【美元短期儲蓄保險比較2022】波動市及低息定存夾擊 如何穩賺3.5%年回報?

預計閱讀時間 5 分鐘

10Life團隊

2022年2月11日
美元短期儲蓄保險比較2022
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2022年2月11日

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疫情、地緣政治、加息風險,全球股市動盪不安。不少投資者都期望有穩定及高回報投資選項,可惜的是本港銀行定期存款年利率維持低企。
 
近年保險公司推出美元短期儲蓄保險,主攻保證回報,保單年期約5至8年,有些5年保證內部回報率(IRR)3.5%,對飽受股市煎熬的散戶或具吸引力。
 
表:比較短期儲蓄保險產品(美元)(2022年2月)
 
保險產品 供款期 保單期 最低總供款額(美元) 最高總供款額(美元) 5年保證內部回報率 期滿保證內部回報率
Blue
1年 5年 $10,000 $10,000 3.50% 3.50%
1年 8年 $2,500 $250,000 3.18% 3.33%
1年 5年 $4,000 $1,000,000 3.10% 3.10%
立橋人壽
3年 8年 $2,500 $250,000 3.05% 3.28%
Blue
預繳 5年 $200 $3,999 2.69% 2.69%
滙豐保險
預繳
5年 $5,000 $250,000 2.35% 2.35%
1年 5年 $4,000 $250,000 2.31% 2.31%
滙豐保險
2年 5年 $5,000 $250,000 2.30% 2.30%
2年 5年 $1,800 $15,000 2.30% 2.30%
萬通保險
預繳 5年 $10,000 $2,500,000 2.30% 2.30%
 
提供3.5%保證回報 可網上投保
 
市場上短期儲蓄保險多以美元、港元、人民幣計價。上表短期儲蓄保險比較中,產品全是美元保單,並可於網上投保。供款期1年至3年不等,保單年期為5年至8年,期滿時保險公司會繳付保證現金價值。
 
10Life以整個現金流計算產品年化保證內部回報率。上表中,有4款產品5年保證IRR最少3%,當中最高的是Blue WeSave高息儲蓄保E1(限量發售),其5年保證IRR達到3.5%。
 
至於1年供款期的立橋人壽喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃,5年保證IRR為3.18%,8年期滿保證IRR則達3.33%,中長線儲蓄較為靈活。
 
早期退保或招損失 1年離場可蝕3成
 
短期儲蓄保險提前退保通常會導致損失,所以投保人投保前要確定保單期內自己有足夠流動資金應付突發開支。
 
但是,若果真的要提早退保,又會蝕幾多錢呢?假設於投保1年後退保,多數產品都要負回報收場,最嚴重的是首年IRR低至負30%,即投保人1年要蝕3成多。
 
市面上兩款產品 提供靈活退保選項
 
唯獨Blue WeSave定息儲蓄保S3S3(迷你版)容許投保人隨時拎錢,照樣有息賺,不收手續費或罰款。以Blue WeSave定息儲蓄保S3(迷你版)為例,雖然5年保證IRR僅2.69%,但首3個月保證IRR為10%,首年保證IRR則為3.9%。
 
其實,短期儲蓄保險保證回報高,對保險公司而言利潤偏低,向來不是力銷產品,很多時候限量供應,上述產品隨時額滿即止。
 
短期儲蓄保險 亦有信貸風險
 
短期儲蓄保險與銀行存款有別,並不受存款保障計劃保障。保險公司的財務狀況影響其履行保單契約的能力。換言之,保單持有人受保險公司信貸風險影響。如保險公司不幸未能履行保單的財務和合約義務,保單持有人或會損失所有已繳保費及保障。
 
不過,保監局對於持牌保險公司有嚴格監管,當發現保險公司有潛在問題,時便會按法例賦予權力介入運作,為保單持有人帶來安心。
 
註:
1. 本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成,僅供一般參考之用,並沒有考慮任何個人需要及合適性,亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案,並以保險公司提供的資料爲準。
2. 以上保費資料更新至 2022年2月4日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3. 本文最後更新日期: 2022年2月4日。

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