Comparing Term and Whole Life Critical Illness Insurance 2022

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10Life Team

24 Jun 2022
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危疾保險十分重要,他日不幸患上嚴重疾病,可獲得保險公司一筆過賠償,應付醫療或生活開支,可與實報實銷的醫療保險互補。香港市面上危疾保險主要分為兩種,包括定期危疾保險(又稱消費型危疾保險、純危疾保險)及終身危疾保險(又稱儲蓄型危疾保險),究竟兩者有何差別?消費者點揀先最精明?
 

圖表1:定期危疾保險及終身危疾保險比較

 
產品種類 定期危疾保險 終身危疾保險

受保疾病

僅限於癌症
(定期癌症保險)

三大危疾
(癌症、心臟病、中風)

多種疾病
(三大危疾、其他嚴重疾病)

多種疾病
(三大危疾、早期及嚴重疾病、兒童疾病)

危疾賠償

單次索償為主,
少數產品提供多重保障

單次索償及多重索償

保障年期

定期:1年/5年/10年/20年,
一般續保到65歲至100歲

終身

供款年期

每年供款至保障終止

通常約20年

儲蓄成份

沒有

現金價值

沒有

退保時如無索償,可取回保證或非保證現金價值

購買途徑

網上直接投保或經保險顧問,視乎產品而定

保險顧問

 

保障範圍:終身危疾 vs 定期危疾

 
由上表可見,定期危疾保險的保障範圍較窄,市場常見的有三種,包括僅限於癌症(或稱定期癌症保險)、涵蓋三大危疾(癌症、心臟病、中風)、多種疾病(三大危疾+其他危疾);至於終身危疾則涵蓋多種疾病,包括三大危疾、早期及嚴重疾病、兒童疾病等,甚至有些會涵蓋嚴重精神病或眼科疾病。
 
此外,定期危疾保險讓受保人於指定年期得到保障,常見保障期為1年、5年及10年,而多數只容許1次嚴重疾病索償,之後保單便結束;市場上僅少數產品提供多重保障。

舉例來說,Bowtie危疾保- 多重保障忠意保險加愛無限保均提供多重索償(詳細見表2),但當中設有一定限制,例如前者為癌症、心臟病及中風提供多次索償,其他35種受保危疾則可索償1次,合共5次賠償,每次賠償均為投保額的100%;後者則於保障年期內為癌症、中風及心臟病提供無限次賠償,但各設等候期,而上述3大危疾外的每項嚴重疾病最多只可獲一次嚴重疾病保障賠償。

至於終身危疾保險則為受保人提供終身保障。當中傳統的終身危疾保險只賠單次危疾(與定期危疾保險一樣),但近年新興的計劃則容許多次索償(又稱多種保障),即使受保人已索償過,在等候期後確診亦可進行第2次、第3次,甚至無限索償,令總賠償金額超過原有保額,但當然要視乎條款細節。
 

定期危疾純保障 終身危疾可「儲錢」

 
定期危疾保險沒有儲蓄成份,是純保障產品,意味不論曾經索償與否,日後均不能取回保費,所以屬「消費型」的保障計劃。
 
終身危疾保險含儲蓄成份,保費可轉化為現金價值。以下分作兩個情況:
 
  1. 假如受保人未曾索償嚴重疾病,可選擇於供款完畢後退保,取回現金價值,即「拎返啲錢」,亦可選擇「唔拎錢」令計劃繼續生效。所以常聽到終身危疾保險「有病醫病,冇病儲錢」這個說法。
  2. 若受保人於供款期內不幸患上嚴重疾病,因為終身危疾保險通常設保費豁免,故將無須再繳交未來的保費,但仍可繼續享有終身保障。
 

定期危疾低保費優勢隨年期減低

 
乍看之下,終身危疾保險相對吸引,保障範圍廣,涵蓋危疾多,既可「儲錢」, 又提供終身保障。不過,我們還未提及買保險時的一項決定性因素--保費。雖然難以完全公平地比較兩款危疾,但至少從下圖可見兩款危疾的保費差異。

 
圖表2:比較不同情境下終身危疾保險及定期危疾保險的保費(港元)
(假設35歲非吸煙男性投保,保額100萬港元)

