VHIS 自願醫保計劃比較2026

年滿15日大的嬰兒至80歲的長者均可投保自願醫保，並享有保證續保至100歲的保障。部分靈活計劃更提供終身續保。  

自願醫保主要是住院醫療保險，一般感冒、肚痛患者前往普通門診求診的費用通常不在保障範圍內。不過，部分自願醫保容許客戶以附加保障形式，加購額外門診保障。 

自願醫保保費可申請免稅額，扣稅上限為每份保單8,000港元。按保費與邊際稅率計算，每份保單最多可節省稅款1,360港元。10Life為大家準備了以自願醫保扣稅的實戰例子，詳請可參考：【自願醫保扣稅攻略】。 

納稅人除了可以自己作為保單持有人，亦可為指明親屬（如配偶、子女、自己或配偶的父母、祖父母、外祖父母及兄弟姊妹等）投保自願醫保計劃，並就你代指明親屬支付的合資格保費申請扣稅。 

一般而言，長者投保自願醫保通常面對較高的保費，若他們已確診慢性病、或已有病歷，有關狀況就可能被列為不保事項、令保障範圍縮窄。

不過若長者身體狀況良好，仍然可投保自願醫保，自願醫保的優點在於可透過保單分擔昂貴的私家醫療費用，無須在公立醫院長時間輪候。  

根據10Life數據，自願醫保預計平均保障率差異大，標準計劃僅36.9%，靈活計劃則由約40%至100%不等，所以大家投保前宜細心選擇。另外，儘管自願醫保受政府食衛局監管，但保費依然由保險公司作訂價，若醫療通脹高企、保單償付比率超出預期，保險公司便可能向保單持有人大幅加價，為此10Life為消費者提供VHIS加價計算機，助你一目了然地比較過去及現在的保費。 你亦可參考：【自願醫保計劃利弊】轉自願醫保好唔好？優、缺點逐點拆解

若你仍在職、主要使用公立醫療，但又想有一定程度的額外保障，可優先考慮是否參加VMIS作為現有福利的延伸；若你希望使用私家醫療，將來退休後仍有個人醫療保障，或能在財務能力許可、及身體狀況良好的情況下，及早投保VHIS，為個人化的醫療保障作長期安排。 你亦可參考：公務員需要買醫療保險嗎？ 

在自願醫保標凖計劃下，「投保時未知的已有疾病」是指投保時受保人未察覺且理應不知情的潛在健康狀況。這類疾病不會導致拒保，並設有等候期與漸進式賠償，讓受保人在第四個保單年度起獲得全額保障。 

自願醫保一般不保障純預防性或例行身體檢查，例如年度體檢套餐、一般驗血或健康篩查等。

不過，如果檢查是基於醫療需要，例如因出現症狀而由醫生建議進行診斷性檢查，則有機會按保單條款獲得保障。實際是否受保，需視乎檢查目的、醫生轉介、治療需要及個別計劃條款而定。

部分靈活計劃或高端醫療保險亦可能額外提供身體檢查、健康評估或相關折扣，但這類通常屬額外禮遇，投保前應細閱保障範圍及使用條件。 

如申請自願醫保被拒保，投保人可先向保險公司了解原因，例如是否與健康狀況、過往病歷、近期檢查結果或醫療紀錄有關。

由於不同保險公司的核保準則不一，即使一間公司未能承保，亦不代表所有公司都一定拒保。投保人可考慮比較其他保險公司的方案，或透過持牌保險顧問／保險經紀了解不同公司的初步核保取態。

部分個案未必一定是直接拒保，保險公司亦可能提出其他核保安排，例如附加保費、加入不保事項、要求補交醫療文件，或建議稍後再申請。實際結果需視乎個別健康狀況及保險公司評估而定。 

公司醫保通常可提供基本醫療保障，但保障額、細項上限及可選醫療服務可能有限。如希望加強保障，可考慮以自願醫保作為補充。

投保前，建議先向公司 HR 了解團體醫保的保障範圍，包括住院、手術、雜費、門診及其他細項上限，再評估是否需要額外醫療保障。

常見搭配方式包括選擇設有自付額的自願醫保計劃，以較低保費提高大額醫療保障；或選擇保障較全面的靈活計劃，以填補公司醫保細項上限不足的部分。不過，不同保單對索償次序、自付額計算及重複索償均有不同規定，投保前應先確認條款。 

有既往病史並不代表一定不能投保自願醫保，但保險公司一般會按投保人的健康狀況作個別核保，包括病歷類型、嚴重程度、治療紀錄、康復時間、是否仍需覆診或服藥，以及最新醫療報告等因素。

核保結果可能包括正常承保、附加保費、加入不保事項、延期受理，或在個別情況下拒保。由於不同保險公司的核保準則不一，即使同一健康狀況，結果亦可能有所不同。

投保時應如實申報健康狀況及過往病歷，並按保險公司要求提交相關醫療文件。如擔心影響投保結果，可先透過持牌保險顧問或保險經紀了解不同保險公司的初步核保取態，再選擇合適方案。 

投保醫療保險時，投保人有責任如實申報健康狀況及過往病歷。如果沒有準確申報，日後索償時有機會被保險公司重新審視個案，甚至影響賠償結果。

保險公司一般會根據投保申請資料、醫療紀錄及索償文件判斷相關疾病是否屬於投保前已存在的健康狀況。若資料不完整或與實際情況不符，可能會引起索償爭議。

因此，投保前應盡量清楚填寫健康申報，並保留相關醫療文件。如不確定某項病歷是否需要申報，建議先向持牌保險顧問或保險公司查詢。

自願醫保的保障地域及海外索償安排，需視乎個別計劃條款而定。部分計劃可涵蓋海外住院或日間手術，部分靈活計劃或高端計劃則可能設有指定地域、賠償比例、費用折算或其他限制。

如計劃移民或長期居於海外，應主動向保險公司查詢保單是否仍然適用，並了解是否需要申報居住地變更。部分保險公司可能會因應長期居住地、當地醫療成本或保單條款，調整續保、保費或索償安排。

投保人應特別留意「保障地域」、「海外索償」、「合理及慣常收費」、「長期居住地」及「續保條款」等內容，避免日後索償時出現預期落差。 

選擇自願醫保時，除了保費，亦要了解保障範圍、賠償上限、自付額、續保條款及核保要求。不同保險公司的產品設計各有差異，逐一比較未必容易。

10Life 作為持牌保險經紀及保險資訊平台，提供產品比較、10Life 評分及顧問支援，協助用戶更清楚了解不同自願醫保計劃的保障差異，再按個人需要及預算作出選擇。