【移民保險2022】醫療、危疾、儲蓄保險點處理?要Cut保單定保留?

預計閱讀時間 4 分鐘

10Life團隊

2022年7月08日
考慮移民 供緊嘅保單點算好?
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近年不少香港人考慮移民,除了要賣樓外,亦要處理手頭上的人壽危疾儲蓄醫療保險。若果最終需要移居到英國、加拿大、澳洲、台灣等地方,究竟有甚麼要注意?是否需要取消保單?還是應該要保留?

人壽保險:應不受地域影響


理論上,人壽保險保障不應受地域限制,受保人若果於保單期內不幸身故,不論在香港抑或其他國家或地區,受益人亦應得到賠償。

不過,有定期人壽保險的條款寫明,當受保人的居住地、公民身分、或稅務狀況有所改變時,需通知保險公司。若果受保人的居住地變更引致的風險變化,可以徵收附加保費或決定不續保。

另一方面,雖然在香港身故賠償無須繳稅。但要留意在不少國家,若保單無指定受益人,身故賠償有機會成為遺產一部分,就可能要繳付遺產稅。相反,當保單指明個人為受益人,遺產稅就有機會豁免。由於不同國家的稅務安排不同,移民前大家應向移民顧問詳細查詢。

長期儲蓄保險:早期退保或導致大損失


港人籌備移民時都需要大額資金傍身,或許會想到自己持有的長期儲蓄保險一般存有現金價值,便想到透過退保取得現金。

不過,如果大家在早期退保,現金價值可能大幅低於已繳保費,導致很大損失。也有受保人儲蓄保險尚未供完,想到既然要離開香港,早期退保又大損失,不如停止供款,但這樣可能啟動保單貸款,受保人需要向保險公司繳交利息,甚至直接斷保。

其實,受保人可嘗試尋求調低保額的可行性,以停供未來的保費又保持保單生效,事前應向顧問查詢。

話說回來,如果大家繼續持有儲蓄保險,並且賺取紅利,要留意這些收入是否需要繳稅。在香港,資本增值及利息收入皆無須課稅,但其他國家資本增值或利息收入亦可能要繳稅的。不少國家的稅制較香港複雜,大家應向稅務顧問先行了解,避免不慎地逃稅。

危疾保險:同樣注意移居地條款


危疾保險一般而言全球通行,只要確診符合保單定義的疾病和保險條款,不論旅遊或移民到其他國家,都同樣可以獲得危疾保險賠償。

受保人若果是由海外註冊醫生診斷後確診危疾,可按照保險公司規定之索償期限提出索償申請,並根據保單條款遞交證明文件。但保險公司在完成索償程序後,或可能只會把賠償存入香港銀行戶口,而不是海外銀行戶口,需要進行電匯。

與人壽保險條款類近,在居住地改變後,保險公司有機會因應受保人所承受的風險,要求增加危疾保費。但緊記若果已經供危疾保險一段時間,不應貿然斷保,否則會面臨重新核保風險,承受更高保費或增添不保事項。

醫療保險:移民後或需在當地投保


本地醫療保險主要為在港居住的客戶提供醫療保障,即使部分醫療保險容許受保人索償在海外衍生的醫療費用,但大家要留意不同醫療保險保單的條款及限制。

在香港,多數高端醫療保險都有地域限制,如亞洲、全球(美國除外)、全球(包括美國),視乎客戶於投保時選擇的受保地區;最重要的是如果受保人常住地改變,在外國停留日子長過指定日子,就算移民地區屬於該受保地域,有關保額亦可能被打折扣,或者不能再續保。

所以,大家移民後,亦很可能需要在當地投保醫療保險,以配合當地的醫療制度。

移民人士處理手上保險注意事項
人壽保險
  • 須通知保險公司
  • 更改移居地或被加徵保費
  • 無填寫受益人或被徵遺產稅
儲蓄保險
  • 退保或導致損失
  • 停止供款或自動啟動保單貸款
  • 部份國家或就紅利徵稅
危疾保險
  • 容許海外註冊醫生診症
  • 居住地改變或加徵保費
  • 不應貿然斷保增加風險
醫療保險
  • 留意地域限制
  • 留意海外醫療費用條款限制
  • 居住地改變或引致保額扣減

註:本文最後更新日期:2022年7月5日。

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