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癌症多次赔付是福是坑？深度对比给你答案
近年来，癌症的确诊人数逐渐呈现年轻化的趋势。越来越多的人希望尽早建立一张保障网，以便在不幸罹患癌症时能获得经济上的保障。
香港癌症资料统计中心的数据显示，香港新增癌症病例数从1992年的1.7万宗增至2022年的3.5万宗¹以上，增长势头显著。
不过，随着医学技术的不断进步，癌症患者的存活率大幅提高。然而，一些癌症的复发风险仍然不可忽视。以香港最常见的肺癌为例，其第一至第三期的复发率高达30%至60%²。
鉴于癌症高复发的特点，不少人在选择重疾险时，会特别关注产品是否提供多重赔付保障，以应对漫长的抗癌旅程。
多次赔付的设计非常吸引人，因此许多保险公司都主打这一卖点，但实际操作中，多次赔付其实附加了不少限制条件。
投保人应该如何挑选最适合自己的重疾险？
我们深入分析了市场上六款热门的重疾险产品，包括忠意、富卫、宏利、友邦、永明和保诚，为您揭开多重赔付保障的真相，助您找到真正贴合需求的产品。
无限次赔付真的更划算？ 关键在于等待期！
癌症的治疗与康复是一个漫长的过程，而复发的可能性也始终让人提心吊胆。为了应对巨大的经济压力，新一代的重疾险纷纷推出多次赔付保障，尤其针对持续治疗、复发或癌症扩散的情况。
前两次赔付是“黄金期”，需关注！
癌症的治疗周期漫长，尤其是在确诊后的前5年，复发风险最高。
因此，保险行业通常用“5年存活率”来评估治疗效果，表示患者在确诊或开始治疗后5年仍然存活的概率。对于投保人来说，选择重疾险时特别要关注5年内的多重索赔赔偿额度，因为这是最关键的保障窗口。
以持续治疗同一种癌症为前提，如果首次赔付后继续治疗，大多数产品的“持续性癌症”等待期为3年，这意味着即使是高频复发，也只能在5年内最多索赔两次。
6款热门重疾险
治疗同一癌症的最高赔偿额
根据市场比较，富卫“危疾应援保（升级版）”在5年内的赔偿力度最强大，原因在于其独特的分级赔偿结构：
• 首次赔偿：100%保额
• 第二、三次赔偿：120%保额
• 第四至八次赔偿：150%保额
此外，富卫还为投保人额外提供3项重大疾病现金权益（每年10%，累计4年）。如此一来，5年内的最高赔偿总额可达260%保额，在所有产品中位列第一。
如果拉长到10年治疗周期（通常对应3次索赔）或20年治疗周期（约6次索赔），各大产品的最高索赔额度差距会进一步拉大。
比如：中意“跨越无限保”和富卫“危疾应援保（升级版）”以20年的治疗期来看，最高赔付额都达到了700%的保额，而保诚“诚保一生”此时是3倍保额。
保费方面，以一名35岁非吸烟男性、投保15万美元保额为例：富卫“危疾应援保（升级版）”在其中保费最高，每年4,955美元。中意“跨越无限保”是其中最低的，每年4100美元。
根据市场比较，富卫“危疾应援保（升级版）”在5年内的赔偿力度最强大，原因在于其独特的分级赔偿结构：
• 首次赔偿：100%保额
• 第二、三次赔偿：120%保额
• 第四至八次赔偿：150%保额
此外，富卫还为投保人额外提供3项重大疾病现金权益（每年10%，累计4年）。如此一来，5年内的最高赔偿总额可达260%保额，在所有产品中位列第一。
如果拉长到10年治疗周期（通常对应3次索赔）或20年治疗周期（约6次索赔），各大产品的最高索赔额度差距会进一步拉大。
比如：中意“跨越无限保”和富卫“危疾应援保（升级版）”以20年的治疗期来看，最高赔付额都达到了700%的保额，而保诚“诚保一生”此时是3倍保额。
保费方面，以一名35岁非吸烟男性、投保15万美元保额为例：富卫“危疾应援保（升级版）”在其中保费最高，每年4,955美元。中意“跨越无限保”是其中最低的，每年4100美元。
选择适合的保障不能只看数字！
癌症多次赔付无疑为患者提供了更大的经济补偿，让他们在抗癌旅程中更加从容。然而，投保人除了看重赔付次数，还必须仔细研究条款细节，结合自身情况推算出最符合需求的保障。
比如“癌症赔偿”这个看似简单的词，不同公司可能有截然不同的定义：
• 有些从第一次确诊开始计算。
• 有些则从完成第一次治疗后开始计算。
这样的差异直接关系到实际赔付时间和金额。因此，在挑选重疾险时，一定要根据个人的健康状况、经济需求和实际情况，进行全面的分析和。
10Life对于不同重疾险产品的条款也给出了评分，且评分机制也公开透明。大家可以点击公众号主菜单 - “对比产品” - “重疾险”查看更多详情。
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延伸阅读，请点击：
注:
1.https://www3.ha.org.hk/cancereg/pdf/overview/Overview%20of%20HK%20Cancer%20Stat%202022_tc.pdf
2.https://www.cancer.gov/news-events/press-releases/2015/lung-cancer-indicators-recurrence
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