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專欄作者
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香港大多數人都有儲蓄習慣，以達到長旅行、子女升學、創業、退休等理財目標。儲蓄保險是普及的理財工具，但不等於適合所有人——有些產品著重保證回報，有些注重預期回報，而有些保證及預期回報皆著重。因此，在投資之前，必須弄清楚自己的儲蓄目標、儲蓄年期，以及風險取向。今天10Life就跟大家談談產品的風險取向類別。
3種產品風險取向：保守型、增長型、進取型
儲蓄保險回報，一般分為保證回報及預期回報。保證回報，即保險公司承諾向客戶提供的最低回報，受保單（合約）約束；預期回報則包括保證及非保證回報，而非保證回報受經濟環境、保險公司盈利及分紅政策影響。為了更有效掌握產品的回報波動性，10Life進一步將預期回報分為兩類：
預期回報（基本）：按保險公司現時預計的投資回報計算。
預期回報（悲觀）：取自參考銷售說明文件中的 「悲觀情景」。「悲觀情景」是保險公司按「現時預計」的投資回報的第25百分位數計算，並假設其他相關因素（如索償經驗、開支、續保率等）維持不變。
我們先將產品的保證回報、預期回報（基本）及預期回報（悲觀）逐一評分，進而按讀者的風險取向，依據產品不同的回報評分，計算產品的「保守型儲蓄」、「增長型儲蓄」、「進取型儲蓄」評分（見註1），以便讓用戶更容易分辨產品風險取向：
| 保證回報 評分 | 預期回報 （悲觀）評分 | 預期回報 （基本）評分 | |
| 保守型儲蓄評分 | 90% | 10% | 0% |
| 增長型儲蓄評分 | 0% | 90% | 10% |
| 進取型儲蓄評分 | 0% | 10% | 90% |
歡迎利用10Life《產品解碼器》比較儲蓄保險：
儲蓄保險（保守型）
儲蓄保險（增長型）
儲蓄保險（進取型）
如何判斷自己的風險取向？
在判斷自己的風險取向時，需考慮一連串因素，包括年齡、投資目標、投資經驗、收入、資產及對回報波動的敏感度等。以今年35歲的Joe為參考例子，他於銀行擔任文職，兒子剛出世。他打算儲一筆錢，讓兒子未來負笈海外。由於銀行存款利率長期低迷，買股票存在虧損風險。相反，儲蓄保險提供保證及預期回報，吸引了Joe的注意。在選擇儲蓄保險類型時，Joe考慮到今次投資是為子女升學作準備，不容有失，所有他選擇保守型儲蓄保險，並用利用10Life《產品解碼器》比較產品的回報和評分。
上文只是概要地討論如何按風險取向挑選儲蓄保險，由於部份儲蓄保險年期較長，如因突發資金需要而提早退保，取回的現金價值或低於所繳付的保費，因此投保前宜了解個人需要及財政能力。如想比較儲蓄保險，歡迎利用10Life《產品解碼器》：
儲蓄保險（保守型）
儲蓄保險（增長型）
儲蓄保險（進取型）
伸延閱讀：
〈【保險呃人？】拆解儲蓄保險3大伏位逐個數〉
〈【儲蓄保險比較】進可攻！退可守嗎？三大儲蓄保險預期回報比拼〉
註：
- 詳情請參閱評分方法。
- 以上資訊由10Life提供，更新至2021年8月30日，僅供參考，並不是銷售提議。
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