有负债家庭的必备保险-定寿！（附香港内地详细差异）

定期寿险，顾名思义，是指限定时间段内，或者一定年龄期限内（如60岁）的身故或全残责任的人寿保险。

因为保障期间为指定时间段，属于消费型保险产品，因此保费相对较便宜，保费和赔付杠杆较高。

比如：一个30岁男性，一年只需人民币1千多元，就可以买到100万的人寿保额。

定寿的突出作用为：以较少的投入，保障家庭在失去主要经济支柱后，有一笔充裕的经济补偿来维持原有的生活和应付开支，如房贷、车贷、子女教育、父母赡养等费用。

定期寿险是“留爱不留债”的典型体现。

一般来说可以用两种方式来确定保额：

• 按收入来定（无负债者适用）：可以按收入的10-20倍来作为保额。
• 按债务来定（较大额负债者适用）：按自己或家庭背负的总债务（房贷、车贷）来作为保额。

另外，也要考虑到不同的人生阶段承担的压力不同：

• 年轻的家庭：事业上升，买房、买车、生娃养娃等，家庭负债及经济压力最大的阶段，因此可以考虑保额定高一些。
• 年长些的家庭：房贷、车贷也还完了一部分或者已经还清，子女也即将或已经独立，那么保额可以定低一些。

至于产品筛选的标准，也很简单：

• 免责条款：即保险公司不予以赔偿的责任，越少越好。 
• 健康告知：越宽松越好，一般寿险健康告知都比重疾险宽松不少。 
• 保费：同样保额、保障下，越便宜越好。

对于两地定期寿险的主要区别，10Life君选取香港和内地各自兼具代表性和性价比的产品，做一个直观比较： 

对比表如下： 

因为内地华贵大麦采用的是20年均衡保费，保费不变。

香港Bowtie人寿B采用递增保费，我们选取每五年的保费，做成折线图更直观，如图：

结合上面的表格和价格图，我们具体分下：

香港| Bowtie人寿B

• 年龄：最高可以续保到85岁，保费当然也会逐年上涨。
• 保费：前几年保费较优惠，甚至前15年的平均保费，也低过华贵大M。
• 保额：最高可以买到的保额是华贵大M的将近2倍。
• 保障：只保身故，不保全残；无等待期；免责条款一条，理赔条件相比更宽松。 

适合人群：

• 追求大额保障、特别是注重在15年内较低价格的朋友；
• 追求长续保期的朋友。

内地 | 华贵大M

• 年龄：本案例的设置里，最高保到55岁。最高能选择保到70岁，当然年均保费也要上涨到4434人民币/年。（Bowtie人寿B没有保障年限的选项）
• 保费：头几年的保费相对较贵，但拉长20年平均保费更便宜。
• 保额：最高买到400万人民币。
• 保障：保身故和全残；免责条款多一些。

适合人群：

• 追求长期较低总保费（约15年以上）；
• 对保额要求不高的朋友。

写在最后

定期寿险基本可以说是家庭保障的基石，价格低、杠杆高。

每位负担了一定家庭责任的朋友都应该配置，抵御那些大的风险到来时，给家庭带来的风险。

具体选择买多少额度、保到多少岁，可以根据自己家庭的状况和需求灵活选择。

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