【保險顧問】好壞有得睇？5大原則逐個check

不少人抗拒買保險，很多時候是因為一些不快經驗，例如遇到保險顧問強行推銷不適合自己產品，以賺取高額佣金；或簽單時滿臉迎笑，簽畢便不瞅不睬。即使保險顧問本身，都時有自覺行業良莠不齊，但總不能一竹篙打一船人。到底何謂好的保險顧問呢？其實保監局曾發佈良好操守的一般原則，不如來檢視一下身邊的保險顧問是否合格。

參考保監局公佈的良好操守一般原則，強調公眾有權期望保險從業員具備且應自我要求具備這些原則。第一項便是以誠實及持正的方式與客戶行事，若然保險顧問簽單時不誠實，為了賺取佣金，誇大產品保障，令投保人誤以為有後盾，後果可以不堪設想，治療過程亦隨時要中斷。假如保險顧問連第一步的誠實及持正都做不到，相信還是盡早「分手」為妙。

不時聽到有朋友分享，被保險顧問哄買儲蓄保險，令不少人一聽到儲蓄保便皺眉，誤以為是騙人玩意。其實，只是有時購買儲蓄保險並不符合投保人的最佳利益，例如保險顧問向一名希望作短期投資的投保人，轉而推銷需要長期儲蓄保險，或該保險其實是集中人壽保障，令投保人買入不適合自己的產品，每月並作出重大供款，未能預留額外資金應付突發情況，最終出現流動性風險。即使整個銷售過程對產品的講解誠實及持正，卻未必符合投保人的最佳利益。

保險產品愈來愈豐富，涉及不同的條款，例如近年備受歡迎的「扣稅三寶」，包括自願醫保（VHIS）、強積金可扣稅自願性供款（TVC），及合資格延期年金保單（QDAP，扣稅年金），假如保險顧問自身都不緊貼行業情況，不熟悉上述產品如何報稅、扣稅，如何能向客戶清楚講解，甚至從中協助？

此外，保險顧問不時要與醫生打交道，假如能得悉最新的治療方式，或者現代人的健康趨勢，都可以更貼身地為客戶砌出最佳保障的保險組合。

保險涉及不同的條款細則，以治療兩字為例，背後已涉及多種的方案，包括動刀手術、口服藥物，甚至未來會有更多的如基因治療等創新型治療方案。一個盡責的保險顧問，在簽單的同時，亦應該解釋不同情況下的索償額度、方法及過程等；又或者涉及投資成份的保險，應該解釋最佳、基本或最壞情況下的回報，而不是含混帶過保證回報及預期回報，讓投保人有一個更完整的角度，去審視保單保障。

保險首要是保障投保人，而不是作為一種主要的投資工具，揀選合適的保險產品，在意外時便可以獲得保障，簡單如家居保、旅行保，又或者危疾及醫療保，都是為了對沖風險，在意料之外事情來臨時，將經濟損失減到最低，從而保障資產。

其實，保監局發布良好操守的一般原則中還有以應有謹慎及努力行事、提供切合客戶利益的建議及避免或管理利益衝突，想仔細檢閱不妨留意保監管文件。

假如持牌保險顧問犯不當行為，保監局經調查後可採取一系列紀律行動，包括非公開或公開譴責、罰款（最高金額為1,000萬港元或獲取的利潤或避免的損失金額的3倍，以較高者為準）、暫時吊銷牌照、撤銷牌照，以及禁止申請牌照等。

雖然保險業的監管越來越完善，但仍需要業界自律。你的保險顧問做得好不好，相信已經有答案。

註：

1. 本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視為銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料為準。
2. 本文最後更新日期：2022年4月7日