“Full Coverage” VHIS (Semi-private Room) Using deductibles to get lower premium (Chinese Article)

03 Jun 2020
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俗語有云,有頭髮,邊個想做癩痢?同樣道理,有錢住私家,邊個想排公立?問題是哪有錢。雖然香港私家醫療水準高,但收費昂貴,如無醫療保險,一般市民都不勝負荷;不過,醫療保險本身亦是開支,加上產品保障細節相對較多,買了亦擔心賠償不足,令不少消費者猶豫。有見及此,有保險公司推出「全數保障」的醫保計劃,讓受保人更易掌握產品的保障。至於近期大熱、食衛局認可可扣稅的自願醫保(簡稱VHIS)中,陸續亦有保險公司推出「全數保障」計劃,並提供不同的自付費(又稱墊底費)選項,與沒有自付費的計劃比較,前者保費更相宜。現在經濟不穩,市況未明,大家選擇產品時,除了自身需要,亦要計啱數,格價更精明!

「全數保障」賠得足 選自付費計劃 減近6成保費

有別於傳統的醫療保險為每個項目(如外科醫生費、手術室費、及雜費等)各設賠償上限,「全數保障」的計劃於多個項目皆全數賠償,主要受年度及終身保障額所限,若索償符合「醫療所需」、費用「合理及慣常」便可。10Life向多名專科醫生諮詢多個常見、程度不同、消費者關注的傷病個案,了解它們的預計醫療開支,藉此計算醫療保險的預計保障率。至於「全數保障」的自願醫保中,富衛FWD、友邦AIA、安盛AXA、宏利Manulife及保柏Bupa的保障都十分高,它們於癌症、通波仔、中風、洗血等12個傷病個案的平均保障率,均接近100%(見圖表1、註2)。

不過,多數「全數保障」的自願醫保產品的病房級別是半私家房、甚至是私家房,保費普遍不低。根據圖表1,當中比較了6個近期熱門產品,假設消費者35歲非吸煙人士,選擇半私家房類別的自願醫保,如果沒有自付費,其35歲至44歲的平均每年保費,介乎港幣約11,000元至16,000元。鑑於長遠的醫療需要,大家除了要留意投保時的保費外,亦要留意將來的負擔能力。醫療保險保費通常按年遞增,對於沒有自付費的半私家房類別的自願醫保,今年65歲的年繳保費起碼約35,000元(還未計算醫療通脹),若醫療通脹率為每年5%,30年後65歲的年繳保費可能超過15萬。

若想投保「全數保障」的自願醫保,又想減輕支付保費的壓力,其實大家可留意設有自付費的計劃。所謂自付費,意思是客戶需自付部分合資格的醫療開支,往後的醫療開支才可向保險公司索償。承上例、見圖表1,若消費者選擇自付費為港幣20,000元至40,000元的自願醫保靈活計劃(半私家房),現時35歲至44歲人士的平均每年保費大概約港幣5千至7千多元;於截稿前,價格最低的產品是富衛尊衛您醫療計劃,保費僅港幣5,421元,隨後者是AIA自願醫保尊尚計劃,保費為港幣5,680元,兩者都是25,000自付費。另外,由於自願醫保市場競爭激烈,部分保險公司更會推出限時折扣優惠,消費者投保時可留意一下,首年保費可望更低。

「全數保障」的自願醫保靈活計劃 (半私家房) :比較 港幣$20,000至$40,000自付費 VS 無自付費之保費

再看圖表1,相對於無自付費的計劃,設自付費﹙介乎港幣20,000元至40,000元﹚的計劃的保費可謂低一大截,對於35-44歲非吸煙人士,保費差別可達60%(註4)。由於醫療保險老年時的保費不低, 選用設自付費的計劃,客戶到年老時保費壓力可相對地減輕。因為保險公司更傾向支持消費者投保設自付費的計劃,尤其是「全數保障」的產品。根據保險公司的索償數字,當客戶需自己支付部分的醫療費用時,他會更謹慎地使用醫療服務,濫用醫療保險的情況便可有效地調低。

「全數保障」對醫療開支高的傷病的保障更顯優勢

消費者可能會疑惑,既要交保費,又要先付自付費,醫療保險幾時用得著嗎?這涉及到買醫療保險的目的,究竟大家想保小病、還是保大病?對於腸鏡檢查、割痔瘡手術、發燒住院等費用相對低的小病,無疑客戶先付自付費,再去索償醫療保險,其預計賠償的比例看似不高。但是,當客戶患上癌症、中風、或接受通波仔手術等大病,年度保障額高的「全數保障」醫療保險就發揮顯著的作用,扣除自付費後,醫療保險對餘下的索償額預計幾乎賠足,見圖表2。重點是,這些大病的治療費用十分昂貴,一年花費幾十萬亦不出奇,如果沒有醫療保險,普羅大眾在私家醫院醫大病可能要耗盡積蓄。

「全數保障」的自願醫保 (半私房計劃) : 受保人的預計自付額受保人的預計自付額 = 醫療保險的自付費(如有) +超出醫療保險保障之費用

上圖中,對於以上癌症、中風等危疾,富衛尊衛您醫療計劃的客戶預計醫療開支是0元,連自付費亦豁免;由於產品對指定的危疾豁免自付費,若客戶確診指定危疾而需住院或進行日間手術便可(見註3)。上文談及過,保險公司設有自付費,可減少客戶濫用醫保的情況。事實上,濫用醫保較常見於檢測相關項目,相反,危疾一類索償,客戶不易濫用,所以,保險公司開始為指定危疾豁免自付費,對消費者有利,期望有更多保險公司仿效,提供類似豁免自付費的保障。

最後,不少有公司團體醫保的客戶,都會選擇自付費較高的計劃,以團體醫保來抵償自付費,令自購醫保的成本大幅減低。但到他們退休時,再無團體醫保,可能想重新考慮較低自付費的選項,本文提及之產品皆容許客戶於指定年齡(通常臨近退休)有一次調低自付費選項的機會,而無須再次核保,這為客戶提供一定程度的彈性,大家可向保險公司或顧問了解有關細節。

本文只比較了部分自願醫保半私家房計劃的預計保障率,以及在部分自付費下的保費;如大家想比較更多不同自付費的產品,及它們的主要保障內容,可瀏覽10Life的《產品解碼比較》,並要了解產品是否符合自身需要,再作適當的選擇。


註﹕

  1. 以上資訊由10Life提供。
  2. 上述預計平均保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案,於一般情況下的醫療開支,再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限,計算出來的預計平均保障,詳見《大眾醫療保險的評分方法》。
  3. 富衛尊衛您醫療計劃為指定危疾提供豁免自付費之保障。此保障不屬於自願醫保認可產品尊衛您醫療計劃的條款及保障。若受保人之醫療服務與某一項指定危疾有關,但其病症之呈現、相關診斷或手術於保單生效日起計90日內發生,富衛將不會豁免收取任何餘下的自付費差額。有關詳情及指定危疾的定義,請參閱相關產品的產品小冊子及保單條款。
  4. 以上計劃的保費差別於其他年歲、性別、自付費及其他保單年度的情況可能會有所不同。 
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