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專欄作者
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香港壽險密度及滲透率居全球首位，然而港人偏向具有儲蓄或投資成份產品，純保險的定期人壽於2019年市佔率僅得0.9%（見註1）。不過，近年越來越多保險公司進軍香港市場，加上數碼渠道興起，令定期人壽保費近年出現減價戰，3年間減幅達34%。
定期人壽保費通常較為便宜，令賠償倍數（槓桿）較終身人壽高。若受保人於保障期內身故，受益人便可按條款得到一筆過的身故賠償。定期人壽保費會按受保人年齡、繳費期數以及保額而釐定；保障年齡及續保期均有限制。
圖表1：定期人壽近年保費減幅強勁
| 受保人 | 2019年 | 2021年 | 3年減幅 | ||||
| 最平保費 定期人壽 | 10年平均保費 (港元) | 最平保費 定期人壽 | 10年平均保費 (港元) | ||||
| 35歲 非吸煙男性 | 滙豐滙易保 (10年續保) | $1,031 | 富衛自主保 定期保障計劃 (10年續保) | $680 | 34% | ||
| 35歲 非吸煙女性 | 滙豐滙易保 (10年續保) | $811 | 富衛自主保 定期保障計劃 (10年續保) | $592 | 27% | ||
| 註： 1.定期人壽之產品均同一假設，包括35歲非吸煙男性及女性，首年身故賠償為100萬港元，保障期為10年； 2.預計年保費是有關產品10年平均的每年保費； 3.富衛自主保保費已計算首年保費5折及其後續保年期內保費7折優惠；受保險公司條款及細則約束； 4.以上資訊由10Life提供，僅供參考，並非銷售建議。資訊更新至2021年9月7日； 5.保險公司有權更改優惠，而毋須另行通知。讀者投保前應向保險公司了解優惠詳情（如有）。 | |||||||
以35歲非吸煙男性、保額100萬港元為例，2019年滙豐保險滙易保（每10年續保）10年平均保費為1,031港元，全城最平；但到2021年時，富衛自主保（每10年續保）近月推出折扣優惠，10年平均保費為680港元，打贏滙豐成為全城最平。
3年間，10年平均保費由1,031港元減至680港元，減幅高達34%；而680港元等於每日保費1.7港元，比任何交通工具單程車費還要便宜。
再以35歲非吸煙女性為例，2019年滙豐保險滙易保（每10年續保）10年平均保費為811港元；不過去到2021年，最平之選仍然是富衛自主保，10年平均保費為592港元，3年間減幅27%。
10Life分析減價原因如下：
- 近年保監局發出虛擬保險牌照，多間公司包括Bowtie及ZA進軍市場，推出較便宜的定期人壽，基於市場出現競爭，更多保險公司減價迎戰；
- 以往保險公司依賴保險顧問為客人投保，但自從互聯網盛行後，性質較簡單的定期人壽可以直接經互聯網銷售，中介費用大大降低，令定期人壽有減價空間。
值得注意的是，大部份保險公司定期人壽過去3年均有減價（見表二、表三），除了主打互聯網渠道的保險公司外，中銀人壽今年亦顯著減價4成以上，35歲男性10年平均保費每年為980港元；滙豐人壽亦稍為減價3.4%至996港元；友邦定期人壽則罕見於2021年加價，較2020年保費升近1成，至1,436港元。
圖表2：保險公司定期人壽保費（35歲非吸煙男性10年平均預期年保費及年度變化率）
| 保險公司 | 2019 | 2020 | 2021 |
| 友邦 | $1,300 | $1,300 | $1,436 |
| 0.0% | 10.5% | ||
| Blue | $1,070 | $882 | $8825 |
| -17.6% | 0.0% | ||
| 中銀人壽 | $1,828 | $1,828 | $980 |
| 0.0% | -46.4% | ||
| 保泰人壽 | $852 | $837 | |
| -1.8% | |||
| 中國太平 | $1,030 | $1,030 | $1,030 |
| 0.0% | 0.0% | ||
| 富衛 | $2,170 | $2,170 | $680 3 |
| 0.0% | -68.7% | ||
| 滙豐保險 | $1,031 | $1,031 | $996 6 |
| 0.0% | -3.4% | ||
| 英國保誠 | $1,450 | $1,450 | $1,450 |
| 0.0% | 0.0% | ||
| 眾安人壽 | $870 | $853 4 | |
| -2.0% |
圖表3：保險公司定期人壽保費（35歲非吸煙女性10年平均預期年保費及年度變化率）
| 保險公司 | 2019 | 2020 | 2021 |
| 友邦 | $1,110 | $1,110 | $1,235 |
| 0.0% | 11.3% | ||
| Blue | $840 | $649 | $6495 |
| -22.7% | 0.0% | ||
| 中銀人壽 | $1,421 | $1,421 | $794 |
| 0.0% | -44.1% | ||
| 保泰人壽 | $612 | $600 | |
| -2.0% | |||
| 中國太平 | $760 | $760 | $730 |
| 0.0% | -3.9% | ||
| 富衛 | $1.860 | $1,860 | $592 3 |
| 0.0% | -68.2% | ||
| 滙豐保險 | $811 | $811 | $784 6 |
| 0.0% | -3.3% | ||
| 英國保誠 | $1,290 | $1,290 | $1,290 |
| 0.0% | 0.0% | ||
| 眾安人壽 | $640 | $627 4 | |
| -2.0% |
註：
1.定期人壽之產品均同一假設，包括35歲非吸煙男性及女性，首年身故賠償為100萬港元，保障期為10年；
2.預計年保費是有關產品10年平均的每年保費；
3.此年保費己計算富衛自主保定期保障計劃的首年保費5折及其後續保年期內保費7折優惠，需於FWD網頁輸入優惠碼 「MYT50TL」，受保險公司條款及細則約束；
4.此年保費已計算眾安人壽保的首年保費8折優惠，需於ZA網頁輸入優惠碼 「Life20」。受保險公司條款及細則約束；
5.此年保費已計算Blue WeCare定期人壽2的首年保費8折優惠，需於Blue網頁輸入優惠碼 「FT220」。受保險公司條款及細則約束；
6.此年保費已計滙豐保險滙家保的首年四個月月費優惠，需於滙豐保險網頁輸入優惠碼 「4MTHFR」。受保險公司條款及細則約束；
7.以上資訊由10Life提供，僅供參考，並非銷售建議。資訊更新至2021年9月7日；
8.保險公司有權更改優惠，而毋須另行通知。讀者投保前應向保險公司了解優惠詳情（如有）。
打工仔保障缺口人均190萬港元
保監局上月《保障缺口「身故風險」研究》顯示（見註1），香港總體身故風險保障缺口料達到6.9萬億港元，平均每名在職人士保障缺口約190萬港元。研究指出，這缺口可以通過使用一些現有、結構簡單且價格合理的保險產品來填補，而定期人壽在方面發揮重要作用。
根據保監局定義，定期人壽是在普通家庭面對生活中意外變故時——尤其是家人早逝時維持體面生活水平的能力受到威脅——而作出的保障。事實上，全球各國均要面對人口老化及醫療費用增加問題，填補身故風險保障缺口有助於降低家庭支柱早逝引起的問題，亦有助減低急劇上升的公共負擔。
10Life保險解碼器亦有比較市場上多個定期人壽保險產品，詳情可瀏覽：
- 定期人壽（每年續保）
- 定期人壽（每5年續保）
- 定期人壽（每10年續保）
- 定期人壽（每20年續保）
註：
- 保險業監管局首份《保障缺口「身故風險」研究》結果
免責聲明
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
