終身危疾保險可以儲錢,儲到幾多錢?

終身危疾保險向來受歡迎,受保人可得到危疾保障,而產品本身亦有儲蓄成分,倘若受保人無病無痛,亦可以「拎返啲錢」,達至「有病醫病,無病儲錢」的效果。當然,危疾保險產品的重點是癌症、心臟病、中風等嚴重疾病的保障,儲錢只是錦上添花;不過,作為消費者,自然期望保單盡快回本,享有較大彈性去決定資金的用途,若果幸運地健康無恙無得索償,他日亦可選擇退保,取回供款。

我們選了市場上現時熱賣的終身危疾保險產品,了解它們的保證回本年,亦計算了產品於指定年期的保證內部回報率 (保證IRR),及預期內部回報率 (預期IRR),後者包括保證及非保證成分。以下10Life計算之假設﹕受保人為35歲非吸煙男性,供款20年 (或最接近20年)。

比較終身危疾保險產品﹕危疾保障 VS 儲蓄回報 
假設受保人為男性, 20 年供款期﹙或最接近 20 年供款期的選項﹚

保險公司及產品 10Life
危疾保障評分
(男性)
儲蓄回報
保證
回本年
20年保證
內部回報率
30年保證
內部回報率
20年預期
內部回報率
30年預期
內部回報率
富通 | 守護168 2
8.5 20 0.0% 0.0%
2.8% 4.4%
中國人壽 | 護您安心危疾多重保(自選計劃)
8.3 42
-4.1% -0.6% -0.7% 2.2%
萬通保險 | 首選健康保500+
8.3 25 -6.5% 0.2% -2.8% 4.2%
宏利 | 活耀人生危疾保 
8.2 25 -2.8%0.0% 1.9% 3.7%
富衛 | 危疾全守衛 (優越版) 
8.1 30 -2.3% 0.1% 2.4% 3.8%
安盛 | 康采 II 嚴重疾病保障 (早期+多重附加契約)
8.1 49-19.0% -2.5% -10.5% 0.4%
永明金融 | 永明危疾齊加保計劃2
7.8 30 -7.2%0.0% 0.5% 3.0%
英國保誠 | 危疾首護保
7.3 50 -10.5% -2.9% -3.1% 1.8%
友邦 | 多重智倍保
7.2 55 -5.8% -2.1% -1.4% 1.5%
中銀人壽 | 摯守護危疾保險計劃
6.4 15 0.2%1.0% 0.5% 2.9%
備註:
1. 有關產品資料更新截至2020年6月24日。
2. 10Life以不同途徑搜集保險產品的資料,並透過假設及數學運算,得出以上資料,僅供一般性的教育及參考用途,並不構成任何購買保險產品的建議。用戶購買任何保險產品前,應與持牌保險顧問諮詢適合自己的保險方案。10Life不會就資料來源的準確性、完整性及適時性所引致的任何索償及/ 或損失負上任何責任。
3. 假設受保人為35歲男性,非吸煙人士,20年供款期﹙或最接近20年供款期的選項﹚,15萬美元基本保額。
4. 終生危疾產品的回本年、保證及預期內部回報率並不影響10Life的危疾保障評分。 如閣下想深入了解以上危疾保障評分方法,請瀏覽 www.10Life.com

在上述多個終生危疾保險產品,中銀人壽摯守護危疾保險計劃的保證回本年最短,只有15年。而對於成人男性,上表中危疾保障評分最高的富通守護168 2,其保證回本年亦僅需20年,言則,受保人剛供款完畢,若選擇退保,便可全數取回已供保費,而在供款期內,受保人亦得到危疾保險的保障。

於保證回本年時,受保人已付保費會等於保單內的保證現金價值。但大家須留意,若受保人於保證回本年後,提取部分保證現金價值,其危疾保障的保額亦會減少。如果保證現金價值被提取至零,危疾保障亦隨之無效,等於退保。
從上圖中,若產品於指定時期的IRR是負數,代表產品尚未回本。一般而言,終身危疾保險的保證回報(或保證IRR)都不高,畢竟產品的主要目的並非儲蓄、賺錢,而是危疾保障。

終身危疾保險亦可能派發現金紅利、利息,造就預期回報(或預期IRR),但這些皆是非保證沒有受保單合約保障。於保單期內,提取現金紅利、利息 (如有) 等非保證收入,並不會影響危疾保障的基本保額

本文只集中分析終生危疾保險產品的儲蓄回報,並沒有著墨於危疾保障,而後者是危疾保險的重點。大家請瀏覽10Life網站內的《產品解碼比較》,除了本文所列出的產品外,我們共分析了現時市場上接近50個終身危疾保險產品的危疾保障及儲蓄回報。

比較終身危疾保險,成人,非吸煙男性
比較終身危疾保險,成人,非吸煙女性



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註﹕
1. 以上資料由10Life提供,並不是銷售建議。