5星保險大獎
立即WeChat查詢
false
熱門文章
文章重點
短期儲蓄保險保證IRR普遍降至4%以下
個別長期儲蓄保險回本期短、 短期回報同樣亮眼
計及折扣 個別儲蓄保險產品預期回報逾5%
經10Life投保可享額外保費折扣
文章主題
專欄作者
輸入關鍵字 
文章主題
專欄作者
輸入關鍵字
【美國減息】高息時代終結 鎖定高息如何部署？
美國聯儲局一如預期減息0.25厘，最新利率點陣圖顯示，近半聯儲局官員預料年底前再減息兩次。市場上較高息的定期存款可能亦會慢慢消失，現時高息的定期存款多數限於超短期（如7天），至於較長的定期存款利率已經不再高息。因此，不少人都會利用儲蓄保險，長時間鎖定高息。如果想透過儲蓄保險鎖定較高回報，市面上有什麼選擇和注意事項？
短期儲蓄保險保證IRR普遍降至4%以下
儲蓄保險分為短期儲蓄保險及長期儲蓄保險，前者年期一般為3至5年，以保證回報作賣點，後者的年期通常是10年以上，除了保證回報，也有非保證回報。前兩年高息年代，儲蓄保險的保證回報動輒逾4%。不過，隨著美國減息臨近，多款儲蓄保險的保證回報已降至4%以下。
個別長期儲蓄保險回本期短、 短期回報同樣亮眼
我們發現近期有個別長期儲蓄保險，「短線」操作上亦有亮麗表現，是鎖定高息的另一好選擇。例如，立橋人壽「息」享年年儲蓄保 3 ，雖然該計劃的保單年期可長達20年或30年，但計及保費折扣，兩者保證回本期僅需兩年。假設投保20年期計劃，投保額10萬美元(約78萬港元)及整付保費，計及折扣，第5年保證IRR每年達4.47%1，總現金價值相當於總繳保費124.5%，其回報比目前市場不少短期儲蓄保險計劃還要好。
儲蓄保險回報比較
| Blue WeWealth「GO息寶」儲蓄計劃 2 | 立橋人壽 「息」享年年儲蓄保 3 | |||||
| 供款年期 | 2年供款 | 整付保費 | ||||
| 保障年期 | 25年 | 20年 | ||||
| 總供款要求 (美元) | $20,000或至$39,999 x 2年 | $40,000 或以上 x 2年 | $100,000 或以上 | |||
| 經10Life投保可享總保費折扣 | 13.35%1 | 16.5%2 | 8%3 | |||
| 保證IRR | 預期IRR | 保證IRR | 預期IRR | 保證IRR | 預期IRR | |
| 第5年 | 3.52% | 5.23% | 3.93% | 5.65% | 4.47% | 4.79% |
| 第10年 | 1.78% | 4.56% | 1.96% | 4.75% | 3.19% | 4.97% |
| 第15年 | 1.24% | 4.35% | 1.31% | 4.47% | 2.74% | 4.92% |
| 期滿 | 0.82% | 4.55% | 0.89% | 4.63% | 2.47% | 5.09% |
| 註： 1. 首年保費折扣達10.35%，經10Life投保可享額外3%首年保費優惠 2. 首年保費折扣達13.5%，經10Life投保可享額外3%首年保費優惠 3. 保費折扣達5%，經10Life投保可享額外3%保費優惠 *表中IRR已計及折扣，經10Life投保的額外3%首年保費優惠，數量有限，額滿即止。保險公司保留優惠最終決定權及或隨時終止優惠而不作預先通知。 | ||||||
計及折扣 個別儲蓄保險產品預期回報逾5%
如果想搏取更高回報，10Life 發現市場上有個別產品也可以做到「進可攻、退可守」，有機會賺取超過5%的回報，例如Blue的 WeWealth「GO息寶」儲蓄計劃。雖然該計劃保單年期達25年，但即使不計算保費折扣，保證回本期短至3年，投保人於第5年的預期IRR可高達每年5.65%。
若選擇供款期2年、投保年繳保費4萬美元(約31.2萬港元)或以上的計劃，保費折扣可高達16.5%1，而投保人第3年退保已可以取回8萬元的總現金價值。當然投保人可以繼續持有保單，到第5年，賺取保證IRR每年3.93%，連同非保證紅利，預期IRR可高達每年5.65%，總現金價值相當於總繳保費127.8%，總回報不輸其他僅有保證回報的短期儲蓄保險。
經10Life投保可享額外保費折扣
目前無論是立橋人壽「息」享年年儲蓄保 3 及 Blue WeWealth「GO息寶」儲蓄計劃，只要經10Life投保，都可以享有額外3%的首年保費優惠，優惠數量有限，額滿即止2(上表的IRR 已計算10Life 額外保費折扣)。
最後提醒大家，投保前要確定保單期內有足夠流動資金應付突發開支，尤其是保單早期（回本年之前），避免早期退保引致損失。如果想深入比較其他儲蓄保險產品或了解兩款產品的優惠詳情，消費者可瀏覽10Life網站的產品解碼器，或者與10Life專業顧問聯絡。
註：
1.兩年供款期計劃：年繳保費40,000美元或以上，首年保費折扣達到13.5%，經10Life投保可額外享首年保費折扣3%；年繳保費20,000至39,999美元，首年保費折扣達到10.35%，經10Life投保額外享首年保費折扣3%
2.保險公司保留優惠最終決定權及或隨時終止優惠而不作預先通知。
延伸閱讀：
【美元短期儲蓄保險比較2025】美國減息 定期存款利息放緩 短期儲蓄保驚喜不斷
穩健理財！揀儲蓄保險不可不知的四部曲
【美國減息】減息潮殺到 關儲蓄保險咩事？
本文最後更新日期：2025年9月18日
免責聲明
10Life 產品比較和 10Life 保險評分由獲保監局授權持牌保險經紀公司 10Life Financial Limited（保監局牌照號碼為FB1526）營運。10Life 產品比較和 10Life 保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式之合作或所獲得之費用所影響。
10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，旨在向香港特别行政區（「香港」）境内人士發布，所有信息及服務對象為於身處香港境内人士，僅供一般教育及參考用途。10Life資訊無意，也不應被視為對任何保險、金融或投資產品進行受監管建議或專業建議、推薦、批准、認可、邀請或招攬。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，且不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自行進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的責任、索償或損失負上任何責任，亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。
所顯示保費資料尚未包括保險業監管局收取的保費徵費，並均四捨五入至港元個位數。
如閣下對 10Life 產品比較和 10Life 保險評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
