Comparing Term and Whole Life Critical Illness Insurance 2021

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02 Jul 2021
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02 Jul 2021

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危疾個案屢見不鮮,並且有年輕化趨勢,而癌症、心臟病、中風三大危疾,更是不少都市人惡夢,其中癌症醫療費用尤其昂貴。因此,越來越多人及早投保危疾保險,即使他日不幸患上嚴重疾病,也可獲得保險公司的一筆過賠償,應付醫療費用、或生活開支。香港市面上危疾保險主要分為兩種,定期危疾保險及終身危疾保險,究竟它們有何差別? 10Life將為大家逐一探討。

保障範圍﹕定期危疾較集中指定疾病 終身危疾保險保障較

市場上危疾保險計劃多不勝數,概括分為定期及終身保險,但保障範圍仍存在差異﹕

定期危疾保險讓受保人於指定年期得到保障,常見保障期為1年、5年及10年,一般可續保至65到100歲。其保障範圍可分為﹕

  • 定期癌症保險﹕僅保障癌症;
  • 定期危疾保險(只保三大危疾)﹕僅保障癌症、心臟病、中風,佔危疾索償約9成
  • 定期危疾保險(多種危疾)﹕除三大危疾外,更包括多種嚴重疾病、及早期危疾(如原位癌、通波仔等)
多數定期危疾保險只容許 1次嚴重疾病索償,索償後保單便結束;僅少數產品提供多重保障。

終身危疾保險為受保人提供終身保障,其保障範圍一般較廣,受保疾病更多,可涵蓋多種嚴重疾病、早期危疾(如原位癌、通波仔等)、兒童疾病。部分產品提供早期額外賠償,若受保人於保單早期確診嚴重疾病,可獲額外賠償,令總賠償金額超過原有保額。

至於索償次數,傳統的終身危疾保險只賠單次危疾,但近年新興的計劃容許多次賠償(又稱多種保障),即使受保人已索償危疾,在等候期後確診亦可再次索償。



產品種類 定期危疾保險 終身危疾保險
受保疾病 僅限於癌症
(定期癌症保險)
三大危疾
(癌症、心臟病、
中風)
多種疾病
(三大危疾、
其他嚴重疾病)
多種疾病
(三大危疾、
早期及嚴重疾病、
兒童疾病)
危疾賠償 單次索償為主 單次索償 多重索償
保障年期 定期: 1年 / 5年 / 10年/ 20年,
一般續保到65至100歲
終身
供款年期 每年供款至保障終止 通常約20年
儲蓄成份 沒有
現金價值 沒有 退保時,如無索償,
可取保證及非保證現金價值
購買途徑 網上投保或保險顧問,視乎產品而定 保險顧問

現金價值﹕定期危疾提供純保障 終身危疾含儲蓄成份

定期危疾保險沒有儲蓄成份,是純保障產品。若保單持有人索償嚴重疾病後,單次賠償的保單便隨即終止。即使沒有索償,日後也不能取回保費,所以屬「消費型」的保障計劃。

終身危疾保險含儲蓄成份,保費可轉化為現金價值。終身危疾保險通常設保費豁免,於供款期內,若受保人不幸患上嚴重疾病,便無須再繳交將來的保費,且仍可繼續享有終身保障。另一方面,如受保人未曾索償嚴重疾病,可選擇於供款完畢後退保,取回現金價值,終止保單。所以有人說終身危疾保險「有病醫病,冇病儲錢」。

保費:定期危疾的短線年度保費低 欲長期保障終身危疾全期成本可能更抵

一般而言,定期危疾保險的保費門檻較低,終身危疾保險的年度保費通常較高。事實上,大家可以怎樣分析不同危疾保險產品的保費呢?首先,大家要了解自己期望的保障期,以短線及長線來分析產品的保費。

