大眾貼地自願醫保 大病小病統統保障好 可以點揀?(比較自願醫保普通房計劃)

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2020年7月14日
慳稅真係咁重要?投保自願醫保(VHIS)可享有高達8,000港元免稅額,保險公司乘勢力推醫療保險,扣稅狂熱席捲全城!不少消費者以為,自願醫保達政府標準認可,產品差距不會很遠?加上保單持有人可就合資格保費,申請稅務扣減,投保自願醫保似乎更無懸念!其實自願醫保產品分為標準計劃及靈活計劃,產品差異可以很大。對於最多客戶投保的普通房計劃,多數產品都為每個細項設有賠償上限,當受保人索償時,往往被綁手綁腳,醫療保障大打折扣。10Life明白,慳稅,您我都想,但切勿為稅務優惠胡亂投保,要小心比較,找出保障高的自願醫保!

熱門大房計劃多為「細項設限」結構 保障成疑

香港市民都知道公立醫院輪候時間長,醫護人手不足,病人未必得到貼心的照顧;另一邊廂,香港私家醫院的質素在全球亦享負盛名,當然後者價錢不輕。除非大家堅離地真有錢,否則,一般普羅大眾,如沒有醫療保險傍身,根本不會入住私家醫院。所以,醫保產品中,入場門檻較低的普通房(大房)計劃,讓大眾以低廉的保費,接受私家醫院的醫療服務,向來是市場上最多香港客戶的選擇。

然而,絕大多數的自願醫保普通房計劃,都沿用傳統醫療保險的架構,在外科醫生費、手術室費、診斷成像檢測費、及雜費等多個項目,設立賠償上限。如此複雜的產品結構,雖讓保險公司更容易控制賠償,但受保人就難以估計醫療保險的實際保障。所以,不少消費者都期望簡單易明的醫保,不用逐項計。保險公司之後推出「全數保障」(又稱「全額支付」或「全數賠償」)的產品,主要以每年賠償額為限,索償只要符合「醫療所需」及「合理及慣常」的費用,保險公司就會全額支付。不過,「全數保障」的醫保通常只限於傾向高端的私家房或半私家房計劃;對於普羅大眾,環視市場上所有自願醫保普通房計劃,截至7月3日,只有AXA安盛智尊守慧醫療保障 (標準) 採取「全數保障」的結構(見註1)。

我們再深入分析不同「細項設限」及「全數保障」的自願醫保普通房計劃,包括AIA友邦、AXA安盛、Bupa保柏、Manulife宏利、及Prudential保誠的產品,並從多個不同程度的傷病個案,預計出這些產品的保障率。它們包括索償個案眾多的腸鏡檢查 (日間治療)、消費者都關心的肝癌治療(需手術及標靶藥)、及保障缺口常出現的日間血液透析(洗血)。 



從上圖數據顯示,對於輕微的傷病個案腸鏡檢查,以「細項設限」的普通房計劃的預計保障率亦超過93%,當醫保賠償不足時,受保人大概只需自付幾百至1千多元,「全數保障」的普通房計劃就賠足。

標靶藥及洗血等重病 有醫保亦可能自付逾20

但是,當我們再看治療漫長、醫療費用昂貴的個案時,「細項設限」及「全數保障」於保障上的分野就非常顯著。

對於肝癌治療(需手術及標靶藥),上圖中以「細項設限」的普通房計劃的預計保障率約6成多,由於標靶藥非常昂貴,受保人或需自付近15萬至20萬元,但「全數保障」產品就近乎賠足。

至於日間血液透析(洗血),多數病人需要年中持續到日間診所接受治療,難以斷尾,很多「細項設限」的普通房計劃都出現保障非常不足的問題。再看上圖,友邦、宏利、保誠的預計保障率較低,僅得17%至26%,受保人需自付23萬至26萬元;另外,保柏對血液透析的保障就更低,預計不足1%。然而,「全數保障」的安盛(見註1)就接近滿分。

有些讀者疑惑,既然自願醫保對基本計劃年度賠償起碼42萬,上述產品的年度賠償比政府要求的更高,達54萬以上,甚至不設上限,為什麼面對幾十萬的索償個案,依然賠不足?其實,對於「細項設限」的計劃,年度賠償上限並非關鍵,因為保險公司已精密地為幾十個項目設限,尤其是針對易爆的項目,收緊保障。

延續上例,在肝癌治療中,標靶藥費用高昂,屬於訂明非手術癌症治療,雖然政府規定此保額起碼8萬,但友邦、宏利、保誠卻在額外醫療保障(SMM)中,不包括訂明非手術癌症治療,限制了標靶藥的保障。再說另一例子洗血,上述多個「細項設限」的計劃對血液透析的項目賠償上限明顯偏低,甚至乎無,再者,友邦、保柏、宏利及保誠又從SMM剔除此項目的保障。相反,「全數保障」的安盛(見註1)於肝癌治療及日間血液透析的保障卻佔盡優勢。 



醫保男女保費未必相同 善用自付費以低價享「全數保障」

「全數保障」的普通房計劃保障高,保費又如何?以35-44歲受保人為例,AXA安盛智尊守慧醫療保障 (標準) 無自付費計劃的平均年保費為9,597元,若選自付費20,000元的計劃,保費可調低至5,434元,男女同價。如在職消費者有公司團體醫保,但又擔心公司醫保的保障低,可揀有自付費的選項,以低廉的保費提升大病的保障。

至於其他「細項設限」的產品,保費一般平過「全數保障」無自付費計劃,但大家亦要注意,除了保柏靈活配自願醫保計劃 - 升級基本是男女同價(6,731元)外,上圖顯示,友邦、宏利、保誠的女性的保費明顯地高於男性的,AIA自願醫保靈活計劃普通房的女性比男性保費高達51%,保誠靈活自主醫保計劃附額外醫療計劃(選項二)的女性保費索價9,231元,而宏利全護航自願醫保靈活計劃(普通房)連同特級高額醫療保障的女性保費也要7,362元。

近期,關於自願醫保慳稅的廣告可謂鋪天蓋地,但買保險始終要看保障,若只為慳稅胡亂投保,到患重病時方知保險賠不足,變相因小失大。最後,本文只比較部分自願醫保普通房計劃,如想了解更多產品,可瀏覽10Life網站《產品解碼器》深入比較。

註﹕
  1. AXA安盛智尊守慧醫療保障 (標準) 採取「全數保障」的結構,「全數保障」適用於住院及手術保障等多個保障項目,意思是全額支付合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費(如有)後的實際金額,並受每年保障限額、終身保障限額及其他條件所規限。精神科治療及醫療裝置並不包括在內。上述提及的資訊僅供參考之用,有關其他條款、細則、不受保項目及限制之詳情,請參閱保單合約。 
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