Comparing Term and Whole Life Critical Illness Insurance 2021
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02 Jul 2021
危疾個案屢見不鮮，並且有年輕化趨勢，而癌症、心臟病、中風三大危疾，更是不少都市人惡夢，其中癌症醫療費用尤其昂貴。因此，越來越多人及早投保危疾保險，即使他日不幸患上嚴重疾病，也可獲得保險公司的一筆過賠償，應付醫療費用、或生活開支。香港市面上危疾保險主要分為兩種，定期危疾保險及終身危疾保險，究竟它們有何差別？ 10Life將為大家逐一探討。
保障範圍﹕定期危疾較集中指定疾病 終身危疾保險保障較廣
市場上危疾保險計劃多不勝數，概括分為定期及終身保險，但保障範圍仍存在差異﹕
定期危疾保險讓受保人於指定年期得到保障，常見保障期為1年、5年及10年，一般可續保至65到100歲。其保障範圍可分為﹕
- 定期癌症保險﹕僅保障癌症；
- 定期危疾保險（只保三大危疾）﹕僅保障癌症、心臟病、中風，佔危疾索償約9成
- 定期危疾保險（多種危疾）﹕除三大危疾外，更包括多種嚴重疾病、及早期危疾（如原位癌、通波仔等）
多數定期危疾保險只容許 1次嚴重疾病索償，索償後保單便結束；僅少數產品提供多重保障。
終身危疾保險為受保人提供終身保障，其保障範圍一般較廣，受保疾病更多，可涵蓋多種嚴重疾病、早期危疾（如原位癌、通波仔等）、兒童疾病。部分產品提供早期額外賠償，若受保人於保單早期確診嚴重疾病，可獲額外賠償，令總賠償金額超過原有保額。
至於索償次數，傳統的終身危疾保險只賠單次危疾，但近年新興的計劃容許多次賠償（又稱多種保障），即使受保人已索償危疾，在等候期後確診亦可再次索償。
| 產品種類 | 定期危疾保險 | 終身危疾保險 | |||
| 受保疾病 | 僅限於癌症
(定期癌症保險) |
三大危疾
(癌症、心臟病、 中風) |
多種疾病
(三大危疾、 其他嚴重疾病) |
多種疾病
(三大危疾、 早期及嚴重疾病、 兒童疾病) |
|
| 危疾賠償 | 單次索償為主 | 單次索償 | 多重索償 | ||
| 保障年期 | 定期: 1年 / 5年 / 10年/ 20年， 一般續保到65至100歲 |
終身 | |||
| 供款年期 | 每年供款至保障終止 | 通常約20年 | |||
| 儲蓄成份 | 沒有 | 有 | |||
| 現金價值 | 沒有 | 退保時，如無索償， 可取保證及非保證現金價值 |
|||
| 購買途徑 | 網上投保或保險顧問，視乎產品而定 | 保險顧問 | |||
現金價值﹕定期危疾提供純保障 終身危疾含儲蓄成份
定期危疾保險沒有儲蓄成份，是純保障產品。若保單持有人索償嚴重疾病後，單次賠償的保單便隨即終止。即使沒有索償，日後也不能取回保費，所以屬「消費型」的保障計劃。
終身危疾保險含儲蓄成份，保費可轉化為現金價值。終身危疾保險通常設保費豁免，於供款期內，若受保人不幸患上嚴重疾病，便無須再繳交將來的保費，且仍可繼續享有終身保障。另一方面，如受保人未曾索償嚴重疾病，可選擇於供款完畢後退保，取回現金價值，終止保單。所以有人說終身危疾保險「有病醫病，冇病儲錢」。
保費：定期危疾的短線年度保費低 欲長期保障終身危疾全期成本可能更抵
一般而言，定期危疾保險的保費門檻較低，終身危疾保險的年度保費通常較高。事實上，大家可以怎樣分析不同危疾保險產品的保費呢？首先，大家要了解自己期望的保障期，以短線及長線來分析產品的保費。
下列5款危疾保險，分別代表不同定位的危疾保險，假設投保人為35歲男士及保額港幣100萬。因為不少危疾計劃，索償可能影響往後的保費或保單狀況，所以我們以無索償情況下的保費來比較。
圖表2：比較不同情境下，終身危疾保險及定期危疾保險的保費
假設：35歲非吸煙男性投保，保額HKD$1,000,000
| 危疾類別 | 定期危疾保險 | 終身危疾保險1 | |||
| 保障範圍 | 僅癌症 單次保障 |
