【家居保險比較2022】家居財物、第三者責任都有得保！（附6款產品大比拼）

新聞上經常看到家居意外時有發生，例如火災、盜竊、停電、單位漏水、水管爆裂，引致不少財物損失。想讓自己和家人生活安枕無憂，一份家居保險除了可以作出財物賠償外，還可以賠償自己及家人疏忽而引致第三者意外人身傷亡或財物損毀，但究竟買邊間好？

針對自住需要（包括業主及租客），今次10Life比較7款熱門家居保險，包括AXA安盛、BOC 中銀、Blue Cross藍十字、Hong Leong 豐隆、OneDegree、QBE 昆士蘭、Zurich 蘇黎世，發現產品之間的保費、保障範圍和保額存在差異。

作為住戶，投保家居保時，一般要提供單位面積、樓齡、樓宇類型、物業用途等資料。以實用面積400平方呎、灣仔區30年樓齡多層式住宅為例，首年保費最平為蘇黎世（750港元），其他的則介乎1,300至1,600港元。

不過，香港樓宇類型眾多，包括單棟別墅、村屋、洋樓等，保費及保障或因樓宇類型而調整，本文保費只作參考之用。

家居保險主打家居財物保障，賠償受保人及其家人的家居財物因意外或盜竊而導致的損毀。「家人」泛指配偶、子女、父母等家屬。不過，安盛和OneDegree產品將該定義延伸至同性伴侶。

消費者首要留意的是家居財物保障總額，其次是每件財物的保障上限，大部份計劃的總額以每年計算。以每件財物保障上限方面，最高是豐隆（每件150,000港元）。此外，產品通常進一步劃分保障類別，例如貴重物品、酒類、冷凍食品、更換門鎖、室外物品，並設有細項上限，甚至自付費。

不得不提，保險公司不一定以現金賠償，其他賠償方法包括直接為受損物件進行維修、重置或更換。另外，投保前宜留意條款內的定義和賠償準則。以「冷凍食品」為例，除安盛和昆士蘭外，大部份計劃賠償條件均有限制雪櫃「櫃齡」。

除了表1的保障外，不少產品都會提供自選項目，例如OneDegree家電維修保障。該公司調查發現，消費者普遍不知道市場上現有的家居保險大多只會賠償家電因意外而導致損壞的維修費用；不保家電損壞、機件故障等損毀。該自選保障涵蓋家用電視機（屏幕除外）、冷氣機、雪櫃、洗衣機、煮食爐、熱水爐、吸塵機等14種常用家電，銷售收據上顯示該電器的購買金額需介乎3,000至30,000港元，索償時距離購買日期不超過60個月，而且不包括消耗品或附加配件。

不少人誤會家居財物保障，只限於居所內發生的遺失或損毀。事實上，部份產品更將保障涵蓋至住所以外，比如蘇黎世就多個項目提供全球保險，涵蓋現金損失保障、未經授權信用卡交易、個人證件遺失保障，甚至包括手提電話和筆記本型電腦。

家居保險了提供財物保障，更提供法律責任保障。當中「全球個人責任」是指投保人或其家人，因疏忽而導致他人身體或財物受損，所需要承擔的法律責任，而且適用於業主和租客。例如早前挨跌「天線得得B」事件，若果顧客有買家居保險，可透過「全球個人責任保障」將有關賠償轉嫁予保險公司。

又以常見的滲水至樓下住戶為例，如責任最終屬於樓上業主，大部份家居保險亦可賠償相關維修費用。不過，業主應先詳細紀錄相關情況，並向保險公司了解索償程序，再按相關步驟處理。在未釐清責任誰屬之前，別自行與承擔維修費用。

此外，產品亦有提供第三者責任保障，部份延伸至包括家傭、寵物主人、租客對租住樓宇、承辦商之責任。