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30 May 2022
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30 May 2022

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海外升學成為新趨勢,不少家長都會送子女到外地留學,接受當地教育,當中包括年幼學童例如小學生。通常父母擔心子女生病或發生意外,此時若果有海外升學保險/留學保險傍身,至少可以補償部份開支,但相關保險眾多,應該點揀好?今天就跟大家比較6款熱門產品。

表1:海外升學保險保障比較.一(港元)

保險產品
受保年齡
每年保費
住院及門診
新冠肺炎對醫療保障的影響
恐佈活動對醫療保障的影響
回港覆診
(門診及住院)
創傷輔導
保險產品
AXA 安盛
「卓越」海外升學樂
受保年齡
10歲至35歲
每年保費
$3,900(全球,不包括美國 / 加拿大)
$4,900(美國 / 加拿大)
住院及門診
$2,000,000
海外門診服務:25 次
新冠肺炎對醫療保障的影響
小冊子不保事項未有提及
恐佈活動對醫療保障的影響
保障
回港覆診
(門診及住院)
$250,000
回港後90日內
創傷輔導
$15,000
(每日每次$1,500)
保險產品
Blue Cross 藍十字
「智醒海外升學保」(智尊)
受保年齡
7歲至35歲
每年保費
$6,080
住院及門診
$1,200,0001
海外門診服務:25 次
新冠肺炎對醫療保障的影響
保障
恐佈活動對醫療保障的影響
小冊子不保事項未有提及
回港覆診
(門診及住院)
$120,0001
回港後90日內
創傷輔導
$20,0001
(每日每次$2,000)
保險產品
HSBC 滙豐
海外升學萬全保
受保年齡
10 至40 歲
每年保費
$4,000(全球,不包括美國 / 加拿大)
$5,000(美國 / 加拿大)
住院及門診
$2,500,000
海外門診服務:25 次
新冠肺炎對醫療保障的影響
視乎升學地區及香港接種疫苗要求而定
恐佈活動對醫療保障的影響
保障
回港覆診
(門診及住院)
$250,000
回港後90日內
創傷輔導
$15,000
(每日每次$1,500)
保險產品
Prudential 保誠
保誠精選「海外留學寶」(卓越)(包附加保障)
受保年齡
6 至70 歲
每年保費
$6,150
住院及門診
$1,200,000
(沒提及門診,但涵蓋必須而合理引起的海外醫療開支)
新冠肺炎對醫療保障的影響
保障2
恐佈活動對醫療保障的影響
保障
回港覆診
(門診及住院)
$40,000
回港後3個月內
創傷輔導
產品小冊子無提及
保險產品
Starr
「智樂遊」海外留學生保險(榮譽)
受保年齡
8 至 32 歲
每年保費
$5,000
住院及門診
$2,000,0003
新冠肺炎對醫療保障的影響
不承保
恐佈活動對醫療保障的影響
小冊子不保事項未有提及
回港覆診
(門診及住院)
$500,0003
回港後90日內
創傷輔導
產品小冊子無提及
保險產品
Zurich 蘇黎世
「智學保」海外學習保險計劃– 專上計劃
受保年齡
7至50 歲
每年保費
$5,950
住院及門診
$1,000,0003
海外門診服務:20 次,每日每次$500
新冠肺炎對醫療保障的影響
小冊子不保事項未有提及
恐佈活動對醫療保障的影響
承保
回港覆診
(門診及住院)
$250,0003
回港後3個月內
創傷輔導
$15,000
(每日每次$1,500)
註:
1. 「住院及門診費用」、「回港覆診費用」、「創傷輔導」三者共用金額。
2. 根據保單條款及細則,為在行程開始前按照香港「疫苗通行證」要求接種最少兩劑新冠疫苗的受保人,就行程中感染新冠肺炎提供實報實銷海外醫療保障及海外住院現金保障;如因健康理由不適合接種疫苗而獲發「豁免證明書」,受保人不會獲得此保障。
3. 賠償金額與住院及門診費用共用。
4. 以產品中較高級別的計劃作比較。

家長宜先睇受保年齡、地域

不同產品受保年齡範圍都不一樣,保誠容許低至6歲學童受保,蘇黎世及藍十字則要求最低7歲,安盛及滙豐則最少要達到 10歲,家長必需留意。部份產品會將受保地區進一步細分,例如受保區域為全球(不包括美國或加拿大)或僅受保美國或加拿大區域等。一般而言,美加地區的保費相對較高。

比較醫療保障 包括住院及門診

若果受保年齡適合,則可以看看海外升學保險之保障範圍。家長都希望子女有醫療保障,所以大部份產品均提供海外住院及門診賠償,以及列明門診次數上限,僅保誠未有特別列明是否包門診。值得留意的是,Starr不涵蓋因新冠病毒所引致的損失。

