How to choose the coverage period for term life insurance? (Sep 2021) (Chinese Article)

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15 Sep 2021
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15 Sep 2021

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純人壽保險保費低,人壽保障高,但正因為單價太低,對保險顧問來說可謂食之無味,所以未必向客戶傾力推薦,因而香港定期人壽保險的銷售遠不及終身人壽。然而,在人生某些階段,當大家肩負起家庭經濟的重擔,既要置業供樓,又要養妻活兒,人壽保障就額外重要,定期人壽便可這段時期為投保人的人壽保障「加碼」。究竟投保定期人壽保險時,如何選擇保障期,對保費又有何影響呢?

每年續保的定期人壽於投保早期保費較低

不少家庭經濟之柱,都考慮在子女大學畢業前,或是按揭期間,投保定期人壽,確保自己的壽命不會影響家人的生活質素。一般而言,如果客戶想自行於網上投保定期人壽,網上可供選擇的保障期通常是每10年續保、每5年續保、或每年續保。原則上,定期人壽保險的保費按年齡逐漸上升,尤其當人到中年(40歲後),年度升幅會越來越顯著,這與人壽風險成本掛鉤。

如果客戶選擇每10年續保,在這10年期間,就可繳付固定的保費,以拉勻計,此固定保費是先貴後平,言下之意,於投保早期保費會貴一點,到後期就平一點,拉出固定的保費。每5年續保的定價原理相似,不贅述了。

至於每年續保,於投保早期,其保費一般平過每10年、每5年續保的計劃,因為每年續保的保費只考慮未來一年的風險,但其保費會逐年調整。當大家期望於短期內提升人壽保障,例如,因新冠肺炎大流行擔心風險提高、配偶失業或子女海外升學期間開支突增等,可留意每年續保的計劃,應付相對短暫的風險。 

圖表1:比較定期人壽保險 於不同保障期之保費
假設35歲非吸煙男性,身故賠償1 為HK$1,000,000

定期人壽保險 
首年保費 投保10年總保費
每年
續保
每5年
續保
每10年
續保
每年
續保2
每5年
續保2
每10年
續保
Blue
WeCare定期人壽2
- $5923 $7203 - $9,1503 $8,8203
Bowtie
 Bowtie 人壽保
$4804 - - $8,3704 - -
富衛 | FWD
自主保定期保障計劃
- $4955 $5005 - $9,7205 $6,8005
滙豐保險 | HSBC Life
滙家保
- - $6876 - - $9,9606
眾安人壽 | ZA Insure
ZA 人壽保
$5207 $5847 $6967 $9,2807 $9,1007 $8,5307
註:
1. 身故賠償是指保證身故賠償,不包括非保證。
2. 對於每年續保或每5年續保的計劃,其10年總保價乃基於現時的保費表來預計,僅供參考。保險公司可能在客戶續保時再調整保費。
3. 此年保費已計算Blue - WeCare定期人壽2的首年保費八折優惠,需於blue網頁輸入優惠碼 「FT220」。受保險公司條款及細則約束。
4. 此年保費已計算Bowtie人壽保的3個月保費豁免優惠,需於Bowtie網頁輸入優惠碼 「BOWTIE10」。受保險公司條款及細則約束。
5. 此年保費已計算FWD自主保定期保障計劃的首年五折及第二年起七折優惠,需於FWD網頁輸入優惠碼 「MYT50TL」。受保險公司條款及細則約束。
6. 此年保費已計算滙豐保險的4個月月費優惠,需於滙豐保險網頁輸入優惠碼 「4MTHFR」。受保險公司條款及細則約束。
7 此年保費已計算ZA 人壽保的首年保費八折優惠,需於ZA Insure 網頁輸入優惠碼 「Life20」。受保險公司條款及細則約束。
8. 以上資料由10Life提供,僅供參考,並非銷售建議。產品資料更新至2021年9月15日。

宏觀因素影響定期人壽的保費走向

當客戶選擇每年續保時,就要面對保費每年調整的情況。從個人層面看,年紀越大,保費越高,因為又走近了人生旅程的終點。但從宏觀角度看,定期人壽保險的保費調整,受大環境影響,可加可減,例如,醫學進步令人整體壽命延長,人壽保險可能有減價空間,相反,若天災人禍頻繁、病毒變種越來越強,對人類生命造成嚴重威脅,人壽保險就可能要加價。

同時,客戶亦要留意,如果保險公司將該定期人壽保險下架,客戶便不能再續保,若轉投其他產品,就要重新核保。所以,若選擇較長的保障期,就可延緩產品下架的影響。當大家選擇定期人壽的保障期時,可因應個人需要選擇,如只需要短期的保障,可選擇每年續保的計劃;如需要較長期的保障,又擔心宏觀因素會導致人壽保險加價,則可考慮以每5年或每10年續保形式投保。

隨帶一提,定期人壽一般較少不保事項,不過,若客戶於投保後一年內自殺,則不會賠償。另外,如果大家有移民的打算,就需要向保險公司了解,定期人壽能否在移民當地繼續生效。下表比較了定期人壽於不同情況下身故是否受保﹕ 

圖表2:比較定期人壽保險的不保條款

定期人壽保險 受保人於以下情況身故
進行非法活動 移民後身故 自殺 恐怖主義行為 受保後因 HIV
及愛滋病身故
Blue
WeCare定期人壽2
受保 未有列明 保單生效日
1年後受保
受保 受保
Bowtie
 Bowtie 人壽保
受保 不保1
保單生效日
1年後受保
受保 受保
富衛 | FWD
自主保定期保障計劃
受保 未有列明 保單生效日
13個月後受保
受保 受保
滙豐保險 | HSBC Life
滙家保
受保 未有列明 保單生效日
1年後受保
受保 受保
眾安人壽 | ZA Insure
ZA 人壽保
受保 未有列明
保單生效日
1年後受保
受保 受保
註:
1. 若受保人擬永久或至少連續183日居留到香港境外,將終止保單。
2. 以上資料由10Life提供,僅供參考,並非銷售建議。產品資料更新至2021年9月15日。


10Life比較了多個不同保障期的定期人壽保險,詳情可瀏覽《產品解碼器》。

延伸閱讀:
  1. 〈 【賠定唔賠?】拆解人壽保險 爭議個案 關鍵細節大公開 〉
  2. 香港人均保險供款地上最強 保障依然唔夠?點解定期人壽保險 總被人置之不理?

註:以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售建議。資料更新至2021年9月15日。 

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