马上WeChat查询
【美国降息】高息时代终结 如何锁定高息？
美国联储局9月一如预期下调25个基点，最新利率点阵图显示，近半成联储局官员预料年底前再减息两次。市场上较高息的定期存款可能也会慢慢消失，现时高息的定期存款多数限于超短期（如7天），至于较长的定期存款利率已经不再高息。因此，不少人都会利用储蓄保险，长时间锁定高息。如果想透过储蓄保险锁定较高回报，市面上有什么选择和注意事项？
短期储蓄保险保证IRR普遍降至4%以下
储蓄保险分为短期储蓄保险及长期储蓄保险，前者年期一般为3至5年，以保证回报作卖点，后者的年期通常是10年以上，除了保证回报，也有非保证回报。前两年高息年代，储蓄保险的保证回报动辄逾4%。不过，随着美国减息临近，多款储蓄保险的保证回报已降至4%以下。
个别长期储蓄保险回本期短、短期回报同样亮眼
我们发现近期有个别长期储蓄保险，「短线」操作上也有亮丽表现，是锁定高息的另一好选择。例如，Blue的 WeWealth「GO息宝」储蓄计划，虽然该计划的保单年期可长达25年，但即使不计算保费折扣，保证回本期短至3年，投保人于第5年的预期IRR可高达每年5.65%，可以做到「进可攻、退可守」。
以选择供款期2年、投保年缴保费4万美元(约31.2万港元)或以上的计划为例，其保费折扣可高达16.5%¹ ，而投保人第3年退保已可以取回8万元的总现金价值。当然投保人可以继续持有保单，到第5年，赚取保证IRR每年3.93%，连同非保证红利，预期IRR可高达每年5.65%，总现金价值相当于总缴保费127.8%，总回报不输其他仅有保证回报的短期储蓄保险。
储蓄保险回报
| Blue WeWealth「GO息宝」储蓄计划 2 | 立桥人寿 「息」享年年储蓄保 3 | |||||
| 供款年期 | 2年供款 | 整付保費费 | ||||
| 保障年期 | 25年 | 20年 | ||||
| 总供款要求 (美元) | $20,000或至$39,999 x 2年 | $40,000 或以上 x 2年 | $12,500 | |||
| 经10Life投保可享总保费折扣 | 13.35%1 | 16.5%2 | 4%3 | |||
| 保证IRR | 预期IRR | 保证IRR | 预期IRR | 保证IRR | 预期IRR | |
| 第5年 | 3.52% | 5.23% | 3.93% | 5.65% | 3.03% | 3.36% |
| 第10年 | 1.78% | 4.56% | 1.96% | 4.75% | 2.67% | 4.44% |
| 第15年 | 1.24% | 4.35% | 1.31% | 4.47% | 2.36% | 4.53% |
| 期满 | 0.82% | 4.55% | 0.89% | 4.63% | 1.98% | 4.81% |
| 注： 1. 首年保费折扣达10.35%，经10Life投保可享额外3%首年保费优惠。 2. 首年保费折扣达13.5%，经10Life投保可享额外3%首年保费优惠。 3. 整付保费10万美元以下，可享4%保费折扣。 *表中IRR已计及折扣，经10Life投保的额外3%首年保费优惠，数量有限，额满即止。保险公司保留优惠最终决定权及或随时终止优惠而不作预先通知。 | ||||||
经10Life投保可享额外保费折扣
目前只要经10Life投保Blue WeWealth「GO息宝」储蓄计划，可以享有额外3%的首年保费优惠，优惠数量有限，额满即止²(上表的IRR 已计算10Life 额外保费折扣)。
最后提醒大家，投保前要确定保单期内有足够流动资金应付突发开支，尤其是保单早期（回本年之前），避免早期退保引致损失。如果想深入比较其他储蓄保险产品或了解产品的优惠详情，消费者可浏览10Life网站的产品解码器，或者身处香港与10Life专业顾问联络。
注：
1.两年供款期计划：年缴保费40,000美元或以上，首年保费折扣达到13.5%，经10Life投保可额外享首年保费折扣3%；年缴保费20,000至39,999美元，首年保费折扣达到10.35%，经10Life投保额外享首年保费折扣3%。
2.保险公司保留优惠最终决定权及或随时终止优惠而不作预先通知。
本文最后更新日期：2025年9月30日
10Life 产品比较和 10Life 保险评分由获保监局授权持牌保险经纪公司 10Life Financial Limited（保监局牌照号码为FB1526）营运。10Life 产品比较和 10Life 保险评分是根据产品数据、事实陈述以及数据，并以一般消费者作为对象，从而作出数学运算，并不受与保险公司任何形式之合作或所获得之费用所影响。
10Life平台上之任何信息（「10Life信息」），包括但不限于产品比较、产品评分、网志文章等，旨在向香港特别行政区（「香港」）境内人士发布，所有信息及服务对象为于身处香港境内人士，仅供一般教育及参考用途。10Life信息无意，也不应被视为对任何保险、金融或投资产品进行受监管建议或专业建议、推荐、批准、认可、邀请或招揽。10Life信息并没有考虑阁下之个人需要，阅览有关数据也不应被视为正在进行个人合适性评估，且不足以构成任何购买保险产品决定的依据。购买任何保险产品或进行有关保险决定前，阁下应以保险公司提供的数据为准，自行进行研究，及/或寻求持牌保险中介人的独立及专业意见。10Life信息是以最大努力从不同渠道收集、验证、更新而成。10Life集团及其附属公司、关连人士、代理、董事、职员、员工将不会就有关资料引致的责任、索偿或损失负上任何责任，也概不保证或担保有关资料之准确性、完整性和适时性。
所显示保费数据尚未包括保险业监管局收取的保费征费，并均四舍五入至港元个位数。
如阁下对 10Life 产品比较和 10Life 保险评分有任何意见，欢迎电邮至 enquiries@10life.com。