下列5款危疾保險,分別代表不同定位的危疾保險,假設投保人為35歲男士及保額港幣100萬。因為不少危疾計劃,索償可能影響往後的保費或保單狀況,所以我們以無索償情況下的保費來比較。

圖表2:比較不同情境下,終身危疾保險及定期危疾保險的保費
假設:35歲非吸煙男性投保,保額HKD$1,000,000

危疾類別 定期危疾保險 終身危疾保險1
保障範圍 僅癌症
單次保障
癌症 + 心臟病 + 中風
單次保障
多種危疾
單次保障
多種危疾
單次保障
多種危疾
多次保障
保險公司 眾安 Blue 保泰 永明金融 富通
產品
眾安癌症保
(每10年續保)
WeCare危疾保障計劃1
(每10年續保)
Bowtie 危疾保
(每1年續保)
永明危疾
齊加保計劃1
「守護168」
危疾保障計劃
(加強版)
保障期 指定 指定 指定 終身 終身
核保方式 網上核保 網上核保 網上核保 全面核保 全面核保
首年保費 (35歲) $2,250 $2,270 $1,728 $25,330 $29,037
供款期 指定 指定 指定 20年 20年
保證回本年 不適用 不適用 不適用 30年 20年
10年保障
10年總供款 $22,500 $22,700 $25,824 $253,300 $290,367
無索償保證現金價值
(保單10年)
沒有 沒有 沒有 $38,000 $14,520
於10年退保,保單成本
(總供款 - 無索償保證現金價值)
$22,500 $22,700 $25,824 $215,300 $275,847
20年保障
20年總供款 $71,700 $75,800 $93,012 $506,600 $580,733
無索償保證現金價
 (保單20年)
沒有 沒有 沒有 $253,300 $580,733
於20年退保,保單成本
(總供款 - 無索償保證現金價值)
$71,700 $75,800 $93,012 $253,300 $0
  註:
  1. 假設終身危疾保險供款期為20年,保額HKD$1,000,000,供款期間並無索償。
  2. 上述資訊由10Life提供,更新至2021年6月28日,僅供參考,絕非銷售建議。

若大家期望10年保障,上述3款定期危疾保險(單次)的保費介乎港幣2.2萬至2.5萬,遠低於終身危疾保險。此3款定期危疾保險中,雖然受保疾病數目有明顯差異,但保費差距未必顯著,涵蓋多種疾病的Bowtie 危疾保的10年總保費僅稍稍高於WeCare危疾保障計劃1眾安癌症保。因此,若大家預算有限,想在指定年期得到較高的危疾保障,如在職父母擔心患危疾而無法工作、影響家人生活,便可考慮定期危疾保險,以低廉的保費獲得危疾保障。

當保障期拉長至20年時,3款定期危疾保險(單次)的保費為港幣7.1萬至9.3萬,另外2款終身危疾保險全期保費為港幣50.7萬至58萬。但由於終身危疾保險含現金價值,在無索償情況下,受保人可選擇取回現金價值。當中「守護168」危疾保障計劃 (加強版) 的保證回本年為20年,此時受保人可選擇結束保障,取回58萬(保單成本等於0),或者繼續保留保單,享終身保障。

假設:35歲非吸煙男性投保,保額HKD$1,000,000



由此可見,當大家期望長線的保障,定期危疾保險在保費上的優勢會逐年遞減,因為當受保人維持保障時,便需繼續繳款。而終身危疾保險在供款期(約20年)後,便無須再付款,到保證回本年,更可選擇取回所有已付保費,較適合需長期保障的客戶。

本文從保障範圍、現金價值、保費等角度,概括地比較終身危疾保險及定期危疾保險。消費者宜先了解個人需要及付款能力,當選擇計劃時,亦要留意疾病定義等條款。大家可透過10Life保險解碼器,比較多個危疾保險計劃:


註:

以上資訊由10Life提供,更新至2021年6月29日,僅供參考,並不是銷售提議。 

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