如受保人曾於外地因意外身體受傷或疾病就醫,而治療過程於海外未能「埋尾」,回港後可能要覆診。海外升學保險亦涵蓋相關開支,不過只限回港後90日或3個月內的覆診,包括門診和住院。在6款產品中,滙豐的「住院及門診」及「回港覆診」保障最高,分別是250萬港元及25萬港元。

此外,部份海外國家偶爾會發生恐怖襲擊,因此產品的醫療保障是否涵蓋恐怖主義活動極為重要。在6款產品中,只有安盛、滙豐和保誠明確指出會提供相關保障。

須每年續保 但未有保證續保條款

保費方面,海外升學保險每年續保,計劃逐年收費。雖然升學很多時候涉及頗長年期,但海外升學甚少出現「保證續保」條款,家長宜留意。

表2:海外升學保險保障比較.二(港元)

保險產品
意外死亡或永久傷殘
嚴重燒傷
緊急家庭團聚(緊急啟程)
監護人身故及傷殘後教育基金補助
學業中斷學費保障
保險產品
AXA 安盛
「卓越」海外升學樂
意外死亡或永久傷殘
$1,000,000
嚴重燒傷
$500,0001
(二級或三級程度)
緊急家庭團聚(緊急啟程)
$100,000
(上限2人,每人50,000)2
監護人身故及傷殘後教育基金補助
$300,000
學業中斷學費保障
$200,0003
保險產品
Blue Cross 藍十字
「智醒海外升學保」智尊計劃
意外死亡或永久傷殘
$1,200,000
嚴重燒傷
$300,0001
(三級程度)
緊急家庭團聚(緊急啟程)
$50,0004
監護人身故及傷殘後教育基金補助
$300,0005
學業中斷學費保障
$80,0006
保險產品
HSBC 滙豐
海外升學萬全保
意外死亡或永久傷殘
$1,200,000
嚴重燒傷
$500,0001
(二級或三級程度)
緊急家庭團聚(緊急啟程)
$100,000
(上限2人,每人50,000)7
監護人身故及傷殘後教育基金補助
$300,000
學業中斷學費保障
$300,0003
保險產品
Prudential 保誠
保誠精選「海外留學寶」(卓越)
意外死亡或永久傷殘
$1,200,000
嚴重燒傷
$500,000
(三級程度)
緊急家庭團聚(緊急啟程)
$100,0008
監護人身故及傷殘後教育基金補助
$200,0009
學業中斷學費保障
$200,00010
保險產品
Starr
「智樂遊」海外留學生保險(榮譽)
意外死亡或永久傷殘
$500,00011 或 $750,00011
嚴重燒傷
$100,000
(二級或三級程度)
緊急家庭團聚(緊急啟程)
$200,00012
監護人身故及傷殘後教育基金補助
產品小冊子無提及
學業中斷學費保障
$100,00013
保險產品
Zurich 蘇黎世
「智學保」海外學習保險計劃– 專上計劃
意外死亡或永久傷殘
$600,00014、$800,00014 或 $900,00014
嚴重燒傷
$200,000
緊急家庭團聚(緊急啟程)
$50,00015
監護人身故及傷殘後教育基金補助
$200,000
學業中斷學費保障
$100,00016
註:
1. 金額與意外死亡或永久傷殘共用。
2. 支付配偶、父母或子女因受保學生連續住院5日以上或死亡而需要前往探訪的費用,包括經濟客位機票及住宿。
3. 若受保學生因入住醫院30日以上、嚴重受傷、病症、癱瘓或直系親屬死亡而無法繼續學業,賠償不能取回的學費或按金。
4. 如受保人於升學旅程期間不幸身故或因嚴重身體受傷或患上嚴重疾病導致連續住院超過3天,最多2名親屬或朋友可獲支付往返當地一次之合理額外住宿及交通費用(每人每天最高可獲1,200港元住宿費用,以每保單年度5天為上限);或於升學期間,如受保人的直屬家庭成員在香港不幸身故,可獲支付往返香港一次的合理額外交通費用。
5. 受保人必須為25歲以下及未婚,此保障才會作出賠償。
6. 如因下述原因直接導致升學旅程在開始後遇到阻礙而需中斷,可就未使用但不獲退回的預繳學費、交通票據及住宿費用,及返回香港所需的合理額外公共交通工具費用提出索償:受保人或其直屬家庭成員不幸身故、嚴重身體受傷或患上嚴重疾病;或海外升學國家發生天然災難、傳染病、恐怖主義活動、暴動或內亂,而導致受保人不能繼續升學旅程;或海外升學國家於升學旅程期間獲發黑色「外遊警示」。
7. 支付配偶╱伴侶、父母或子女因受保學生連續住院5日以上或身故而需要前往探訪的費用,包括經濟客位機票及住宿。
8. 如因以下事故,支付最多2位親屬或朋友需要前往當地探望受保人的額外住宿及交通費用: 受保人於海外連續住院2日以上及應醫療建議需要緊急探訪;或受保人於海外身亡;或受保人同住於海外居所的室友身亡而受保人當時亦身處於海外居所的所在城市。如於香港因發生以下事故,支付受保人需要短暫返回香港的1張來回交通票費用: 近親意外死亡,或因意外導致完全永久傷殘。「近親」指受保人的合法配偶、父母、配偶父母、袓父母、子女、兄弟姊妹、孫兒女及監護人。
9. 「受供養學生」指(i) 17歲或以下的學生或(ii) 23歲或以下未婚及受供養的全日制學生人。
10. 於保險期內,因以下事故而中斷學業,賠償受保人未使用而不可退回的預繳學費:受保人死亡或患上末期疾病;或受保人連續住院達30日或以上;或受保人因需在治療後被運送;或受保人近親死亡。「近親」指受保人的合法配偶、父母、配偶父母、袓父母、子女、兄弟姊妹、孫兒女及監護人。
11. 乘搭交通公具之意外:$500,000;其他意外:$750,000。
12. 受保人於海外住院至少7天:提供一名親友之合理交通及住宿費用,每晚住房上限1,000港元及最長7晚。受保人於海外死亡:提供一名直系親屬之合理交通及住宿費用,每晚住房上限1,000港元及最長5晚。直系親屬死亡:賠償受保人回港之合理交通費用。
13. 海外住院達30日或以上而需中斷學業,賠償已繳交及不可退還之學費。
14. 以乘客身份乘坐、登上或離開任何公共交通工具或私家車,作為私家車的合資格司機,鴐駛電單車或踏單車,或作為交通意外的無辜受害者時蒙受損傷而導致死亡或永久傷殘,可獲高達800,000港元之賠償;參與由就讀學校舉辦之學校活動時發生意外而蒙受損傷而導致死亡或永久傷殘,可獲高達900,000港元之賠償;因其他意外導致死亡或永久傷殘,可獲高達600,000港元之賠償。
15. 若受保人於旅遊期間不幸身故、蒙受嚴重損傷或患上嚴重疾病,計劃將提供2張來回經濟客位旅行票及酒店住宿費用(最高50,000港元)予兩名直系親屬前往受保人身故或身處當地。
16. 如「受保人」因以下事故必須要放棄受保旅程及提前返回香港,本保障將賠償受保人未有使用及無法追討但已支付的旅遊費用及/或學費:受保人本身或其直系親屬身故、患嚴重疾病或蒙受嚴重損傷;預定的行程目的地突然發生不可預見的罷工、騷亂、暴亂、傳染病、恐怖活動、惡劣天氣或天災。
17. 以產品中較高級別的計劃作比較。

