10Life Financial Limited
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自願醫保計劃 (VHIS) 比較2026
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什麼是自願醫保計劃（VHIS）？
自願醫保計劃（VHIS）特色
可享扣稅優惠
保證續保至100歲
保費清晰透明
保障投保時未知的已有疾病
訂明非手術癌症治療
自願醫保計劃（VHIS）是政府認可的個人住院醫療保險。認可產品須符合指定最低保障要求，包括保證續保至100歲、保障投保時未知的已有疾病，以及涵蓋住院、手術、日間手術、診斷成像及非手術癌症治療等。每名受保人每年可按合資格保費申請最高 HK$8,000 稅務扣除。
自願醫保可分為標準計劃及靈活計劃，不同產品的保費、保障內容及限額都有所不同有。10Life 助你比較不同自願醫保計劃，按個人需要及預算篩選合適保障。
自願醫保計劃（VHIS）保障重點
比較項目
產品標準
計劃類型
主要保障
續保安排
未知已有疾病
稅務扣除
投保年齡
賠償方式
保費安排
比較重點
自願醫保 (VHIS) 主要內容
由保險公司設計，但須符合政府最低保障要求
標準計劃及靈活計劃
涵蓋住院、手術、日間手術、訂明診斷成像檢測及訂明非手術癌症治療等
保證續保至100歲，部分計劃提供終身續保
按指定等候期逐步提供保障
每名受保人每年扣稅上限為 HK$8,000
年齡上限視乎個別計劃而定
一般實報實銷，受限額、自付額及條款約束
由保險公司釐定，可按年齡、索償開支、及醫療成本等因素調整
比較保費、保障率、細項限額、病房級別及自付額
自願醫保邊間好？
自願醫保邊間好，未必只看保險公司品牌或保費高低。
標準計劃的基本保障及條款較接近，可比較保費、服務及核保安排；靈活計劃的保障差異較大，則要留意病房級別、每年保障額、細項賠償限額、自付額、共同保險、癌症治療保障及保障地域。總保障額高，亦不代表實際賠償一定較多。部分計劃雖然標示較高保障額，但個別醫療項目仍可能設有細項上限、自付額或共同保險。
10Life 精算師以 12 個常見傷病個案，計算不同計劃的預計保障率，助你按實際醫療情境比較保障，而不只看最高保障額或首年保費。
自願醫保標準計劃與靈活計劃有什麼分別？
比較項目
基本保障
每年保障額
細項賠償限額
病房級別
自付額
額外保障
保費
適合人士
按政府訂明的最低保障要求提供保障
現時每保單年度最高賠償額為HK$420,000
各產品的基本限額較為接近
普通房
一般不設墊底費，但部分保障設有共同保險
只提供標準保障項目
一般較低
想以較低保費獲得基本住院保障的人士
包含標準計劃的基本保障，並可加入額外保障
視乎個別產品而定，部分計劃可達過千萬
不同產品的細項限額差異較大
可提供普通房、半私家房或私家房保障
部分計劃設有不同墊底費選項，以減低保費
可加入癌症治療、出院後護理、海外保障及其他醫療服務
保障較全面，保費通常亦較高
想提高保障額、使用私家醫療或補充公司醫保的人士
10Life如何評分自願醫保？
10Life 醫療保險評分包括「醫療保障評分」及「特色保障評分」。醫療保障評分以 12 項常見傷病個案為基礎，將預計醫療開支對照各計劃的保障條款及細項限額，計算平均預計賠償率。特色保障評分則比較產品的抗醫療通脹能力、額外保障、醫療支援服務及索償安排。
透過 10Life 精算評分，你可以更容易了解不同計劃的預計賠償能力及保障特色，而不只比較保費或總保障額。
自願醫保保障條款點樣睇？
保證續保
自願醫保保證續保至 100 歲，續保時不須重新核保，亦不會因健康狀況轉變而被拒絕續保。
未知已有疾病
指投保時受保人未曾確診、未接受治療、不察覺亦理應不察覺的已有疾病。一般由第 2 個保單年度起提供 25% 保障，第 3 年為 50%，其後為 100%。
訂明診斷成像檢測
