準備移民,已投保的人壽、危疾、儲蓄、醫療保險要點處理?

2020年6月10日
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過去一段時間,由反修例風波到國安法立法,香港經歷不平凡的一年,觸發不少香港人考慮移民,出走他鄉,重新出發。像我們這一輩社會的夾心階層,或多或少都供了一些、甚至多份保單。如果移民轉場,這些人壽、危疾、儲蓄、醫療保險還用得著嗎?申請移民需要大筆資金,若將保單「套現」,又是否可行呢?筆者將了解不同保險常見的條款,概括一下移民對受保人可能出現的影響。

定期人壽保險 列明受益人身份較有利

簡單說,定期人壽保險的保障不受地域限制,若受保人於保單期內不幸身故,不論在香港抑或他方,受益人亦應得到賠償。在香港,身故賠償無須繳稅。但要留意,在不少國家,若保單無指定受益人,身故賠償成為遺產的一部分,就可能衍生遺產稅。相反,當保單指明個人為受益人,這遺產稅就有機會可豁免。

另外,有定期人壽保險的條款寫明,當受保人的居住地、公民身分、或稅務狀況有所改變時,需通知保險公司。由於不同國家的稅務安排不同,移民後,大家應向當地的保險顧問查詢,了解是否在當地投保定期人壽保險更有利。

[比較香港的定期人壽保險]

終生危疾及儲蓄人壽 若早期退保可能導致大損失

終生危疾及儲蓄人壽的保障也是全球通用。這些終生壽險的保單內一般存有現金價值、紅利。不少港人籌備移民時,都需要大額資金,或希望透過終生儲蓄人壽得到現金,便想到退保、或停供保單。

先說退保,如果大家在保單年期的早段、供款未完便早期退保,退保現金價值可能大幅低於已繳保費,導致很大的損失。所以,退保前大家必須先三思。也有受保人認為,既然要離開香港,早期退保又大損失,不如停止供款,但這樣可能啟動保單貸款,受保人就需向保險公司繳交利息,也有些保單停供便導致斷單。其實,有些情況,受保人可嘗試尋求調低保額的可行性,以停供未來的保費,又保持保單生效,事前應向顧問查詢。

話說回來,如果大家繼續持有終生危疾及儲蓄人壽,並且賺取紅利,亦要留意這些收入是否須繳稅。在香港,資本收益、利息收入皆無須課稅。但在其他國家如美國、加拿大、英國、澳洲,資本、利息收入亦可能要繳稅的。

移民後,若受保人繼續向香港的保險公司繳交保費,有些國家如美國,亦可能對非本地保險公司的保費徵稅(excise tax)。其實,有別於香港,不少國家的稅制相對複雜,大家應向當地的稅務顧問了解,避免不慎地逃稅。

[比較香港的終生危疾保險]

醫療保險 移民後或需在當地投保

在香港投保的醫療保險主要為在港居住的客戶提供醫療保障,即使部分醫療保險容許受保人索償在海外衍生的醫療費用,但大家要留意不同醫療保險保單的條款及限制。在香港,多數高端醫療保險都有地域限制,如亞洲、全球(美國除外)、全球(包括美國),視乎客戶於投保時選擇的受保地區;最重要的是,如果受保人移民,常駐地改變,在外國停留日子長過指定日子,就算您移民的地區屬於該受保地域,有關保額亦可能被打折扣,或者不能再續保。所以,大家移民後,亦很可能需要在當地投保醫療保險,以配合當地的醫療制度。詳見《移居外地 醫療保險仍然生效嗎》。

[比較香港的自願醫保]

[比較香港的高端醫療保險(私家房)]

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