 
危疾保險
危疾類別
保障範圍
索償機制
首年保費
10年總供款
20年總供款
危疾保險
危疾類別
定期危疾保險
保障範圍
僅限於癌症
(定期癌症保險)
索償機制
單次索償
首年保費
$2,176
10年總供款
$33,016
20年總供款
$112,684
危疾保險
危疾類別
定期危疾保險
保障範圍
三大危疾
(癌症、心臟病、中風)
索償機制
單次索償
首年保費
$1,540
10年總供款
$23,580
20年總供款
$86,070
危疾保險
危疾類別
定期危疾保險
保障範圍
多種危疾
索償機制
任何種類危疾可索償1次
首年保費
$2,710
10年總供款
$42,090
20年總供款
$157,680
危疾保險
危疾類別
定期危疾保險
保障範圍
多種危疾
索償機制
三大危疾多重索償,其他危疾單次索償,上限500%
首年保費
$2,256
10年總供款
$33,576
20年總供款
$120,936
危疾保險
忠意保險
加愛無限保2
危疾類別
定期危疾保險
保障範圍
多種危疾
索償機制
三大危疾無限次索償,其他危疾僅可索償1次
首年保費
$5,900
10年總供款
$83,060
20年總供款
$227,690
危疾保險
危疾類別
終身危疾保險3
保障範圍
多種危疾
索償機制
單次索償
首年保費
$21,040
10年總供款
$210,400
20年總供款
$420,500
危疾類別
終身危疾保險3
保障範圍
多種危疾
索償機制
多重索償
首年保費
$29,072
10年總供款
$290,704
20年總供款
$581,400
註:
1. 癌症、心臟病及中風可多次索償,其他35種受保危疾均可索償1次,合共5次賠償,每次賠償均為投保額的100%。
2. 保障年期內為癌症、中風及心臟病提供無限次賠償,但各設等候期,而上述3大危疾外的每項嚴重疾病最多只可獲一次嚴重疾病保障賠償。
3. 假設供款期為20年,期間並無索償。
4. 多重索償的危疾保險均受制等候期條款。
5. 滙率假設為1美元兌8港元。
 
從首年保費可見,定期危疾保險保費低得多,視乎不同產品,但約莫只是終身危疾保險的七分之一至十分之一,所以不少年輕一族或資金流動性不高的消費者,傾向購買定期危疾保險,以較低保費,來獲取相應的保障。
 
不過,這個優勢將隨供款年期增加而減少。因為隨着年紀增加,暴露於疾病的風險亦會上升,保險公司亦會相應增加定期危疾保險的保費。
 
OneDegree無限護身保無限計劃為例,35歲非吸煙男性首年保費為3,000港元,第2年為3,240港元,直至第10年已經翻倍至6,840港元,第20年更是15,840港元。所以揀選定期危疾保險時的其中一個貼士,就是要看看10年或20年的平均年保費。
 
至於終身危疾保險的保費則在供款期內維持不變,供款期第1年與第10年所繳交的保費相同。從20年總供款可見,定期危疾保險與終身危疾保險的保費差距已經收窄。
 

終身危疾往後或能取回保費及賺取回報

 
終身危疾保險具儲蓄成分,退保時可以取回現金價值,即「拎返啲錢」。以投保富通「守護168」危疾保障計劃(加強版)的情景為例,20年總供款為581,400港元,假如20年後(即2042年)後選擇退保,便可保證悉數取回581,400港元,變相毋須付出1元,便在2022年至2042年這20年間獲得危疾保障。不過,甚少人選擇退保,而是選擇保留保單享有終身危疾保障。
 
至於定期危疾保險在保單期內亦獲得保障,但保單完結後,則不能取回所繳交的所有保費。
 
由此可見,若大家預算有限,想在指定年期得到較高的危疾保障,便可考慮定期危疾保險,以低廉的保費獲得危疾保障;而終身危疾保險較適合資金流動性充裕或需長期保障的客戶。
 
註:
  1. 以上保費資料更新至 2022年6月24日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
  2. 本文最後更新日期: 2022年6月24日。

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