【保險解碼】旅遊保險對新型冠狀病毒的「落閘」通告

新型冠狀病毒肆虐,不少消費者都調整或更改旅程。由今年1月中國政府首次確認新型冠狀病毒在當地蔓延,之後世界衛生組織(WHO)將疫情頒布為國際公共衛生緊急事件,之後疫情波及南韓、意大利、西班牙、英國、美國等多個國家,至3月11日,WHO將Covid-19定義為「全球大流行」。香港政府亦向所有海外國家發出紅色旅遊警示,提醒市民如非必要,不要外遊,可見疫情非常嚴峻。其實,不少保險公司已發出通告,表明新型冠狀病毒為「已知事故」,往後投保的旅遊保險,保障亦會減少。10Life分析了多份旅遊保險的通告,看看哪家保險公司「落閘」夠狠,消費者定要留意!

若目的地未受感染 仍有公司保障因武漢肺炎所致的取消行程

當保險公司發出「落閘」通告時,一般都會交代從哪時起,新型冠狀病毒成為「已知事故」,我們視之為截止時間(Cut-off)。在截止時間前投保,保險公司會根據旅遊保險原來的條款,履行有關保障,但截止時間後才投保,因應通告對條款的更改,消費者的保障會受到限制。

針對新冠病毒,大家都容易聯想到取消行程的保障,其實多數旅遊保險只保指定原因的取消行程,部分公司原先保障因傳染病導致的取消旅程,所以有關通告都針對此條款作更改。另外,大家亦要留意投保時間及旅行目的地,世界各地受新冠肺炎影響的程度都不同,大致可分為中國湖北、中國各地、其他已有確診的地區、未有確診的地區。 



從上圖看,多間保險公司早於今年1月底、2月初已不保因新冠肺炎導致前往湖北及中國各地的取消行程;部分保險公司(如友邦AIA、AIG、Starr及蘇黎世)甚至將此「不保」條款,應用於未有確診的地區。現在,如前往未有確診的地區,暫時只有富衛FWD的取消行程的保障仍然生效,它會根據世衛的監控報告處理。

雖不少旅保保障因旅遊警示而取消行程 但受「落閘」通告限制

對於特區政府發出紅色旅遊警示,其實不少旅保都保障因旅遊警示而致的取消行程,但相比起黑色旅遊警示,紅色旅遊警示的賠償上限較低,可能是該損失的一半。不過,由於這紅色旅遊警示與新型肺炎有關,根據部分保險公司的「落閘」通告,很可能已成了不保事項。

另外,即使不少旅遊保險保單原先保障因「傳染病」導致的「取消行程」,但是不同保險公司對「傳染病」的定義都不同,多數公司定義為「人傳人感染及已在有關當地人口中廣泛傳播」(見註1),但藍十字智在遊則將「傳染病」定義為世衛發出「大流行警戒(Pandemic alert)的任何種類傳染病」,即是全球廣泛傳播的疾病(見註2),定義上是十分嚴格的。但鑑於最近世衛發出「全球大流行」,藍十字就保障因傳染病導致的「取消行程」,而截止日期為2020年3月12日,反而後於其他公司。有關詳情,投保人請向保險公司查詢。

部分旅保產品的醫療保障未受影響

其實旅遊保險包含多個保障範圍,除了取消行程外,還包括醫療保障等,若果因新冠肺炎導致旅程上的醫療開支,旅遊保險又會保障嗎?因應疫情全球惡化,不少保險公司持續更新通告,對與新冠肺炎有關的醫療費用作出限制,但其截止時間會因應地區及投保時間亦不同。截稿時(3月25日),暫時依然有藍十字、富衛、蘇黎世的旅遊保險保障外遊時因Covid-19引致醫療開支。 



因為疫情已是「全球大流行」,大家應盡量留在家中,盡力阻止疫情進一步蔓延,但如果大家真的需外遊,投保旅遊保險前,記得留意保險公司因應新型肺炎發出的通告,因保險公司可能隨時更新通告。一般來說,保險公司會將通告放在網站內,旅遊保險產品版面的當眼位置,讓消費者於投保前清楚了解更新的條款。但我們亦發現,部份公司的通告位置並不明顯,令投保人容易走漏眼。在此,我們希望保險公司可以改善,確保向消費者有效地披露重要資料。

如閣下對旅遊保險有任何疑問,可於10Life網站或App內「匿名問問題」,即時得到多個持牌顧問的回覆。

註﹕
  1. 友邦智遊保、中銀集團保險環宇智選旅遊保障計劃、及蘇黎世「易起行」旅遊保險計劃,將「傳染病」介定為世衛宣布為「人傳人感染及已在有關當地人口中廣泛傳播」
  2. 參考世界衛生組織,What is a pandemic