Comparing Guaranteed Returns of Short Term Savings Insurance (2020Q1) (Chinese Article)

16 Feb 2020
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2020年農曆新年前夕,不少銀行都陸續劈息,調低定期存款的利率。市場上雖有虛擬銀行眾安高息搶客,但附帶開戶兼推薦朋友等等條件,想賺高息似乎要經過一輪龍爭虎鬥。除了銀行定存外,保險公司亦會推出短期儲蓄保險,主攻保證回報,保單年期約3至5年左右,稍長於銀行定存的幾個月至1年期,但短期儲蓄保險的投保人,可以於幾年內鎖定一個穩定的保證回報率,無須像定存客戶定時定候「追息」,甚至將存款搬來搬去。所以,短期儲蓄保險得到追求穩健又「唔想煩」的投資者的青睞。

最近,10Life搜羅香港市場上的短期儲蓄保險產品,它們來自中銀人壽(BOC Life)、Blue、忠意保險(Generali)、匯豐(HSBC)及泰禾人壽(Tahoe),以下是產品的回報表現﹕



短期儲蓄保險的回報穩定又保證 可達5
上述短期儲蓄保險產品皆是美金單,供款模式為一次過預繳、或2年供款期,而保單期是3至5年,期滿時,保險公司會繳付保證現金。10Life以整個現金流計算產品的保證內部回報率(IRR)。以上產品期滿時的保證IRR起碼有2%,當中Blue WeSave 定息儲蓄保S1的保證IRR達到3.5%,可謂冠絕同儕,不過保險公司要求一筆過投保25,200美金,並且講明限額120個;如果唔夠快手,其他Blue WeSave的投保人依然可享3%的期滿保證IRR;緊隨其後的泰禾泰富保2的保證IRR亦有2.96%,追得很貼。

早期退保有損失 1年離場可蝕3
短期儲蓄保險的投保人需於保單期內鎖定資金,提前退保通常會導致損失。所以,大家投保前要確定保單期內有流動資金,應付突發開支。但是,若投保人真的要提早退保,又要蝕幾多錢呢?假設於投保一年後退保,我們計算產品1年保證IRR,上述產品中,多數的保證IRR是負數,代表投保人要蝕錢,最嚴重的IRR低至-30%,言則,投保人1年蝕3成。

隨時拎錢無損失 只得一產品
唯獨Blue WeSave 定息儲蓄保S1,1年退保的保證IRR是正數,達2%,代表投保人依然有得賺,事實上,產品容許投保人隨時拎錢,照樣有息賺,不收手續費或罰款。由此可見,保險公司十分進取,以高息及靈活的產品設計來吸客。

其實,短期儲蓄保險賣點是保證回報,利潤偏低,向來不是保險公司及顧問力推的產品,所以,市場上短期儲蓄保險產品選擇不多,限量供應,甚至只有熟客才買到。再者,新型冠狀病毒的確診數字與日俱增,市場憂慮環球經濟受損,將來幾年息口走勢的確越來越難估,未必間間保險公司都願意推出高回報的短期儲蓄保險產品。上述產品亦隨時額滿即止。

當然,相比於銀行定存,短期儲蓄保險可能不夠普及。其實兩者都得到監管機構的保障。對於不超過5年的定期存款,香港存款委員會就提供達50萬的存款保障。另一方面,保險監管局就對保險公司的資產及股本,作出嚴格的監管,以提高保險公司營運的穩定性。

投保短期儲蓄 既可搵人亦可上網
到銀行分行、或上網辦理定期存款,大家都懂,至於宣傳欠奉的短期儲蓄保險,大家想投保又可以點?對於傳統保險公司的短期儲蓄保險,您需要找有代理該產品的保險經紀或顧問。至於銀行發行的短期儲蓄保險,主要供給銀行客戶,若未有戶口,想投保就要先開戶。不過,近日新型肺炎肆虐,有銀行亦關閉部分分行。其實近年新興的數碼保險公司,就容許客戶自己網上投保,由申請到繳款均在線上辦妥。總之,投保方法有很多,想搵人幫、定自己買,大家各適其適。

  • 中銀人壽(BOC Life)﹕銀行客戶、保險經紀或顧問、或個別產品可網上投保
  • 忠意保險(Generali)﹕保險經紀
  • 匯豐(HSBC)﹕銀行客戶
  • 泰禾人壽(Tahoe)﹕保險經紀

10Life推出短期儲蓄保險評分 審視產品的回報率及流動性
由於短期儲蓄保險產品深受用戶關注,10Life現推出短期儲蓄保險評分,分析產品的期滿回報率,及提早退保的影響,大家可瀏覽10Life網站的《產品解碼器》,比較短期儲蓄保險產品,以及按此了解評分方法。

如閣下對儲蓄保險有任何疑問,可於10Life網站或App內「匿名問問題」,即時得到多個持牌顧問的回覆。 
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