【自願醫保比較】最全面VHIS「靈活計劃」的醫療保障評分 (2020年9月更新)

2020年9月16日
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址
blog cover image
自願醫保標準計劃雖然夠平,但只提供政府認可的基本保障,對大病保障不足,若大家想得到較佳保障,自願醫保靈活計劃顯然更吸引。不過,有別於自願醫保標準計劃設劃一的條款,市場上每個靈活計劃的保障及條款差異很大,消費者難於比較。因此,10Life向專科醫生查詢多個常見傷病個案的醫療開支,再由精算師根據醫保產品的條款,預計醫療保險的保障率,並得出的評分,方便大家比較。

自願醫保 靈活計劃(普通房)多數產品各細項設限

在標準計劃的基本保障的基礎上,自願醫保靈活計劃加入額外保障項目、或提高保額,所以每個靈活計劃的保障分別很大。從產品結構看,有些產品是「細項設限」,少數是「全數保障」。以下是靈活計劃(普通房)的10Life醫療保障評分。此評分乃基於12個傷病個案的預計平均保障率,由於文章編幅所限,下圖只顯示了通波仔、癌症(需手術及標靶治療)及日間血液透析(又稱洗血)的預計保障率,這些疾病較能顯示產品之間保障的差別。

圖表1
比較自願醫保 靈活計劃 (普通房) (2020年9月更新)

預計保障率
保險公司/
自願醫保產品
產品結構 10Life
醫療保障評分
 (10分滿分)
通波仔,
置入支架
肝癌,需
接受手術及
標靶治療
日間
血液透析
35-44歲
非吸煙男士
平均每年保費
安盛 | AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (標準) 無自付費 全數保障 10.0 100% 99.70% 99.70% $9,597
(無自付費)
滙豐保險 HSBC Life | 滙豐自願醫保靈活計劃銅級 全數保障 10.0
100.0 % 99.7 % 99.7% $10,784
(無自付費)
富衛 FWD | 更衛您 (優越版) 醫療計劃 每個細項
設保障上限
9.0
73.80% 88.40% 80.00% $4,680
保泰人壽 Bowtie | 保泰自願醫保靈活計劃基本計劃 每個細項
設保障上限
8.4 81.00% 59.40% 55.50% $3,372
信諾 Cigna | 信諾自願醫保系列靈活計劃 (附加保障) 每個細項
設保障上限
8.3 79.50% 66.20% 48.20% $5,207
保柏 Bupa | 保柏靈活配自願醫保計劃 - 升級基本 每個細項
設保障上限
8.1 85.10% 68.90% 0.90% $6,731
宏利 Manulife | 宏利全護航自願醫保靈活計劃 (普通房) 連同特級高額醫療保障 每個細項
設保障上限
8.1
85.20% 60.00% 17.10% $5,945
英國保誠 Prudential | 保誠靈活自主醫保計劃 附額外醫療計劃 (選項二) 每個細項
設保障上限
8.0 85.30% 59.60% 26.30% $6,964
友邦 | AIA自願醫保靈活計劃普通房 每個細項
設保障上限
7.8 70.70% 59.40% 16.60% $5,265
1. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。
2. 保泰自願醫保 - 靈活計劃 - 基本計劃於上述傷病個案的預計保障率,已將BowtieCash計算在內。
3. 以上資料更新至2020年9月15日。

從上圖看,多數自願醫保普通房計劃都是「細項設限」,即每個細項設保障上限。當醫療開支超出細項上限時,在同共保險(Co-pay)後,受保人可透過「額外醫療保障」(Supplementary Major Medical, 簡稱SMM,如有)來索償餘下的醫療開支。另外,對於癌症的保障,市場上不少產品的SMM沒有涵蓋「非手術癌症治療」;這樣,當費用高昂的非手術癌症治療(如化療、標靶治療)超出細項上限時,SMM亦未能發揮作用。大家可瀏覽10Life《產品解碼比較》,找出哪些產品的SMM涵蓋「非手術癌症治療」。

在自願醫保普通房計劃中,於截稿前,暫時只安盛智尊守慧(標準)及滙豐自願醫保靈活計劃銅級是「全數保障」(註),它對癌症、通波仔、及洗血的預計保障率都高於其他「細項設限」的產品。從保費看,保泰自願醫保靈活計劃(基本)與其他醫療保障評分相若的產品比較,前者明顯平一截。 