包括MRI、CT、PET、PET-MRI 及 PET-CT 等檢測。標準計劃設有 30% 共同保險，受保人須承擔部分合資格費用。
墊底費
墊底費（又稱自付額）是受保人索償前須先自行承擔的指定金額。醫療費用超出墊底費後，保險公司才會按保單條款作出賠償。
為何需要自願醫保？有什麼好處？
減輕醫療費用負擔
自願醫保可分擔合資格的住院、手術及癌症治療等醫療開支，減輕財務壓力。
更靈活的就醫選擇
如希望使用私家醫院服務或縮短部分非緊急治療的輪候時間，自願醫保可提供更多就醫選擇。
保障範圍較全面
一般涵蓋住院、手術、日間手術及診斷檢查等，部分靈活計劃亦提供較高保障額及額外保障。
可享稅務扣減優惠
合資格保費可申請稅務扣除，每名受保人每年上限為 HK$8,000。
不設「終身保障限額」*
標準計劃不設終身保障限額，但每保單年度設有 HK$420,000 保障限額；部分靈活計劃或設終身保障限額。
條款及保費透明度高
認可產品須符合自願醫保的最低保障要求，產品資料及保費可於自願醫保官方網站查閱。
什麼人需要買自願醫保？
兒童
小朋友抵抗力弱容易生病，有時流感、發燒亦需要住院。家長可以透過
兒童自願醫保，向保險公司索償私家醫院開支。
在職人士及家庭
公司醫保（又稱團體醫保）的保障額及細項限額一般較有限。自願醫保可補充現有保障，並在轉工或離職後，無須重新核保下繼續提供個人醫療保障。家庭人士亦可按成員年齡、現有醫保、預算及病房需要，安排合適的住院醫療保障；合資格保費亦可申請稅務扣除。
準備退休人士
隨着家庭責任增加，可按家庭成員的年齡、現有醫保、預算及病房需要，安排合適的住院醫療保障；合資格保費亦可申請稅務扣除。
自願醫保常見問題
什麼人可以購買自願醫保，有年齡限制嗎？
自願醫保的投保年齡視乎個別計劃而定，一般可接受由出生15日起至80歲人士申請。所有認可產品均保證續保至100歲，部分靈活計劃更提供終身續保。
自願醫保保障一般普通門診嗎？
自願醫保主要保障住院、手術及相關醫療開支，一般不包括普通門診。部分計劃可附加門診保障，實際安排視乎個別產品條款而定。
自願醫保扣稅上限是多少？
合資格保費可申請自願醫保扣稅，每名受保人每年上限為HK$8,000。實際節省稅款視乎已繳保費及納稅人的稅率而定。
可以為家人購買自願醫保及申請扣稅嗎？
可以。納稅人可為自己或指明親屬繳付自願醫保合資格保費，並申請自願醫保扣稅。
什麼是「投保時未知的已有疾病」？
指投保時受保人未知的已有疾病。一般由第2個保單年度起逐步提供保障，第4個保單年度起可獲100%保障。
自願醫保保障例行身體檢查嗎？
一般不保障純預防性或例行身體檢查。如檢查是基於症狀或醫療需要，並由醫生建議進行，則有機會按保單條款獲得保障。
有病史或曾被拒保，仍可申請自願醫保嗎？
可以申請，但保險公司會按健康狀況及病歷作個別核保。結果可能包括正常承保、附加保費、加入不保事項、延期受理或拒保；不同保險公司的核保結果亦可能不同。
公司醫保不足，如何配搭自願醫保？
可先了解公司醫保的住院、手術及細項保障，再以自願醫保補足保障缺口。常見做法是選擇設有墊底費的靈活計劃，以公司醫保承擔首部分醫療開支。
自願醫保有沒有缺點？
自願醫保保費可能隨年齡、醫療成本及索償經驗上升，部分計劃亦設有細項限額、自付額或共同保險。已有疾病亦可能被附加保費或列為不保事項。投保前應全面了解自願醫保計劃利弊，不應只比較首年保費或總保障額。
為什麼要經 10Life 比較及投保自願醫保？
不同自願醫保計劃的保費、保障、自付額及核保安排各有不同。透過10Life，你可以：
- 一次比較不同保險公司的自願醫保計劃
- 參考10Life精算師按12項常見傷病個案計算的醫療保障評分
- 由持牌保險顧問協助處理核保、既往病史及公司醫保配搭等疑問
- 按需要選擇網上投保或由顧問跟進
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