【保險解碼】新型冠狀病毒肺炎的額外保障 (更新至2020年9月)

2020年9月09日
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本港新型冠狀病毒肺炎的第三波疫情漸漸緩和,但預料仍會在秋冬之際迎來另一波疫情,所以大家抗疫不容鬆懈。自新冠肺炎來襲,多間保險公司都推出針對新冠肺炎的額外保障,如住院現金、客戶強制隔離現金、豁免等候期、及特快理賠等,惠及新現有保單客戶,部分保障已經/即將到期,亦有些公司已率先「加碼」,延長保障期,期望更多公司稍後跟隨,在這艱難的日子,持續為香港受保人提供新冠肺炎的額外保障。截至9月4日前,以下是友邦AIA、安盛AXA、Blue、藍十字 Blue Cross、中銀人壽BOC Life、保泰Bowtie、信諾Cigna、富通FTLife、富衛FWD、滙豐人壽 HSBC Life、宏利Manulife、保誠Prudential、泰禾人壽Tahoe、立橋人壽Well Link、萬通YF Life的保障項目。10Life嘗試為大家解構這些額外保障對受保人的意義。 

各大保險公司新型冠狀病毒的額外保障
不少消費者投保醫療保險,是為了於私家醫院求診,得到較快捷舒適的醫療服務。但是,新型冠狀病毒乃傳染病,在香港,確診患者均轉介至公立醫院治療,而合資格的香港人,於公立醫院治療傳染病是免費的。對於傳染病,一般醫療保險可發揮的作用相當有限。鑑於疫情來勢洶洶,保險公司亦都齊心抗疫,推出新型冠狀病毒的保障,重點是住院現金,即使受保人入住公立醫院,仍可得到保險公司的住院現金津貼。

因應新型冠狀病毒肺炎而發放的住院現金,賠償額通常按日(或按周)計算,在比較時,消費者可留意賠償上限及最長賠償期。新冠肺炎的潛伏期可達14天或更長,加上治療及觀察需時,賠償期自然越長越好。上述產品中,滙豐人壽的住院現金每日賠償$1000,最長賠償45日,上限達$45,000,最為闊綽。

除了住院現金,部分保險公司亦提供客戶強制隔離保障,賠償以日計,大概每日賠$600,或者一筆過賠償($2,000-5,000)。多數保險公司的強制隔離保障,只適用於在隔離營或醫院的強制隔離,只有信諾尊尚醫療保客戶,連強制家居隔離都受保。而富衛的強制隔離保障就要求受保人在指定地點進行強制隔離,但無要求確診或懷疑確診証明,亦得賠償。

部分保險公司更設有診斷賠償,當受保人被確診患上新型冠狀病毒時,就可得到是一筆過賠償,金額介乎$2,000至$20,000;有保險公司更加入因新型冠狀病毒導致的身故賠償,金額由$150,000至$300,000。

至於其他與香港投保人有關的保障有豁免等候期,就算新投保客戶亦可即時得到新冠肺炎的保障;確診新型冠狀病毒,不少公司的受保人可得特快理賠,快至1天,甚至3小時。多數保險公司都將新型冠狀病毒的額外保障免費給予新現有客戶。但亦有保險公司只為新客戶給予額外保障,藉此推高銷售。

綜合上述的額外保障項目,其保障期通常有限,保額亦不算高,但也算是保險公司對客戶的心意。有讀者問,新型肺炎當前,是否需要為著新型肺炎的保障而急於買保險呢?其實大家買保險前,要考慮個人需要,並且了解不同保險種類的作用及整體保障,無須聚焦於新冠肺炎的保障。

  • 醫療保險﹕由於患者都被送往公立醫院,醫療保險的賠償額實在有限。但若大家希望在其他疾病(傳染病以外)入住私家醫院,就當然可以考慮。
  • 危疾保險﹕保障僅限於指定疾病,但「肺炎」並不算是危疾。不過,如果新冠肺炎導致嚴重的慢性肺病(Chronic Lung Disease )或末期肺病(End Stage Lung Disease),部分危疾產品就會保障。
  • 人壽保險﹕若受保人去世,其受益人可得身故賠償,因新冠肺炎致命亦都受保。值得一提,定期人壽保險保費低,保障高,一年幾百蚊可得百萬保障,助您面對世事無常,相信不少人都負擔得起。[按此文了解更多

常言道,保險是風險轉移的工具。當風險發生了,保險公司就賠償給您,但是,大家更應該避免風險發生,如今疫症當前,大家要注意個人衛生,外出時佩戴口罩或帶備酒精搓手液,經常洗手,避免到人多擠迫的地方,盡個人之力將風險減至最低。

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