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專欄作者
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新型冠狀病毒肆虐，不少消費者都調整或更改旅程。由今年1月中國政府首次確認新型冠狀病毒在當地蔓延，之後世界衛生組織（WHO）將疫情頒布為國際公共衛生緊急事件，之後疫情波及南韓、意大利、西班牙、英國、美國等多個國家，至3月11日，WHO將Covid-19定義為「全球大流行」。香港政府亦向所有海外國家發出紅色旅遊警示，提醒市民如非必要，不要外遊，可見疫情非常嚴峻。其實，不少保險公司已發出通告，表明新型冠狀病毒為「已知事故」，往後投保的旅遊保險，保障亦會減少。10Life分析了多份旅遊保險的通告，看看哪家保險公司「落閘」夠狠，消費者定要留意！
若目的地未受感染 仍有公司保障因新型肺炎所致的取消行程
當保險公司發出「落閘」通告時，一般都會交代從哪時起，新型冠狀病毒成為「已知事故」，我們視之為截止時間（Cut-off）。在截止時間前投保，保險公司會根據旅遊保險原來的條款，履行有關保障，但截止時間後才投保，因應通告對條款的更改，消費者的保障會受到限制。
針對新冠病毒，大家都容易聯想到取消行程的保障，其實多數旅遊保險只保指定原因的取消行程，部分公司原先保障因傳染病導致的取消旅程，所以有關通告都針對此條款作更改。另外，大家亦要留意投保時間及旅行目的地，世界各地受新冠肺炎影響的程度都不同，大致可分為中國湖北、中國各地、其他已有確診的地區、未有確診的地區。
從上圖看，多間保險公司早於今年1月底、2月初已不保因新冠肺炎導致前往湖北及中國各地的取消行程；部分保險公司（如友邦AIA、AIG、Starr及蘇黎世）甚至將此「不保」條款，應用於未有確診的地區。現在，如前往未有確診的地區，暫時只有富衛FWD的取消行程的保障仍然生效，它會根據世衛的監控報告處理。
雖不少旅保保障因旅遊警示而取消行程 但受「落閘」通告限制
對於特區政府發出紅色旅遊警示，其實不少旅保都保障因旅遊警示而致的取消行程，但相比起黑色旅遊警示，紅色旅遊警示的賠償上限較低，可能是該損失的一半。不過，由於這紅色旅遊警示與新型肺炎有關，根據部分保險公司的「落閘」通告，很可能已成了不保事項。
另外，即使不少旅遊保險保單原先保障因「傳染病」導致的「取消行程」，但是不同保險公司對「傳染病」的定義都不同，多數公司定義為「人傳人感染及已在有關當地人口中廣泛傳播」（見註1），但藍十字智在遊則將「傳染病」定義為世衛發出「大流行警戒（Pandemic alert）的任何種類傳染病」，即是全球廣泛傳播的疾病（見註2），定義上是十分嚴格的。但鑑於最近世衛發出「全球大流行」，藍十字就保障因傳染病導致的「取消行程」，而截止日期為2020年3月12日，反而後於其他公司。有關詳情，投保人請向保險公司查詢。
部分旅保產品的醫療保障未受影響
其實旅遊保險包含多個保障範圍，除了取消行程外，還包括醫療保障等，若果因新冠肺炎導致旅程上的醫療開支，旅遊保險又會保障嗎？因應疫情全球惡化，不少保險公司持續更新通告，對與新冠肺炎有關的醫療費用作出限制，但其截止時間會因應地區及投保時間亦不同。截稿時（3月25日），暫時依然有藍十字、富衛、蘇黎世的旅遊保險保障外遊時因Covid-19引致醫療開支。
因為疫情已是「全球大流行」，大家應盡量留在家中，盡力阻止疫情進一步蔓延，但如果大家真的需外遊，投保旅遊保險前，記得留意保險公司因應新型肺炎發出的通告，因保險公司可能隨時更新通告。一般來說，保險公司會將通告放在網站內，旅遊保險產品版面的當眼位置，讓消費者於投保前清楚了解更新的條款。但我們亦發現，部份公司的通告位置並不明顯，令投保人容易走漏眼。在此，我們希望保險公司可以改善，確保向消費者有效地披露重要資料。
如閣下對旅遊保險有任何疑問，可於10Life網站或App內「匿名問問題」，即時得到多個持牌顧問的回覆。
註﹕
- 友邦智遊保、中銀集團保險環宇智選旅遊保障計劃、及蘇黎世「易起行」旅遊保險計劃，將「傳染病」介定為世衛宣布為「人傳人感染及已在有關當地人口中廣泛傳播」
- 參考世界衛生組織，What is a pandemic?
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