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專欄作者
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終身危疾保險向來受歡迎，受保人可得到危疾保障，而產品本身亦有儲蓄成分，倘若受保人無病無痛，亦可以「拎返啲錢」，達至「有病醫病，無病儲錢」的效果。當然，危疾保險產品的重點是癌症、心臟病、中風等嚴重疾病的保障，儲錢只是錦上添花；不過，作為消費者，自然期望保單盡快回本，享有較大彈性去決定資金的用途，若果幸運地健康無恙無得索償，他日亦可選擇退保，取回供款。
我們選了市場上現時熱賣的終身危疾保險產品，了解它們的保證回本年，亦計算了產品於指定年期的保證內部回報率 (保證IRR)，及預期內部回報率 (預期IRR)，後者包括保證及非保證成分。以下10Life計算之假設﹕受保人為35歲非吸煙男性，供款20年 (或最接近20年)。
比較終身危疾保險產品﹕危疾保障 VS 儲蓄回報
假設受保人為男性， 20 年供款期﹙或最接近 20 年供款期的選項﹚
| 保險公司及產品 | 10Life 危疾保障評分 (男性) | 儲蓄回報 | ||||
| 保證 回本年 | 20年保證 內部回報率 | 30年保證 內部回報率 | 20年預期 內部回報率 | 30年預期 內部回報率 | ||
| 富通 | 守護168 2 | 8.5 | 20 | 0.0% | 0.0% | 2.8% | 4.4% |
| 中國人壽 | 護您安心危疾多重保(自選計劃) | 8.3 | 42 | -4.1% | -0.6% | -0.7% | 2.2% |
| 萬通保險 | 首選健康保500+ | 8.3 | 25 | -6.5% | 0.2% | -2.8% | 4.2% |
| 宏利 | 活耀人生危疾保 | 8.2 | 25 | -2.8% | 0.0% | 1.9% | 3.7% |
| 富衛 | 危疾全守衛 (優越版) | 8.1 | 30 | -2.3% | 0.1% | 2.4% | 3.8% |
| 安盛 | 康采 II 嚴重疾病保障 (早期+多重附加契約) | 8.1 | 49 | -19.0% | -2.5% | -10.5% | 0.4% |
| 永明金融 | 永明危疾齊加保計劃2 | 7.8 | 30 | -7.2% | 0.0% | 0.5% | 3.0% |
| 英國保誠 | 危疾首護保 | 7.3 | 50 | -10.5% | -2.9% | -3.1% | 1.8% |
| 友邦 | 多重智倍保 | 7.2 | 55 | -5.8% | -2.1% | -1.4% | 1.5% |
| 中銀人壽 | 摯守護危疾保險計劃 | 6.4 | 15 | 0.2% | 1.0% | 0.5% | 2.9% |
| 備註： 1. 有關產品資料更新截至2020年6月24日。 2. 10Life以不同途徑搜集保險產品的資料，並透過假設及數學運算，得出以上資料，僅供一般性的教育及參考用途，並不構成任何購買保險產品的建議。用戶購買任何保險產品前，應與持牌保險顧問諮詢適合自己的保險方案。10Life不會就資料來源的準確性、完整性及適時性所引致的任何索償及/ 或損失負上任何責任。 3. 假設受保人為35歲男性，非吸煙人士，20年供款期﹙或最接近20年供款期的選項﹚，15萬美元基本保額。 4. 終生危疾產品的回本年、保證及預期內部回報率並不影響10Life的危疾保障評分。 如閣下想深入了解以上危疾保障評分方法，請瀏覽 www.10Life.com | ||||||
在上述多個終生危疾保險產品，中銀人壽摯守護危疾保險計劃的保證回本年最短，只有15年。而對於成人男性，上表中危疾保障評分最高的富通守護168 2，其保證回本年亦僅需20年，言則，受保人剛供款完畢，若選擇退保，便可全數取回已供保費，而在供款期內，受保人亦得到危疾保險的保障。
於保證回本年時，受保人已付保費會等於保單內的保證現金價值。但大家須留意，若受保人於保證回本年後，提取部分保證現金價值，其危疾保障的保額亦會減少。如果保證現金價值被提取至零，危疾保障亦隨之無效，等於退保。
從上圖中，若產品於指定時期的IRR是負數，代表產品尚未回本。一般而言，終身危疾保險的保證回報（或保證IRR）都不高，畢竟產品的主要目的並非儲蓄、賺錢，而是危疾保障。
終身危疾保險亦可能派發現金紅利、利息，造就預期回報（或預期IRR），但這些皆是非保證，沒有受保單合約保障。於保單期內，提取現金紅利、利息 (如有) 等非保證收入，並不會影響危疾保障的基本保額。
本文只集中分析終生危疾保險產品的儲蓄回報，並沒有著墨於危疾保障，而後者是危疾保險的重點。大家請瀏覽10Life網站內的《產品解碼比較》，除了本文所列出的產品外，我們共分析了現時市場上接近50個終身危疾保險產品的危疾保障及儲蓄回報。
比較終身危疾保險，成人，非吸煙男性
比較終身危疾保險，成人，非吸煙女性
如閣下有任何保險的疑問，可於10Life網站內「查詢」或「匿名問問題」，即時得到多個持牌顧問的意見。
註﹕
1. 以上資料由10Life提供，並不是銷售建議。
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