Comparing Flagship Critical Illness Insurance from AIA, Manulife, Prudential (Updated 2021 Q3) (Chinese Article)

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23 Jun 2021
Comparing Flagship Critical Illness Insurance from AIA, Manulife, Prudential
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23 Jun 2021

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危疾來襲不可預期,投保終身危疾保險,一生受用,無論何時不幸被「選中」,也作好準備。不少客戶揀選危疾保險時,都會考慮保險公司的品牌及歷史,確保在漫長人生路中,保險公司能穩定及長遠地守護健康。今時今日的危疾保險,在嚴重危疾保障之上,已發展出更多的保障項目,且推陳出新,今次10Life將以不同角度比較香港三大保險公司的熱門終身危疾保險(更新版本),包括AIA友邦加裕智倍保3、Manulife宏利活耀人生危疾保2(加強版)及Prudential英國保誠危疾加護保III,讓讀者了解產品的特點。

宏利於嚴重危疾賠償較高 保誠於早期危疾賠償佔優

所謂危疾保險,當受保人確診指定的受保疾病,便可得到一筆過賠償。危疾保險主要涵蓋嚴重危疾和早期危疾。先說嚴重危疾,如癌症、心臟病、中風等,通常賠償100%保額(註1),如於保單早期(如首10年)確診,賠償額可高達150%保額。假設投保人為35歲非吸煙人士,每年保費12,000元(港幣,下同),供款25年。圖1顯示,若於首十年患上嚴重危疾,宏利危疾的賠償額較高,約57.9萬(女)至62.1萬(男),隨後的保誠危疾賠54.4萬(女)至56.4萬(男)。嚴重危疾索償後,往後的保費可獲豁免,但仍享終身的危疾保障。

隨着大家越來越注重健康,定期身體檢查,不少疾病可以在早期被發現,所以早期危疾的保障亦受到關注。我們以原位癌和通波仔這常見的早期危疾,來比較三款產品的早期危疾賠償。其中以保誠危疾的賠償額最高,約9萬(女)至9.4萬(男)。值得一提,保誠危疾的保費豁免機制更惠及指定早期危疾,受保人確診後可豁免往後12個月的保費,專心接受治療。

圖表1:比較友邦、宏利、保誠熱門終身危疾保險的嚴重危疾、早期危疾保障
假設受保人是35歲非吸煙人士,每年供款港幣$12,000,供25年。索償發生於保單首10年。


產品 / 賠償額友邦
加裕智倍保3
宏利
活耀人生危疾保2
(加強版)
英國保誠
危疾加護保III
嚴重危疾
(於保單首10年索償)
男性$543,442$621,047$564,086
女性$524,781$579,648$544,135
嚴重危疾保費豁免保障在索償嚴重疾病保障後,受保人毋須再為計劃繳付任何保費。
早期危疾﹕
原位癌/通波仔
男性$80,510$82,806$94,014
女性$77,745$77,286$90,689
早期危疾保費豁免保障XX豁免往後12個月之到期保費
註:
1. 以上資訊由10Llife提供,更新至2021年5月31日,僅供參考,並不是銷售建議。
2. 假設受保人是35歲非吸煙男性和女性,每年供款港幣$12,000,供25年。
3. 賠償額已計算了保單首10年之保單早期額外保障。
4. 上述保單貨幣為美金,假設美元:港元兌換率為1:8。

持續癌症治療 累積賠償金額保誠最高

癌症固然可怕,但已非不治之症,患者透過持續的癌症治療,存活率大為提高,與癌共存多年也非不可能。可是,標靶藥、免疫治療等醫藥費用高昂,療程時間亦可能十分漫長,實在為病人帶來難以承受的經濟壓力。有見及此,保險公司加入了持續癌症治療保障,在嚴重危疾索償之間的等候期內,只要受保人依然積極地接受癌症治療,如手術、電療、化療、或標靶藥,便可得到額外賠償。