意外死亡或永久傷殘、嚴重燒傷

海外升學或有機會出現嚴重意外,上述保險都有提供相關保障,包括意外死亡、永久傷殘、嚴重燒傷等。以意外死亡或永久傷殘為例,藍十字、滙豐、保誠賠償金額高達120萬港元,而嚴重燒傷方面,滙豐賠償金額達50萬港元,而且涵蓋二級或三級程度。

在出現一些需要住院多日或一些不幸事故,海外升學保險都會提供「緊急家庭團聚」或「緊急啟程」交通開支保障,賠償親友前往探訪的費用,包括機票及住宿。6款產品均提供相關保障,藍十字、滙豐和Starr更進一步涵蓋受保人家屬的死亡,賠償受保人回港之交通費。

不過,不同保險公司對親友或家屬的定義,以及住院多少日才能夠符合賠償資格,條款都有頗大差異,因此投保前宜小心閱讀條款。

提供「教育基金」助交學費 「學業中斷」亦可索償

海外升學另一個常見的保障是所謂「教育基金」,即是指當受保學生的父母或合法監護人,如因意外不幸身故或傷殘,保險公司會提供持續教育補助基金,資助交學費。6款產品中,除了Starr外其餘都有提供,金額介乎20至30萬港元。然而部份產品就賠償設有限制,包括受保學生年齡以及須為未婚。

「學業中斷」則泛指因受保學生因長期住院或生病受傷、家屬身故,而無法繼續學業,保險公司將賠償已繳交但不能取回的學費。6款產品均提供相關保障,當中賠償金額以滙豐最高(30萬港元)。

不保事項包括極限運動

最後談談不保事項。海外留學保險常見的不保事項除了一些蓄意行為,亦包括一些極限運動,例如在海拔5千米以上進行高山遠足,或在超過30米水深範圍潛水;甚至是以職業身份參與或進行涉及賺取報酬的運動或活動等等,投保前有必要細閱條款。

可以用旅遊保險代替海外升學保險嗎?

不得不提,很多時候大家會混淆旅遊保險與海外升學保險,原因是兩者都有提供類似的保障,但旅遊保險無論是單次行程或全年旅遊保險,多數都會定明每次離港最長日數(如90日),因而並不適合往外地留學學生。

再者,海外升學保險也有一些獨有保障,例如緊急家庭團聚、教育基金、學業中斷,更為針對留學生需要。

註:
1. 以上保費資料更新至2022年5月30日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
2. 本文最後更新日期:2022年5月30日。

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