自願醫保VHIS懶人包(上)!簡介、保障幾多?抵唔抵買?

2019年2月28日
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醫療保險有什麼用途?
生病入院的醫療開支由誰負擔?雖然香港人可以選擇公營醫療,但公營醫療系統的輪候人數多 ,有時要等上幾年才可看專科醫生,若於病房爆滿時入院,住院環境亦可能未如理想;部分市民因此希望使用私營醫療服務。醫療保險的主要作用是,分擔投保人入住私家醫院的醫療開支,減輕醫療對市民造成的財政負擔。

醫療保險採取實報實銷形式作醫療開支的索償,不限病症,只要符合保單條款﹙例如﹕醫療所需、病症是購買醫保後出現等﹚,便可得到賠償。

自願醫保計劃(VHIS)是什麼?
政府推行的「自願醫保計劃」是一項協調公私營醫療系統的政策。在計劃下,如果保險公司的醫療保險產品達到政府所訂下的門檻,便可獲政府的認證,成為自願醫保「認可產品」。VHIS目的是鼓勵市民使用私營醫療服務,長遠可望減輕公立醫院壓力。

由於食物及衛生局會為自願醫保「標準計劃」訂立保單範本,所以認可的標準計劃會有高度相似的條款。市民購買「認可產品」後,即表示獲得政府所訂下的最低醫療保障的要求,並可獲稅務寬減。

不過,政府不會向市民直接提供醫療保險,產品價格由保險公司自行釐定,市民可自行選擇是否購買,以及購買哪一間公司的產品。

什麼是「標準計劃」和「靈活計劃」
自願醫保認可產品有分「標準計劃」及「靈活計劃」。「標準計劃」產品達到政府訂立的最低要求的基本醫療保障;而「靈活計劃」產品則比起標準計劃有更佳保障,如較高的保障金額,以及較多元化的產品選擇,無須受制於最低醫療保障的要求。

自願醫保「標準計劃」產品有什麼特點?
保險產品在以下各方面達到政府要求(註一),方可獲認證為標準計劃認可產品:
  • 保單條款及細則
  • 保障範圍及保障金額
  • 保費透明度及21日冷靜期
  • 不設終身保障限額
  • 未知的投保前已有病症
  • 先天性疾病治療
  • 日間手術
  • 先進診斷成像檢測
  • 指定非手術癌症治療
  • 精神科治療

以「病房及膳食」保障金額(註二)為例,標準計劃下的保單賠償上限必須達到每天$750,並每年最多180日。詳情請見下表:

自願醫保VHIS標準計劃的各項保障額

自願醫保「標準計劃」對比其他醫保產品分別?
10Life認為,對比起大眾醫療保險,自願醫保有幾個新穎之處:
  • 承保未知的投保前已有疾病 (但「未知已有病症」詮釋空間大,詳情可按此
  • 承保8歲後才出現的先天性疾病,其他醫保少有
  • 標準化的保障條款及細則,可方便消費者比較產品

至於其他要求,如終身保障限額、保證續保、按年齡分級的公開保費表,則市面上多數醫療保險均能做到,並非自願醫保獨有。
想知自願醫保特點有沒有用,可參閱這篇文章:自願醫保計劃有冇新意?

每間保險公司的「標準計劃」是否一模一樣?
不是。食物及衛生局容許保險公司提供些少的自訂額外保障。(註三)

除了保費以外,保險公司亦可以為旗下「標準計劃」產品,自訂「其他保障項目」的保障內容﹙上限為10%精算價值﹚,例子如下:
-意外死亡
-住院現金
-門診服務
-個人意外保障
-自費疫苗
-環球緊急援助

自願醫保抵買嗎?
《明報》報導,在2019年推出的自願醫保(標準計劃),各年齡階層的預計保費如下:

自願醫保在各年齡層的預期保費(按2019年購買)

我們曾比較自願醫保標準計劃與市面上其他大眾醫療保險的外科手術﹙於日間中心進行腸鏡或胃鏡檢查、割痔瘡、通波仔﹚的賠償上限,自願醫保的賠償限額與現在的市場平均相若,僅割痔瘡的賠償限額較有優勢,但其預計保費卻比市場平均大幅高出30%以上。
詳情可參閱這篇文章:自願醫保比現時的大眾醫保更好嗎?﹙比較外科手術費之賠償﹚

自願醫保標準計劃可Claim到幾多?
就著多個常見傷病個案的預計醫療開支,相對於醫保的保障額,我們發現,自願醫保標準計劃對輕微傷病個案,預計可賠償約90%的開支;但對於癌症、骨科手術等較複雜的情況,估計保障率僅為約50-60%,消費者或需支付幾萬甚至過十萬的費用;而對於冠心病而需通波仔及置入支架,預計可索償的醫療支出更低至只有35%。
詳情可參閱這篇文章: 自願醫保標準計劃的預計保障率
現在市場上醫療保險產品的預計保障率,可參閱10Life的保險解碼器

自願醫保是否每個人都可以投保?
雖然自願醫保是由政府認證,不過計劃非人人均可購買。自願醫保起初有「高風險池」的倡議,讓已有疾病的人都可以投保,不過這一點在最後卻無疾而終。高風險人士仍有可能會遭保險公司拒保。
然而,自願醫保產品設計上,必須承保出生後15日至80歲的人士,已較市面上部分產品只供18歲以上、或60歲前人士投保的情況有所進步。

購買醫療保險產品,保險公司的聲譽重要嗎?
雖然政府會監管保險公司的運作,但購買醫療保險時,保險公司的穩定性亦是考慮因素之一;即使保險公司沒有財政困難,但消費者仍需考慮它們可隨時離開香港市場。

由於醫療保險是每年續保一次,如保險公司宣布結業,投保人便只能轉用其他保險公司。在這個情況下,新的保險公司會為投保人再次進行核保,轉投新公司的保單可能會較之前加設「不保項目」,或拒絕承保。
(註一)自願醫保計劃單張
(註二)資料來源 p36
(註三)自願醫保計劃下產品的合規規則 (英文) Annex II P36
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