自願醫保靈活計劃(半私家房)「全數保障」產品保障顯優勢

所謂「全數保障」(註),保險公司會全額支付,扣除自付費(如有)後的合資格醫療費用,但主要受每年保障限額、及終身保障限額所限。在自願醫保靈活計劃(半私家房)中,醫療保障評分非常高的產品都是「全數保障」。

圖表2
比較自願醫保 靈活計劃 (半私家房) (2020年9月更新)

保險公司/
自願醫保產品
產品結構 10Life
醫療保障評分
 (10分滿分)
年度賠償上限
(每保單年度計)
終身賠償上限 35-44歲
非吸煙男士
平均每年保費
(無自付費)
保柏 | Bupa Hero 非凡自願醫保計劃 (智選) 全數保障 10.0 $25,000,000 不設上限 $13,502
富衛 FWD | 尊衛您醫療計劃 全數保障 10.0
$8,000,000 $45,000,000 $13,084
安盛 | AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越) 全數保障 10.0 $10,000,000 $40,000,000 $13,390
滙豐保險 HSBC Life | 滙豐自願醫保靈活計劃銀級 全數保障 10.0 $25,000,000 不設上限 $15,025
宏利 Manulife | 晉悅自願醫保靈活計劃 全數保障 10.0 $8,000,000 $32,000,000 $15,806
友邦 | AIA 自願醫保尊尚計劃 全數保障 10.0 $5,000,000 $20,000,000 $13,912
英國保誠 Prudential | 保誠自願醫保尚賓計劃 全數保障
9.8 $8,000,000 $32,000,000 $17,488
信諾 Cigna | 信諾自願醫保系列靈活計劃 (優越) 1 全數保障 9.7 $5,000,000 $20,000,000 $11,152
保泰人壽 Bowtie | 保泰自願醫保靈活計劃升級計劃 每個細項
設保障上限
9.2 $1,000,000 不設上限 $6,168
1. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。
 2. 保泰自願醫保 - 靈活計劃 - 基本計劃於上述傷病個案的預計保障率,已將BowtieCash計算在內。
 3. 以上資料更新至2020年9月15日。

不過,「全數保障」比「細項設限」的半私家房計劃(無自付費)的保費都較高。若消費者希望得到「全數保障」,又擔心醫保保費高昂,可選擇設自付費的產品,保費會便宜得多。


有些消費者既沒有團體醫保,也不想先付自付費(墊底費),但預算有限,又有什麼選擇呢?於10Life《產品解碼比較》內,大家亦可按保費來篩選產品,但當然仍要留意產品整體的醫療保障。


最後提醒大家,雖然自願醫保產品得到食衛局的規範,但醫療保險始終是複雜的產品,大家要了解個人需要、供款能力、細心比較及選擇合適的產品。

延申閱讀﹕

註:
  1. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。
  2. 10Life就12個常見的傷病個案計算預計保障率,詳情請參閱《大眾醫療保險的評分方法》。
  3. 上述預計醫療開支是根據該傷病於一般情況下之開支來計算,用作預算醫療保險的預計賠償額及消費者的預計自付額,僅作參考之用,用戶不應視之為實際醫療開支。每個傷病個案的嚴重程度、所需治療、及保險公司的理賠評核等,都未必相同,均影響受保人實際的賠償額。詳情請參閱《大眾醫療保險的評分方法》。
  4. 「全數保障」的是指,保險公司會全額支付,扣除自付費(如有)後的合資格醫療費用,但受每年保障限額、終身保障限額、及其他相關條件所限。有關索償需符合「醫療所需」、費用亦要「合理及慣常」。
保險?即管問!
  • 隨時隨地、安坐家中,提問保險
  • 得到多個持牌顧問回覆
  • 只需以電郵登入10Life即可
請填寫問題
對不起,問題未能成功送出。
問題已成功送出。
例如儲蓄保險點樣揀? 我需要買人壽嗎?有咩產品保未知已有疾病?
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址
×
匿名問問題
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
顧問的回覆
已將問題發送給持牌顧問。
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
已聯絡顧問
暫時並無已聯絡顧問的紀錄。
請註冊或登入10Life 帳戶,無需留電話號碼,即可與持牌顧問聯絡!
尋找顧問
過千個持牌顧問,願意為您提供保險的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,無需留電話號碼,即可尋找顧問!