[Savings Insurance] Flexibility to lock in returns while still enjoying potential upsides

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24 Feb 2021
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新冠肺炎重創全球經濟,大眾的工作和日常生活起了前所未有的轉變,所謂變幻原是永恆,此時大家定更深切體會。面對未來的不穩定因素,不少人選擇積穀防饑,及早為財富建立穩固的基礎,投保儲蓄保險。雖然儲蓄保險長線為財富增值,但投保人亦要自律地儲蓄,尤其在供款期間避免停供或早期退保,加上紅利回報受經濟環境影響,令部分客戶猶豫它欠靈活、回報難以預測。為了釋除大家的疑慮,AXA安盛豐進儲蓄計劃設有靈活機制,在供款及鎖定紅利上,給予投保人更大自由度,以配合客戶實際理財需要。

彈性保費選項 投保人理財更靈活

人生無常,世事難料。不少突發事情,例如失業、患上嚴重疾病,皆影響投保人的收入和供款能力。若投保人想於供款期內停交保費,一般會啟動保單貸款、保費假期或者會提供其他方法,解客戶燃眉之急:

  • 保單貸款:當投保人停繳保費後,保單會自動啟動保單貸款,預支保單價值來墊繳保費,而投保人就要承擔貸款的利息,一般年利率為7%至8%,這息率可能遠高於計劃的預期回報。
  • 保費假期(Premium Holiday):在保單生效指定年份後,投保人可申請暫停供款,但保費假期之後要恢復供款。雖然部份公司保費假期長達4年,但投保人需要留意,於保費假期期間,附加於保單之附加契約有可能會被終止。
  • 紅利繳付保費:顧名思義,保單容許投保人以紅利抵繳保費,惟此做法減少保單內累積的紅利,影響長遠回報。由於紅利為非保證回報,其價值可能不足以支付保費。
有別於上述方法,AXA安盛豐進儲蓄計劃跳出框框,提供新選擇:彈性保費選項,讓本身需要供款8年的投保人,可因應的財政狀況和需要,選擇在繳付第4年供款後的任何一年,申請停交保費,縮短供款期,應付突如其來的財政需要(註1)。

利用紅利鎖定選擇權 把握市場機會

儲蓄保險的資產由保險公司專業管理,透過滾存效應,長遠為財富升值。對於高增值的儲蓄保險,其投資策略亦相對進取,以搏取較高的紅利回報,所以這紅利回報屬非保證。一般而言,非保證紅利可分為3種:

  • 現金紅利(Cash Dividend):以現金方式派發的紅利,客戶可以自由提取。但市場上僅部分產品派發現金紅利;當投保人提取紅利後,紅利便無法滾存累積,降低潛在回報。
  • 保額增值紅利(Reversionary Bonus):保額增值紅利具有面值及現金價值,保額增值紅利面值於被保人身故時支付,保險公司會每年宣派此紅利面值,一經宣派則獲保證 。保額增值紅利現金價值於保單完結時或投保人退保時支付,此現金價值為非保證,若想提前兌現,客戶或需部分退保。
  • 終期紅利(Terminal Bonus):這是常見的紅利形式。當保單完結、退保或被保人身故時,客戶才可一次過提取的紅利。即使在保單戶口內列明「當時」的終期紅利,僅代表客戶「當時」退保可得到的終期紅利。往後,此紅利亦可能受市況影響而有所調節。
一般儲蓄保險不容許客戶預早鎖定終期紅利,客戶未到退保一刻亦難以預測終期紅利,若於市況低潮時退保,終期紅利會否少一截?

為了進一步配合投保人達到財務目標,把握市場機會,AXA安盛豐進儲蓄計劃除了滾存保額增值紅利及終期紅利外,更設有紅利鎖定選擇權,讓投保人在無須退保的情況下,由第25個保單週年日開始,可以申請將部分保額增值紅利及終期紅利的最新現金價值,轉移至「紅利鎖定戶口」。於「紅利鎖定戶口」內繼續積存生息,或者客戶可提取部份或全部價值,早日享受儲蓄成果。換言之,AXA安盛豐進儲蓄計劃容許投保人提早鎖定及兌現保額增值紅利及終期紅利,在市況升浪時將分紅變保證,避開未來市況波動時可能帶來的不確定性。

除此之外,AXA安盛豐進儲蓄計劃還有傳承概念,在第3個保單年度完結後,投保人可申請指定一名後備被保人,分配予部份的保單價值。當原先的受保人身故,保單餘下的價值部份(如有)將化成即時恩恤保險賠償予受益人,而後備被保人便成為新的受保人,之前指定的保單價值將繼續滾存。

最後,目前AXA安盛正推出限時優惠——豐進儲蓄計劃保費繳付年期短至2年,及預繳保費更可享4%保證年利率,此靈活方案助客戶以短期財務承諾坐享長線財富增值,推廣期至2021年4月30日。有興趣的讀者可以前往AXA安盛網站參閱有關產品資料及推廣優惠。

註﹕

  1. 行使彈性保費選項須受限於AXA安盛的批准,一旦行使便不能更改。保單的名義金額將參照於AXA安盛的批准日已調整之基本計劃的保費繳付年期而減少。名義金額減少後,保單須支付的保證現金價值、保額增值紅利(如有)、終期紅利(如有)、退保發還金額、期滿利益及身故保險賠償將會相應減少。
  2. 以上資訊由AXA安盛提供,更新至 2021年2月11日,僅供參考,並非銷售建議。以上產品以及優惠受條款及細則約束,詳情請參閱產品說明書及宣傳單張 。

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