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【自願醫保VHIS】有咩產品保障係好過「標準計劃」？
自願醫保即將出爐，各位讀者會不會投保？根據傳媒報道，自願醫保「標準計劃」的預計保費大約四千多元﹙對於40-44歲的受保人，見註1﹚，若以相若的保費，市場上有沒有其他的產品，能夠提供比自願醫保「標準計劃」更佳保障、讓受保人「Claim得更多」呢？ 今次，我們會以富衛FWD、保柏Bupa及匯豐HSBC的醫保﹙普通房﹚與自願醫保「標準計劃」作比較。
私家醫療費用昂貴，以私家醫院進行通波仔手術為例，我們預計會花費$150,700 (2018年價格)，即使醫保的保障率僅相差10%，受保人埋單時需自付的金額會相差兩三萬元。所以，讀者宜細心比較，衡量會否多付些少保費，以換取更全面保障。
我們抽取了幾種不同程度的傷病情況，估計投保人需要自掏荷包多少錢，及計算出「預計保障率」﹙見註2)﹕
富衛揀易保全面醫療計劃 經濟
FWD CANsurance Economy
FWD CANsurance Economy
傷病個案 (見註3) | 估計醫療開支 | 醫療保險﹕預計保障率 及 自付額 | |
富衛保險 FWD 揀易保全面醫療計劃 經濟 | VHIS自願醫保 「標準計劃」 | ||
| 腸鏡檢查 (日間治療) | $18,100 | 100% 自付$0 | 78% 自付$3,940 |
| 前十字韌帶手術 | $106,900 | 98% 自付$2,400 | 59% 自付$44,310 |
| 心臟病通波仔 | $150,700 | 100% 自付$0 | 35% 自付$97,630 |
| 結腸癌手術+化療 | $370,800 | 100% 自付$0 | 60% 自付$149,280 |
平均保費 (每年) | 男 $4,607/女 $5,960 (40-44歲) 男 $13,902/女 $13,708 (60-64歲) | 預計約$4,600 (40-44歲) 預計約$10,200 (60-64歲) | |
匯豐 摯關懷超卓醫療計劃 基本計劃
HSBC FirstCare Plus Basic Plan
傷病個案 (見註3) | 估計醫療開支 | 醫療保險﹕預計保障率 及 自付額 | |
HSBC 匯豐 摯關懷超卓醫療計劃 基本計劃 | VHIS自願醫保 「標準計劃」 | ||
腸鏡檢查 (日間治療) | $18,100 | 100% 自付$0 | 78% 自付$3,940 |
前十字韌帶手術 | $106,900 | 96% 自付$4,800 | 59% 自付$44,310 |
心臟病通波仔 | $150,700 | 99% 自付$800 | 35% 自付$97,630 |
結腸癌手術+化療 | $370,800 | 67% 自付$120,800 | 60% 自付$149,280 |
平均保費 (每年) | $4,370 (40-44歲) $14,297 (60-64歲) | 估計約$4,600 (40-44歲) 估計約$10,200 (60-64歲) | |
保柏卓康健醫療住院及手術保障+附加醫療保障
BUPA CarePro Hospital & Surgical + Supp Major Medical
估計醫療開支 | BUPA 保柏卓康健醫療住院及手術保障+附加醫療保障 | VHIS自願醫保 「標準計劃」 | |
腸鏡檢查 (日間治療)# | $18,100 | 95.5% 自付$818 | 78.2% 自付$3,940 |
前十字韌帶手術 | $106,900 | 83% 自付$17,844 | 59% 自付$44,310 |
心臟病通波仔 | $150,700 | 91% 自付$13,956 | 35% 自付$97,630 |
結腸癌手術+化療 | $370,800 | 77.9% 自付$81,910 | 60% 自付$149,280 |
平均保費 ^ (每年) | 每年$4,999 (40-44歲) 約$10,669 (60-64歲) | 估計約$4,600 (40-44歲) 估計約$10,200 (60-64歲) | |
總結
相對於自願醫保「標準計劃」，以下是幾個保費相近的醫保在各種傷病的預計保障率及自付額：
投保醫療保險是為了醫療保障，比較產品的保障及保費十分重要，讀者宜購買前認真比較，選擇最合適的產品。
10Life已比較了香港市場數十種大眾醫療保險產品，詳見10Life 網站內的《產品解碼》
註﹕
1. 自願醫保保費資料取自《香港電台》「自願醫保標準計劃平均保費每年約4800元」01-03-2018
2. 10Life以多個不同程度的傷病情況來計算保障率，按此連結了解詳細的計算方法
3. 以上所有傷病個案必須符合醫療所需的準則。
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