保险冷静期：您需要知道的五个关键问题

对于投保人来说，了解“冷静期”是非常重要的，那么保险冷静期是什么意思？在冷静期间内，投保人又有哪些权益呢？

10Life为大家总结了一些与冷静期相关的常见问题，将在下文一一解答。

保险冷静期（犹豫期）即是指投保人购买保险产品后，可以在规定的一段时间内再次详细了解保险条款，确认自己的需求，如果觉得不适合自己或者有其他情况发生，可以及时取消保单，避免一些不必要的纠纷，从而更好地保障投保人的权益。

冷静期的设立有助于投保人在购买保险时更加理性、冷静、明智地做出决策，消费者一定要重视冷静期的权益，使其发挥应有的作用。

根据保监局规定，寿险产品冷静期为21天，从投保人（或其指定代表）收到保单或冷静期通知书后开始计算。其余产品的冷静期没有固定要求，按照保险行业惯例处置。

注意：
1. 如果在冷静期通知书交付后的9天内，投保人仍未收到保单，应尽快联系保险公司。

2. 保单（无论实体或者电子版）和冷静期通知书时间，以先到时间为准。

如果想在冷静期内取消寿险，需要特别注意其退还金额。

不同于其他保险，寿险退还金额取决于其保单类型：投资相连，或非投资相连险，两者主要区别在于是否结合了投资功能。

一、非投资相连类产品：
此类产品的保费主要用于支付保险公司的风险保障费用，例如保险金、管理费和佣金等，被保险人不参与任何投资活动。

如在冷静期退保，保险公司需向投保人退还已缴的全部保费。

注：此情形“非投资相连整付保费”保单不适用（见第二点）

二、投资相连 & 非投资相连趸交保费：
相反，投资相连险则允许保单持有人选择将保费分配到不同的投资选项中，例如股票、债券、基金等，保单价值也随着所选择的投资选项的表现而波动。

在非投资相连保险趸交保费的情况下，保险公司也并不一定会退还全部保费。具体来说，对于这两种保险，如果在冷静期退保，保险公司有可能会在已缴保费中扣除“市值调整”费用。这是为了弥补兑现保费投资所导致的损失。

因此，退还的保费金额可能会小于已缴纳的保费总额。

需要注意的是，保险监管机构的规定并不适用于以下几种情况：

一、团体保单；

二、部分人寿保险保单交易，包括：
1. 为提高现有保单保额而增加的保费；
2. 行使抗通胀条款，以提高保额；
3. 为现有寿险保单加入新的附加保障；
4. 行使转换权，例如将定期保单或定期附加保障转换为终身人寿保险保单等。

尽管消费者可以在冷静期内无理由取消保单，但由于不同保险公司的冷静期退保手续各不相同，保单持有人应该提前了解退保的具体流程，避免出现不必要的麻烦。

注：
1. 参考数据：保险业监管局、自愿医保计划
2. 本文最后更新日期：2023年7月7日