危疾保險不一定貴到離地 拆解定期及保費回贈危疾保險

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10Life團隊

2020年10月15日
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2020年是不一樣的一年,因為新冠肺炎全球大流行,世界各地都有封城、社交距離、限聚、檢疫等措施,令從前垂手可得的,此時都變得遙不可及。病毒越變越強,喚起人們對健康的重視。疫情下的生活無疑十分艱難,但只要大家堅持抗疫,總會捱過去。然而,對健康構成致命威脅的疾病依然存在,隨著人們壓力越來越大、生活飲食習慣轉變,頭號危疾殺手癌症的發病率持續上升,而其他常見危疾如心臟病、中風亦有年輕化趨勢,促使消費者對危疾保險的需求增加。

終身危疾保險雖是主流 但危疾市場不乏平價之選

所謂危疾保險,當受保人患上符合保單定義的危疾時,便可得到一筆過賠償。受保人可將賠償用於治療危疾、或彌補患病時收入減少,但是,危疾保單一般沒有限制賠償的用途,有別於醫療保險以實報實銷形式作賠償。

在香港,保險市場由保險顧問主導銷售,保費較高的終身危疾保險自然是主流,其保障終身,保障範圍也很廣,一般涵蓋多種疾病﹙如早期、嚴重疾病﹚,甚至包含多重危疾保障,具有保證及非保證的保單現金價值,但是,保費卻未必人人負擔得起。假設客戶是45歲非吸煙男性,希望得到危疾保障額為港幣100萬,供10年的終身危疾保險,保費大概每年9萬至10萬,總供款約90萬至100萬。若受保人於供款期間索償嚴重疾病,往後便無須再交保費,仍可享終身保障。



在預算緊絀的情況下投保終身危疾保險,大家可能要減低保障額。試想想,如果受保人不幸患上癌症而需服用標靶藥,治療費用高昂,這時才發現危疾保障額不夠,豈不是悔不當初?當然,如果負擔得起自然可以買足夠的保障,問題就是錢。若大家已有終身危疾保險但其保額不足、或者期望在有限的預算內得到更高的危疾保障,還有什麼選擇呢?其實,除了終身危疾保險外,香港市場上還有定期危疾保險、及今年數間保險公司都推出的全數保費回贈的危疾保險,它們的入場門檻一般都較低。

延續上例,我們嘗試以例子具體說明定期危疾、及全數保費回贈的危疾保險。對於45歲非吸煙男性,保障額同為港幣100萬,我們將保障期設定為20年,因為這段期間患重病對家人的經濟影響嚴重,尤其當子女尚未有賺錢能力。

另外,癌症、心臟病及中風三大危病佔危疾保險索償超過9成。當中癌症是索償最高,達6成,所以我們會重點分析癌症相關的賠償。至於其他危疾,雖然種類多,但大概僅佔餘下1成的索償。

定期危疾保險﹕早期保費平、但供款不能取回

下列定期危疾保險中,友邦「簡護危疾保」的受保疾病較多,而中銀人壽隨身保危疾保險計劃及Blue WeCare危疾保障計劃1就保障三大危疾。如果預算相當有限,同樣是100萬保障,定期危疾保險早年保費最平,首年保費介乎4,500至9,200元,早期的賠償槓桿率亦很高 (賠償額相對於已付保費)。由於產品每5年續保,於每次續保時均需加保費,根據現時保費表,到61至65歲時,每年保費將升至17,000至40,000元,所以如無索償,總保費仍要20萬至45萬,保費不得退回。



定期危疾保險通常是保證續保的,但如果保險公司將產品下架,受保人便不能續保。另外,產品只有一次嚴重疾病的賠償,索償後保單便取消。

全數保費回贈危疾保險﹕既享保障、亦可取回保費

不少香港消費者對「無錢拎返」的保險有保留,因此,今年數間保險公司推出全數保費回贈危疾保險,如果受保人未曾索償過嚴重疾病,可於保障期完結時全數取回保費。本文比較之全數保費回贈危疾保險皆是近期新出的,它們來自友邦、信諾及恒安標準人壽。



上圖顯示,主攻癌症、心臟病、中風三大危疾的恒安標準人壽更安心系列-保障選項1,在保費上具有優勢,45歲投保年供保費4萬多,供款10年,20年保障的總保費約43萬。若消費者已有終身危疾保險但保障額不足,可用此類產品提高三大常見危疾的保障;如果沒有索償,保費也可全數退回。如受保人不幸罹患原位癌或早期癌症,可獲享保額之20%作為賠償,而保單將繼續有效。定位方面,恒安標準人壽保費回贈危疾集中涵蓋佔近9成的危疾保險索償個案的三大危疾,因此保費可相對調低。

至於友邦「智健康」精選計劃信諾百份百保本危疾保,其受保疾病數目較多,所以在全數保費回贈危疾保險計劃中,保費會較高,而這兩個產品雖定位相近,但保費分野卻相當顯著。

在此一提,市面上不少危疾保險承保高達百多種疾病,其實當中不少為罕見疾病,客戶在投保時應先考慮個人需要,並明白保費有可能因此而較高。

此外,與定期危疾一樣,保費回贈危疾保險亦只賠一次嚴重疾病,賠償後保單便會取消。

認清個人需要 選擇合適的危疾保險

不論是終身、定期、抑或是全數保費回贈危疾保險,都各有用處,客戶需明白個人處境、預算及需要,才能作出合適的選擇。下表概述不同危疾保險傾向適用之情況﹕ 

適用之情況 全數保費回贈危疾保險 定期危疾保險 終身危疾保險
供款能力 低至中等 低(短期)
保障期 指定年期(中至長期),
如退休前
指定年期(短期),
如未來幾年
終身
需保障之疾病 視乎產品; 主攻三大危疾,
恒安標準人壽更安心 (保費低)

保障多個危疾,
友邦「智健康」(保費中等)
視乎產品 受保疾病一般較多;
部分產品具多重保障
人生階段 中年成人
(以退回的保費來規劃將來退休);
亦可用於提高已有
終身危疾保險的保障額
成人
(擔心短期內患重病);
亦可用於提高已有
終身危疾保險的保障額
兒童 至 相對年輕成人
(年紀越輕,保費越低,
且得終身保障)


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