火拼友邦、宏利、保誠新一代的皇牌危疾保險﹕比較危疾賠償及全新特點
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2020年10月11日
新冠肺炎疫情持續，令大家更關注健康保障。今年推出新一代的危疾保險計劃中，除了針對癌症、心臟病、及中風等主要危疾外，保險公司更在持續癌症治療、傳染病重症、及病後生活等不同層面，加強受保人的保障。本文將分析友邦AIA、宏利Manulife、保誠Prudential新一代的皇牌終身危疾保險計劃的保障、特色及回報。
比較三大熱門危疾的危疾賠償
所謂危疾保險，當受保人患上符合保單定義的指定疾病時，便可得到一筆過的賠償。至於賠償多少，就要視乎危疾的嚴重程度，嚴重者可得到基本保額的100%，但其他早期危疾如原位癌、通波仔，則賠償基本保額的約20至25%。假設受保人是35歲非吸煙人士，每月供款港幣1,000，供25年，當受保人患上指定疾病時，以下是友邦加裕智倍保3、宏利活耀人生危疾保2（計劃設有兩個版本）及保誠危疾加護保II的平均賠償額﹙見註2)﹕
圖表1: 比較友邦、宏利、保誠的終身危疾保險﹕危疾的平均賠償額
從圖表1所見，在相同保費下，保誠危疾加護保II於早期危疾的賠償額較高，而宏利活耀人生危疾保2，則在第1次及第2次嚴重危疾的賠償額領先。另外，危疾保險的男女保費不同，女性保費一般稍高。若受保人得到第1次嚴重危疾的索償，便無須再交付往後的保費。
持續癌症治療的累積賠償額 且看治療時間長短
上一代的多重保危疾，當受保人索償癌症後，即使癌症持續，也要在3年或以上的等候期過後，才可進行第2次索償。然而，新一代的危疾保險計劃加入了持續癌症治療保障，即使在等候期間（首次索償1年後），只要受保人依然積極地接受癌症治療，便可得到額外賠償。積極癌症治療通常是手術、電療、化療、或標靶藥，但不包括激素治療。癌症雖是大病，但未必是不治之症，只是漫長治療所費不菲，所以，持續癌症治療保障可減輕受保人於治療期間的經濟壓力。
當了解產品的持續癌症治療保障時，大都可留意賠償金額、賠償形式（一筆過或每月賠償）、及賠償次數。我們嘗試以不同治療時間的癌症個案，最長治療達六年，來解釋友邦、宏利（加強版）及保誠的保障，以下是計劃於不同時段的累積賠償額。（假設35歲非吸煙男士，每月供款港幣1,000，供25年）
圖表2: 比較友邦、宏利、保誠的終身危疾保險﹕持續癌症治療保障
- 確診癌症後，受保人得到第1次癌症賠償。上述計劃中，保誠及宏利（加強版）的賠償額稍高。
- 受保人於1年後及2年後依然積極治療，期間，每年可得持續癌症治療保障。這時，友邦的累積賠償額較高，但它的持續癌症治療保障賠償已完畢。
- 3年後（即等候期後），持續患癌的受保人可索償第2次癌症賠償，此時，友邦的累積賠償額依然較高。
- 4年後及5年後，符合條件的保誠及宏利（加強版）受保人可再次得到持續癌症治療保障。但友邦就沒有此保障了，所以累積賠償額維持不變。
- 6年後（即等候期後），持續患癌的受保人皆可索償第3次癌症。而保誠及宏利（加強版）的累積賠償額就明顯較高。
- 之後，如果受保人患上其他危疾，如心臟病或中風，此時只有宏利及保誠的受保人可再次得到嚴重疾病賠償，宏利賠100%保額、保誠賠80%保額。但友邦就不再賠償。
從上圖顯示，當比較累積賠償額的高低，就要視乎癌症治療止於何年，友邦、宏利（加強版）、保誠之危疾保險計劃各有優勢。
保障嚴重傳染病 甚至未知的嚴重疾病
新冠肺炎肆虐，保險公司都嘗試在危疾保險中，延伸保障至由傳染病導致的嚴重情況。友邦加裕智倍保3的受保人，若確診世衛宣布為國際關注的突發公共衞生事件的疾病，並因此需連續3日或以上入住深切治療病房，可賠償20%基本保額。舉例，2019冠狀病毒病便是世衛公布的國際關注的突發公共衞生事件。
至於宏利活耀人生危疾保2，若受保人不幸需留醫深切治療病房連續3日或以上，不論是保單中列明或未列明的疾病，也可得20%基本保額的賠償，這樣涵蓋更廣，超越傳染病，及至保單定義以外的疾病。
新保障可延伸至病後生活
危疾保險不時加入新元素，值得一談的是宏利活耀人生危疾保2的生活守護保障。當受保人已索償首次嚴重危疾，但若連續180日或以上無法自行進行「日常生活之活動」，包括沐浴、更衣、行動、移動、如廁和進食當中的兩項以上，需靠他人從旁協助，就可向保險公司再索償100%額外基本保額。對於中風、或部份癌症療程，患者確診治療後，病後生活亦大受影響，此保障可能發揮作用。
宏利危疾回本年快 保證固定保費
終身危疾保險的另一特色是有病醫病，無病儲錢，如果受保人幸運地沒有索償過，便保證可取回保費，但不同計劃的回本年有所不同，在上述3個產品的例子中，宏利活耀人生危疾保2的保證回本年最快，原則上，當繳交完25年全期保費後，若退保，亦可即時保證回本。但是，友邦加裕智倍保3及保誠危疾加護保II的保證回本年超過45年。當然，投保危疾是為了保障，退保後便沒了保障，但對於受保人，保證回本年越早，可享的彈性自然更高。
圖表3: 比較友邦、宏利、保誠的終身危疾保險﹕保證回本年
說到保費，不少客戶都關心，終身危疾保險會否加價？保險顧問都告訴您，終身危疾保險是不會加保費的，因為是慣例云云。但是，白紙黑字在保單合約上列明固定保費的真的很少，宏利活耀人生危疾保2便在少數。試想想，如果某計劃的索償遠超出預期，保險公司在盈利受壓的情況下，真的可以因慣例而不加價嗎？只要一間公司加價，就難保骨牌效應，其他公司亦跟風，若無合約，誰可阻止？說到底，口惠不及保單保證，我們期望將來有更多保險公司會列明固定保費。
10Life比較了多個終身危疾保險計劃，詳情可瀏覽10Life的《產品解碼器》。
註﹕
- 以上資訊由10Life提供，更新至2020年10月9日，僅供參考，並不是銷售建議。
- 假設受保人是35歲非吸煙人士，每月供款港幣1,000，供25年，保單貨幣為美金。賠償額是50年內不同時期的賠償額之平均，已計算早期10年升級保障，並四捨五入至最接近的百位。
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