其10年總保價乃基於現時的保費表來預計，僅供參考。保險公司可能在客戶續保時再調整保費。 7. 假設受保人為35歲男性，非吸煙人士；投保金額港幣 $1,000,000。 8. 上述資料乃保障之節錄，詳情以保險公司公佈為準，請參閱相關條款及細則。 9. 以上資料由10Life提供，僅供參考，並非銷售建議。產品資料更新至2021年10月26日。 |
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延伸閱讀
註：
- 句子引述自保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》(2017年版，含2018年8月資料更新及2019年8月資料更新2)章次4.12。
- 句子引述自保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》(2017年版，含2018年8月資料更新及2019年8月資料更新2)章次1.2.3(a)(i)。
- 詳情請參閱Bowtie關相網站。
- 以上資訊由10Life提供，更新至2021年10月26日，僅供參考，並不是銷售建議。
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