危疾保險不一定貴到離地　拆解定期及保費回贈危疾保險

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2020年10月15日

2020年是不一樣的一年，因為新冠肺炎全球大流行，世界各地都有封城、社交距離、限聚、檢疫等措施，令從前垂手可得的，此時都變得遙不可及。病毒越變越強，喚起人們對健康的重視。疫情下的生活無疑十分艱難，但只要大家堅持抗疫，總會捱過去。然而，對健康構成致命威脅的疾病依然存在，隨著人們壓力越來越大、生活飲食習慣轉變，頭號危疾殺手癌症的發病率持續上升，而其他常見危疾如心臟病、中風亦有年輕化趨勢，促使消費者對危疾保險的需求增加。

終身危疾保險雖是主流　但危疾市場不乏平價之選

所謂危疾保險，當受保人患上符合保單定義的危疾時，便可得到一筆過賠償。受保人可將賠償用於治療危疾、或彌補患病時收入減少，但是，危疾保單一般沒有限制賠償的用途，有別於醫療保險以實報實銷形式作賠償。

在香港，保險市場由保險顧問主導銷售，保費較高的終身危疾保險自然是主流，其保障終身，保障範圍也很廣，一般涵蓋多種疾病﹙如早期、嚴重疾病﹚，甚至包含多重危疾保障，具有保證及非保證的保單現金價值，但是，保費卻未必人人負擔得起。假設客戶是45歲非吸煙男性，希望得到危疾保障額為港幣100萬，供10年的終身危疾保險，保費大概每年9萬至10萬，總供款約90萬至100萬。若受保人於供款期間索償嚴重疾病，往後便無須再交保費，仍可享終身保障。

在預算緊絀的情況下投保終身危疾保險，大家可能要減低保障額。試想想，如果受保人不幸患上癌症而需服用標靶藥，治療費用高昂，這時才發現危疾保障額不夠，豈不是悔不當初？當然，如果負擔得起自然可以買足夠的保障，問題就是錢。若大家已有終身危疾保險但其保額不足、或者期望在有限的預算內得到更高的危疾保障，還有什麼選擇呢？其實，除了終身危疾保險外，香港市場上還有定期危疾保險、及今年數間保險公司都推出的全數保費回贈的危疾保險，它們的入場門檻一般都較低。

延續上例，我們嘗試以例子具體說明定期危疾、及全數保費回贈的危疾保險。對於45歲非吸煙男性，保障額同為港幣100萬，我們將保障期設定為20年，因為這段期間患重病對家人的經濟影響嚴重，尤其當子女尚未有賺錢能力。

另外，癌症、心臟病及中風三大危病佔危疾保險索償超過9成。當中癌症是索償最高，達6成，所以我們會重點分析癌症相關的賠償。至於其他危疾，雖然種類多，但大概僅佔餘下1成的索償。

定期危疾保險﹕早期保費平、但供款不能取回

下列定期危疾保險中，友邦「簡護危疾保」的受保疾病較多，而中銀人壽隨身保危疾保險計劃及Blue WeCare危疾保障計劃1就保障三大危疾。如果預算相當有限，同樣是100萬保障，定期危疾保險早年保費最平，首年保費介乎4,500至9,200元，早期的賠償槓桿率亦很高 (賠償額相對於已付保費)。由於產品每5年續保，於每次續保時均需加保費，根據現時保費表，到61至65歲時，每年保費將升至17,000至40,000元，所以如無索償，總保費仍要20萬至45萬，保費不得退回。

定期危疾保險通常是保證續保的，但如果保險公司將產品下架，受保人便不能續保。另外，產品只有一次嚴重疾病的賠償，索償後保單便取消。

全數保費回贈危疾保險﹕既享保障、亦可取回保費

不少香港消費者對「無錢拎返」的保險有保留，因此，今年數間保險公司推出全數保費回贈危疾保險，如果受保人未曾索償過嚴重疾病，可於保障期完結時全數取回保費。本文比較之全數保費回贈危疾保險皆是近期新出的，它們來自友邦、信諾及恒安標準人壽。

上圖顯示，主攻癌症、心臟病、中風三大危疾的恒安標準人壽更安心系列-保障選項1，在保費上具有優勢，45歲投保年供保費4萬多，供款10年，20年保障的總保費約43萬。若消費者已有終身危疾保險但保障額不足，可用此類產品提高三大常見危疾的保障；如果沒有索償，保費也可全數退回。如受保人不幸罹患原位癌或早期癌症，可獲享保額之20%作為賠償，而保單將繼續有效。定位方面，恒安標準人壽保費回贈危疾集中涵蓋佔近9成的危疾保險索償個案的三大危疾，因此保費可相對調低。

至於友邦「智健康」精選計劃及信諾百份百保本危疾保，其受保疾病數目較多，所以在全數保費回贈危疾保險計劃中，保費會較高，而這兩個產品雖定位相近，但保費分野卻相當顯著。

在此一提，市面上不少危疾保險承保高達百多種疾病，其實當中不少為罕見疾病，客戶在投保時應先考慮個人需要，並明白保費有可能因此而較高。

此外，與定期危疾一樣，保費回贈危疾保險亦只賠一次嚴重疾病，賠償後保單便會取消。

認清個人需要　選擇合適的危疾保險

不論是終身、定期、抑或是全數保費回贈危疾保險，都各有用處，客戶需明白個人處境、預算及需要，才能作出合適的選擇。下表概述不同危疾保險傾向適用之情況﹕

適用之情況	全數保費回贈危疾保險	定期危疾保險	終身危疾保險
供款能力	低至中等	低（短期）	高
保障期	指定年期（中至長期），如退休前	指定年期（短期），如未來幾年	終身
需保障之疾病	視乎產品；主攻三大危疾，如恒安標準人壽更安心 (保費低) 或保障多個危疾，如友邦「智健康」(保費中等)	視乎產品	受保疾病一般較多；部分產品具多重保障
人生階段	中年成人 (以退回的保費來規劃將來退休)；亦可用於提高已有終身危疾保險的保障額	成人 (擔心短期內患重病)；亦可用於提高已有終身危疾保險的保障額	兒童至相對年輕成人 (年紀越輕，保費越低，且得終身保障)