false
文章主題
專欄作者
文章主題
專欄作者
文章主題
專欄作者
人壽保險

定期人壽保險比較 保障期點揀好?

2023-11-10 5分鐘閱讀
定期人壽保險比較

定期人壽保險(又稱純人壽保險)不含儲蓄成份,人壽保障成份高,保費較低,而且彈性較大;對一些初投身社會的年輕人,以及身負重擔的一家之主較為吸引。作為家庭經濟支柱,可能既要置業供樓,又要養妻活兒,萬一在這關鍵時期遭遇不測,全家人的經濟狀況以至原有生活水平隨時大受影響,此時定期人壽可以有「加碼」人壽保障作用,提供即時經濟援助。不過,定期人壽設有不同保障期選擇,適合不同人士,消費者投保時應該如何選擇?

定期人壽可每年續保 早期保費較低

一般而言,購買定期人壽,可供選擇的保障期是每年續保、每5年續保、或每10年續保,而且不少定期人壽產品可於網上投保,相對靈活便利。原則上,定期人壽保險的保費隨投保人年齡逐漸上升,尤其當人到中年(40歲後),每年升幅會越來越顯著,這與人壽風險成本掛鉤。

從表1所見,若選擇每年續保,於投保早期,保費一般低於每5年、每10年續保的計劃,因為每年續保的保費只考慮未來一年的風險,但其保費會逐年調整。不過,撇除保費因素,若然消費者短期內打算提升人壽保障,例如考慮到早年新冠肺炎疫情爆發,投保人擔心染病風險增加、配偶失業或子女海外升學導致開支突然增加等,或可留意每年續保計劃,應對短期可能上升的風險。

如果消費者選擇每10年續保,在這10年期間,就可繳付固定的保費,避免保費加價風險。從表2可見,把10年保費平均計,明顯低於每年續保。言下之意,每10年續保的定期人壽於投保早期保費會較高,到後期會相對較低。

保費受個人及宏觀因素影響

定期人壽保費主要受個人及宏觀因素影響,要留意當選擇每年續保,便要面對保費每年調整的情況。從個人層面看,隨年紀越大,離人生旅程終點越近,保費則越高。定期人壽的保費也受宏觀因素影響,例如醫學進步令人均整體壽命延長,定期人壽或會有減價空間。相反,若天災人禍頻繁、病毒變種越來越強,對人類生命造成嚴重威脅,有關產品便可能加價。

同時,有意投保人士要留意,假若保險公司將某隻定期人壽保險下架,已投保該產品的客戶便不能再續保。若消費者改為投保其他人壽產品,便需要重新核保。

順帶一提,定期人壽一般較少不保事項。即使因以下情況而身故,普遍都會受保:
• 自殺
• HIV及愛滋病
• 非法活動
• 過量服用毒品、酒精
• 武裝部隊
• 核、生物及化學活動
• 戰爭及恐怖主義

惟不過有一點要留意,若投保人於投保後一年內自殺,保險公司則不會作出賠償,個別產品更要保單生效2年後才提供保障。另外,如果投保人有移民的打算,就需要向保險公司了解,定期人壽能否在移民當地後繼續生效,以免因個人資料變動後沒有通知保險公司,而影響最終賠償。 

最後,消費者選擇定期人壽保險時,宜因應個人需要選擇保障期。如面對短線額外風險或較具彈性的保障期,只需要短期保障,或可選擇每年續保的計劃。相反,假如計劃較長期的保障,又擔心宏觀因素會導致人壽保險加價,則可考慮以每5年或每10年續保形式投保。

延伸閱讀:
【比較終身人壽保險】壽險並非為儲蓄回報?一表睇晒身故賠償高低
【高保障終身人壽保險比較】早期身故賠償竟差逾250%?

註:
本文最後更新日期2023年11月9日。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

WeChat icon
Whatsapp icon
Enquiry icon Close icon