我們嘗試以一個治療癌症長達8年的個案,比較產品於不同時段的累積賠償額。假設投保人為35歲非吸煙女性,相同的保費及供款期。

圖2:比較友邦、宏利、保誠熱門終身危疾保險的持續癌症治療保障
假設受保人是35歲非吸煙女性,每年供款港幣$12,000,供25年。


註:
1. 以上資訊由10Llife提供,更新至2021年5月31日,僅供參考,並不是銷售建議。
2. 假設受保人是35歲非吸煙女性,每年供款港幣$12,000,供25年。上述賠償額是50年內不同時期 的賠償額之平均,已計算保單首10年之保單早期額外保障。
3. 上述保單貨幣為美金,假設美元:港元兌換率為1:8。

  • 當受保人確診癌症(即治療期<1年),作出第1次嚴重危疾的索償時,宏利危疾賠償最多,約43萬(註2)。
  • 如受保人於確診後第1年及第2年依然積極治療,每年都可以獲得持續癌症治療保障,當中,保誠每年賠償基本保額60%,所以第2年累積賠償額最高,達83萬。
  • 癌症之間的索償等候期為3年,所以到第3年,受保人得到第2次嚴重危疾索償。保誠累積賠償額最高,約120萬。
  • 於第4年及第5年內,保誠及宏利受保人可再次得到持續癌症治療保障,累積賠償額依然有增長;但友邦就沒有此保障,因而累積賠償額維持不變。
  • 於第6年,不論是友邦、保誠及宏利,患癌的受保人皆可索償第3次嚴重危疾,但保誠的累積賠償額仍然領先。
  • 到第7年及第8年內,仍治療的保誠、宏利受保人可再次得到持續癌症治療保障,保誠的累積賠償額最高,達243萬。而友邦則沒有此保障。

傳染病家人額外保障

除了保障指定疾病外,終身危疾保險更致力增加更多種類的保障項目,回應客戶需求。新冠肺炎全球大流行,大家都關注傳染病保障。保險公司亦加入了相關保障。友邦危疾就世衛視為國際關注的突發公共衛生事件之疾病,而入住深切治療病房三日或以上,賠償20%保額。不過,宏利和保誠危疾的要求較寬鬆,只需入住深切治療病房三日或以上,不限原因(包括傳染病),也賠償20%保額。

另外,保險公司也提供家人保障。現在不少家長都為年幼子女及早「供保險」,以享終身危疾保障;不過又擔心自己在供款期間不幸離世,兒童(受保人)無法繳付餘下保費。針對這處境,友邦及保誠危疾均提供保費豁免,兒童(受保人)便無須再交往後保費,仍繼續得到保障(註3)。

另一個情況,友邦危疾亦提供保障,若為配偶投保,自己為保單持有人或受益人,於80歲前不幸身故及該保單已生效2年,配偶(受保人)將可獲豁免將來保費(註4)。

而保誠危疾則給予家人同行額外保障,如家庭內任何2位成員(可以是自己與配偶、自己與子女、或2名子女)一同受保,於首10年內,當其中一名受保人不幸身故,受益人可獲額外50%保額賠償。

由於篇幅有限,本文只比較了有關終身危疾保險計劃的主要保障,如果讀者有意進一步比較其他細節,可瀏覽10Life網站內的《產品解碼器》,或向網站內的持牌顧問查詢。

註﹕
  1. 嚴重危疾的基本賠償額為100%保額,未考慮保單早期額外保障(如適用)、假設之前未曾索償過早期危疾。
  2. 假設索償發生在保單首10年,已計算保單早期額外保障。
  3. 豁免受保子女有關計劃的未來基本保費,直至受保人26歲(下次生日年齡)或保費供款年期結束,以較先者為準。
  4. 若受保人的配偶(須為保單持有人或受益人)於80歲前不幸身故及該保單已生效2年,受保人將可獲豁免基本計劃將來的保費。
  5. 以上資訊由10Life提供,更新至2021年5月31日,僅供參考,並不是銷售建議。

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