【保險解碼】新型冠狀病毒肺炎的額外保障 (更新至2020年11月)
2020年12月07日
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本港新型冠狀病毒肺炎的第四波疫情大爆發，多個群組深入社區，近日確診數字過百，政府又再次收緊抗疫限聚措施，務求令疫情盡快受控。為了消除可能受感染人士對接受病毒檢測、及治療導致經濟損失的憂慮，政府最近推出新型肺炎確診者恩恤津貼（一筆過港幣5,000）。其實，自新冠肺炎來襲，多間保險公司早都推出針對新冠肺炎的額外保障，如住院現金、客戶強制隔離現金、豁免等候期、及特快理賠等，惠及新現有保單客戶。截至11月27日前，以下是安盛AXA、Blue、藍十字 Blue Cross、中銀人壽BOC Life、保泰Bowtie、保柏Bupa、信諾Cigna、富通FTLife、滙豐人壽 HSBC Life、泰禾人壽Tahoe、立橋人壽Well Link、萬通YF Life及眾安人壽ZA Insure的保障項目。10Life嘗試為大家解構這些額外保障對受保人的意義。
不少消費者投保醫療保險，是為了於私家醫院求診，得到較快捷舒適的醫療服務。但是，新型冠狀病毒乃傳染病，在香港，確診患者均轉介至公立醫院治療，而合資格的香港人，於公立醫院治療傳染病是免費的。對於傳染病，一般醫療保險可發揮的作用相當有限。鑑於疫情來勢洶洶，保險公司亦都齊心抗疫，推出新型冠狀病毒的保障，重點是住院現金，即使受保人入住公立醫院，仍可得到保險公司的住院現金津貼。
因應新型冠狀病毒肺炎而發放的住院現金，賠償額通常按日（或按周）計算，在比較時，消費者可留意賠償上限及最長賠償期。新冠肺炎的潛伏期可達14天或更長，加上治療及觀察需時，賠償期自然越長越好。上述產品中，滙豐人壽的住院現金每日賠償＄1000，最長賠償45日，上限達$45,000，最為闊綽。
除了住院現金，部分保險公司亦提供客戶強制隔離保障，賠償以日計，大概每日賠$600，或者一筆過賠償（$2,000-5,000）。多數保險公司的強制隔離保障，只適用於在隔離營或醫院的強制隔離，只有信諾尊尚醫療保客戶，連強制家居隔離都受保。
部分保險公司更設有診斷賠償，當受保人被確診患上新型冠狀病毒時，就可得到是一筆過賠償，金額介乎$2,000至$20,000；有保險公司更加入因新型冠狀病毒導致的身故賠償，金額由$180,000至$300,000。
至於其他與香港投保人有關的保障有豁免等候期，就算新投保客戶亦可即時得到新冠肺炎的保障；確診新型冠狀病毒，不少公司的受保人可得特快理賠，快至1天。多數保險公司都將新型冠狀病毒的額外保障免費給予新現有客戶。但亦有保險公司只為新客戶給予額外保障，藉此推高銷售。
綜合上述的額外保障項目，其保障期通常有限，保額亦不算高，但也算是保險公司對客戶的心意。有讀者問，新型肺炎當前，是否需要為著新型肺炎的保障而急於買保險呢？其實大家買保險前，要考慮個人需要，並且了解不同保險種類的作用及整體保障，無須聚焦於新冠肺炎的保障。
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醫療保險﹕由於患者都被送往公立醫院，醫療保險的賠償額實在有限。但若大家希望在其他疾病（傳染病以外）入住私家醫院，就當然可以考慮。
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危疾保險﹕保障僅限於指定疾病，但「肺炎」並不算是危疾。不過，如果新冠肺炎導致嚴重的慢性肺病（Chronic Lung Disease ）或末期肺病（End Stage Lung Disease），部分危疾產品就會保障。但最近也有危疾保險加入了傳染病相關的保障。[按此文了解更多]
- 人壽保險﹕若受保人去世，其受益人可得身故賠償，因新冠肺炎致命亦都受保。值得一提，定期人壽保險保費低，保障高，一年幾百蚊可得百萬保障，助您面對世事無常，相信不少人都負擔得起。［按此文了解更多］
常言道，保險是風險轉移的工具。當風險發生了，保險公司就賠償給您，但是，大家更應該避免風險發生，如今疫症當前，大家要注意個人衛生，外出時佩戴口罩或帶備酒精搓手液，經常洗手，避免到人多擠迫的地方，保持社交距離，減少聚會，盡個人之力將風險減至最低。
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