【加密貨幣/NFT】甚麼是虛擬資產保險?有甚麼保障?

預計閱讀時間 4 分鐘

10Life團隊

2022年9月02日
NFT、加密幣 都有保險公司保?
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保險是防患未然,將潛在風險轉嫁予保險公司。近年在新聞上常常看到機構或個人持有的比特幣、以太幣、NFT等虛擬資產被黑客入侵後偷取,甚至出現上億元的損失。不過市場上為個人或機構提供虛擬資產保障的保險公司並不多。10Life今天就跟大家探討一下保險公司面臨的挑戰,以及個別保險公司會如何為虛擬資產提供保障。

1. 甚麼是加密貨幣和NFT?市場有多大?

加密貨幣是應用區塊鏈技術的資產,常見的包括比特幣和以太幣,兩者市值分別3,800億美元和1,776億美元(註1)。值得留意,加密貨幣在全球主要國家及地區(包括香港)並非法定貨幣,只被視作虛擬商品。

至於另一種虛擬資產NFT,是透過區塊鏈認證擁有權及進行買賣。買賣紀錄於區塊鏈上公開,無法竄改或刪除。NFT不能互換替代,也無法分割。根據區塊鏈研究機構Chainalysis數據,2021年以太坊區塊鏈上紀錄了442億美元的NFT交易。

2. 加密貨幣和NFT的風險是甚麼?

對個人或機構而言,其中一個最大的風險是盜竊。於2021年,約32億美元的加密貨幣被盜 ,不少盜竊與去中心化金融協議智能合約(smart contract)的漏洞有關,另外部份涉及加密貨幣交易所。

事實上,駭客入侵交易所時有聽聞,最著名的例子是交易所Mt. Gox。於2014年,Mt. Gox是當時世界上最大的比特幣交易所,佔市場上比特幣交易量超過70%。不過,它最後因駭客盜取850,000枚比特幣而倒閉。

3. 保險公司提供甚麼類型的保障?

以外國為例,部份交易所都會購買保險,例如英國保險服務供應商勞合社(Lloyd’s)為Coinbase提供線上錢包保障,針對駭客盜竊。此外,它亦為Crypto.com保護其託管機構Ledger Vault的離線錢包,涵蓋物理損壞或破壞,以及第三方盜竊。

再以香港為例子,OneDegree承保HKbitEX的姊妹公司數字資產託管服務平台ON1ON,包括因下列原因導致的私鑰失竊及盜用:自然事件引致錢包實體損毀、網絡安全威脅、員工盜竊。「私鑰」(Private Key)可以理解為,在存取或支付加密貨幣時,所需要的密碼。於今年4月,OneDegree亦透過與慕尼黑再保險合作,將其加密貨幣保險保障範圍涵蓋至NFT。

另外,保險科技平台YAS也打算針對NFT提供微保險,涵蓋NFT被盜和遺失所帶來的損失,產品會先接受機構客戶投保,並開放予零售客戶,但還未公佈正式推出日期。

4.為何虛擬資產保險發展遲緩?

現時只有少數保險公司提供針對虛擬資產盜竊的保障,並且主要向機構提供。保險公司未有大舉進入虛擬資產保險市場,主要是擔心核保風險(見表1)。

表1:保險公司核保時的考慮因素

風險因素 詳情
價格波動大 虛擬資產價格波動大,令保險公司定價困難。
數據不足 虛擬資產屬新興資產,欠缺足夠數據,保險公司難以量化風險。
監管不確定性 某些國家或地區對虛擬資產的規管立法仍在進行中,保險公司需要評估所帶來的影響。
沒有中央銀行的支持 保險公司擔心加密貨幣行業的系統性風險、貨幣不可兌換性。
資料來源:韋萊韜悅、Hub International

5. 元宇宙如何影響保險業?

「元宇宙」(Metaverse)是虛擬空間,用家可以透過虛擬化身(Avatar)在那裡互動,較大型的元宇宙平台包括Sandbox、Decentraland、NFT Worlds。

宇宙上的虛擬物品(如土地)的產權,可以NFT確認。有保險行業專家預測,保障元宇宙中的個人和財產,例如免受盜竊、勒索軟件等風險,將會是需求。

另一方面,元宇宙未來的監管亦存在一定變數。花旗的一份報告中表示,如元宇宙真的成為互聯網的新趨勢,或會吸引全球監管機構、政策制定者和政府更嚴格審查。交易所和錢包的反洗錢條例、去中心化金融的使用、加密資產、產權等問題都必須得到解決。

註:
1. 數據來源:CoinMarketCap.com。價格日期及時間:2022年8月29日,下午3時25分。
2. 本文最後更新日期:2022年8月29日

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