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短期儲蓄保險保證IRR普遍降至4%以下
個別長期儲蓄保險回本期短、 短期回報同樣亮眼
經10Life投保可享額外保費折扣
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【美國減息】高息時代終結 鎖定高息如何部署？
美國聯儲局在10月的議息會議上，一如預期減息0.25厘，是今年第二次減息。市場上較高息的定期存款可能亦會慢慢消失，現時高息的定期存款多數限於超短期（如7天），至於較長的定期存款利率已經不再高息。因此，不少人都會利用儲蓄保險，長時間鎖定高息。如果想透過儲蓄保險鎖定較高回報，市面上有什麼選擇和注意事項？
短期儲蓄保險保證IRR普遍降至4%以下
儲蓄保險分為短期儲蓄保險及長期儲蓄保險，前者年期一般為3至5年，以保證回報作賣點，後者的年期通常是10年以上，除了保證回報，也有非保證回報。前兩年高息年代，儲蓄保險的保證回報動輒逾4%。不過，隨著美國減息臨近，多款儲蓄保險的保證回報已降至4%以下。
個別長期儲蓄保險回本期短、 短期回報同樣亮眼
我們發現近期有個別長期儲蓄保險，「短線」操作上亦有亮麗表現，是鎖定高息的另一好選擇。例如Blue的 WeWealth「GO息寶」儲蓄計劃，雖然該計劃保單年期達25年，但即使不計算保費折扣，保證回本期短至3年，投保人於第5年的預期IRR可高達每年5.65%，可以做到「進可攻、退可守」。
以選擇供款期2年、投保年繳保費4萬美元(約31.2萬港元)或以上的計劃為例，其保費折扣可高達16.5%1，而投保人第3年退保已可以取回8萬元的總現金價值。當然投保人可以繼續持有保單，到第5年，賺取保證IRR每年3.93%，連同非保證紅利，預期IRR可高達每年5.65%，總現金價值相當於總繳保費127.8%，總回報不輸其他僅有保證回報的短期儲蓄保險。
儲蓄保險回報
| Blue WeWealth「GO息寶」儲蓄計劃 2 | 立橋人壽 「息」享年年儲蓄保 3 | |||||
| 供款年期 | 2年供款 | 整付保費 | ||||
| 保障年期 | 25年 | 20年 | ||||
| 總供款要求 (美元) | $20,000或至$39,999 x 2年 | $40,000 或以上 x 2年 | $12,500 | |||
| 經10Life投保可享總保費折扣 | 13.35%1 | 16.5%2 | 4%3 | |||
| 保證IRR | 預期IRR | 保證IRR | 預期IRR | 保證IRR | 預期IRR | |
| 第5年 | 3.52% | 5.23% | 3.93% | 5.65% | 3.59% | 3.91% |
| 第10年 | 1.78% | 4.56% | 1.96% | 4.75% | 2.75% | 4.53% |
| 第15年 | 1.24% | 4.35% | 1.31% | 4.47% | 2.45% | 4.62% |
| 期滿 | 0.82% | 4.55% | 0.89% | 4.63% | 2.26% | 4.86% |
| 註： 1. 首年保費折扣達10.35%，經10Life投保可享額外3%首年保費優惠 2. 首年保費折扣達13.5%，經10Life投保可享額外3%首年保費優惠 3. 整付保費10萬美元以下，可享4%保費折扣 *表中IRR已計及折扣，經10Life投保的額外3%首年保費優惠，數量有限，額滿即止。如果客戶在第一個保單年度取消保單，此額外3%保費折扣將會從退保價值中被扣回。10Life保留優惠最終決定權及/或隨時終止優惠而不作預先通知。 | ||||||
經10Life投保可享額外保費折扣
目前只要經10Life投保Blue WeWealth「GO息寶」儲蓄計劃，可享有額外3%的首年保費優惠，優惠數量有限，額滿即止2(上表的IRR 已計算10Life 額外保費折扣)。
最後提醒大家，投保前要確定保單期內有足夠流動資金應付突發開支，尤其是保單早期（回本年之前），避免早期退保引致損失。如果想深入比較其他儲蓄保險產品或了解產品的優惠詳情，消費者可瀏覽10Life網站的產品解碼器，或者與10Life專業顧問聯絡。
註：
1.兩年供款期計劃：年繳保費40,000美元或以上，首年保費折扣達到13.5%，經10Life投保可額外享首年保費折扣3%；年繳保費20,000至39,999美元，首年保費折扣達到10.35%，經10Life投保額外享首年保費折扣3%
2.保險公司保留優惠最終決定權及或隨時終止優惠而不作預先通知。
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本文最後更新日期：2025年10月30日
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