后疫情时代，香港储蓄险还香吗？

2015年持续到2017年初的美元升值，带火了可美金计价的香港保险。今年通关后，2023上半年，内地赴港投保的保费直接冲到319亿港元，同比增长58倍，创下2005年来的历史新高。

这其中又以带分红的储蓄险最广为人知，究其核心原因，香港储蓄险不仅能以美金计价，预期收益更高，且提取灵活，因此得到很多内地消费者青睐。很多人不禁想问，随着近几年内地产品的快速迭代，香港储蓄险还有优势吗？各自特点又是什么？

这一篇，我们就围绕能灵活提取的储蓄分红险进行功能对比，帮助大家了解目前两地的产品情况！

储蓄分红险，是保险公司把从客户那里收到的保费，拿去投资，最后在扣除各项运营成本后，把多出的盈余分配给客户。而且，通过“投资平滑机制”（简单说，保司在投资环境好时，收益多存点，差时多补点），可以让客户得以穿越经济周期，在投资环境不好时也能获得较稳定的分红。

储蓄分红险算也属于较稳健的理财方式之一，适合希望获得相对稳定的收益，厌恶风险的投资者。

如今，随着内地人口老龄化、经济发展换挡等因素，出于金融安全考虑，内地最近几年卖的很火爆的增额终身寿也从预定利率4.025%，一路经过3.5%，下调到如今的3.0%，市场上也在涌现保证+非保证的分红险产品。 

香港储蓄险与内地储蓄险的区别，对很多人来说可能都摸不着头脑，10Life君今天整理成了表格，让大家一目了然！ 

综上，不难看出香港储蓄险的相对特色：

<1> 预期收益更高 
香港作为一国两制的金融自由港，保险公司有更多投资全世界资产的渠道，加上相对更低的企业税率、保险退保率、更高的人均寿命，进而获得预期相对更高的分红回报。

内地保险公司投资渠道相对受限、企业税率较高，分红收益有限。

当然，内地储蓄险在2023夏天的又一波预定利率下降后，也将逐步推出保证预定利率2.5%定价+非保证分红的产品，10Life君也在密切关注。

<2> 资产规划功能丰富
香港储蓄分红保险一般都有实用的资产规划功能。例如：

• 保费融资：让保单加上杠杆，进而放大收益率；
• 可改保单被保险人：将保单传承给子孙，收益继续不间断；
• 保单拆分：对于多子家庭，可以将原有的一张保单，按需分配给不同的孩子；
• 自带信托功能：避免子女一次继承大笔理赔资金，而挥霍钱财的情况。

<3> 分散汇率风险
香港大多储蓄险都有多元的货币选择，例如：美元、欧元、港币、英镑等，外币保单有助避免单一货币的投资风险，把握不同货币投资机会。 

香港储蓄保险优势不少，但与之并存的风险，消费者必须提前了解。当然，这些风险点，购买内地储蓄险也同样需要注意。

<1> 流动性风险 
此类储蓄险产品保证回报率较低，前期账户现金价值都很低，中途退保亏损的幅度会比较大，所以缴费的年限需考虑清楚再选择。

<2> 分红实现率
保监局为了保护客户利益，要求各保险公司在各自官网展示至少5年的非保证分红实现率，但由于很多产品比较新或者迭代出新产品，未必能反映长期的分红表现，因此实际兑现的分红实现率存在不确定性。

<3> 汇率风险
投保香港储蓄险时，选择任何一种货币作为保单的币种，都因汇率变动影响保单收益。需要注意，即使保单中途再次转换币种，也会产生对应的转换成本。

不论香港，还是内地产品，都在监管范围内不断迭代自己的产品，广大消费者可以根据自己的不同需求，去配置不同产品。

香港保险产品品种繁多，产品特性也与内地有很大区别，消费者投保前一定要谨慎考察。对大多数老百姓来说，自己进行研究，难度很大，又耗时间，您可以登录香港最大保险比较平台10Life，进行免费比较，做到心中有数再决定。