癌症 + 心臟病 + 中風 單次保障 |
多種危疾 單次保障 |
多種危疾 單次保障 |
多種危疾 多次保障 |
| 保險公司 | 眾安 | Blue | 保泰 | 永明金融 | 富通 |
| 產品 |
眾安癌症保 (每10年續保) |
WeCare危疾保障計劃1 (每10年續保) |
Bowtie 危疾保 (每1年續保) |
永明危疾 齊加保計劃1 |
「守護168」 危疾保障計劃 (加強版) |
| 保障期 | 指定 | 指定 | 指定 | 終身 | 終身 |
| 核保方式 | 網上核保 | 網上核保 | 網上核保 | 全面核保 | 全面核保 |
| 首年保費 (35歲） | $2,250 | $2,270 | $1,728 | $25,330 | $29,037 |
| 供款期 | 指定 | 指定 | 指定 | 20年 | 20年 |
| 保證回本年 | 不適用 | 不適用 | 不適用 | 30年 | 20年 |
| 10年保障 | |||||
| 10年總供款 | $22,500 | $22,700 | $25,824 | $253,300 | $290,367 |
| 無索償保證現金價值 (保單10年) |
沒有 | 沒有 | 沒有 | $38,000 | $14,520 |
| 於10年退保，保單成本 (總供款 - 無索償保證現金價值) |
$22,500 | $22,700 | $25,824 | $215,300 | $275,847 |
| 20年保障 | |||||
| 20年總供款 | $71,700 | $75,800 | $93,012 | $506,600 | $580,733 |
| 無索償保證現金價 (保單20年) |
沒有 | 沒有 | 沒有 | $253,300 | $580,733 |
| 於20年退保，保單成本 (總供款 - 無索償保證現金價值) |
$71,700 | $75,800 | $93,012 | $253,300 | $0 |
| 註：
1. 假設終身危疾保險供款期為20年，保額HKD$1,000,000，供款期間並無索償。 2. 上述資訊由10Life提供，更新至2021年6月28日，僅供參考，絕非銷售建議。 | |||||
若大家期望10年保障，上述3款定期危疾保險（單次）的保費介乎港幣2.2萬至2.5萬，遠低於終身危疾保險。此3款定期危疾保險中，雖然受保疾病數目有明顯差異，但保費差距未必顯著，涵蓋多種疾病的Bowtie 危疾保的10年總保費僅稍稍高於WeCare危疾保障計劃1、眾安癌症保。因此，若大家預算有限，想在指定年期得到較高的危疾保障，如在職父母擔心患危疾而無法工作、影響家人生活，便可考慮定期危疾保險，以低廉的保費獲得危疾保障。
當保障期拉長至20年時，3款定期危疾保險（單次）的保費為港幣7.1萬至9.3萬，另外2款終身危疾保險的全期保費為港幣50.7萬至58萬。但由於終身危疾保險含現金價值，在無索償情況下，受保人可選擇取回現金價值。當中「守護168」危疾保障計劃 (加強版) 的保證回本年為20年，此時受保人可選擇結束保障，取回58萬（保單成本等於0），或者繼續保留保單，享終身保障。
假設：35歲非吸煙男性投保，保額HKD$1,000,000
由此可見，當大家期望長線的保障，定期危疾保險在保費上的優勢會逐年遞減，因為當受保人維持保障時，便需繼續繳款。而終身危疾保險在供款期（約20年）後，便無須再付款，到保證回本年，更可選擇取回所有已付保費，較適合需長期保障的客戶。
本文從保障範圍、現金價值、保費等角度，概括地比較終身危疾保險及定期危疾保險。消費者宜先了解個人需要及付款能力，當選擇計劃時，亦要留意疾病定義等條款。大家可透過10Life保險解碼器，比較多個危疾保險計劃：
註：
以上資訊由10Life提供，更新至2021年6月29日，僅供參考，並不是銷售提議。
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