【睇醫生愈來愈貴】揭開醫療成本飆升背後原因 教你如何應對

本港衣食住行樣樣加價，但升幅可能都不及醫療通脹。本港睇醫生愈來愈貴，但生病又是無可避免。究竟醫療成本猛漲的根源何在？該如何有效應對保護自己和家人的健康及財富？讓10Life幫大家尋找答案。 

所謂的醫療通脹即是醫療服務和藥物費用持續上升，簡單來說即看病的費用愈來愈貴，包括門診、藥物、住院、手術、康復治療等不同範疇。事實上，醫療通脹是一個全球的現象，根據風險管理顧問公司WTW 《2024年全球醫療趨勢調查報告》¹，今年全球醫療通脹預計由2023年的10.7%回落至9.9%，但本港醫療通脹似乎仍未見頂，預計今年達8.36%，已經連續四年上升。 

表一：個人醫療保單數據

資料來源：香港保險業聯會

按表一顯示，根據香港保險業聯會公布的索償數據，入住私家醫院的成本及住院手術費愈來愈貴，截至2021年止5年，住院平均賬面金額最少累升了近四成，當中半私房的升幅最驚人，累積升幅逾62%，其次是普通房，累漲50%；升幅最克制的私家房亦累升近四成。

另外，多數由醫生收取的住院手術費的平均賬面金額亦愈來愈高，私家房、半私家房以及普通房的金額同期升幅介乎22.4%至51.6%，當中以普通房及半私家房的升幅最多，達到四至五成。

隨著人口老化，公立醫院負擔愈來愈重，不少人轉去私家醫院求診，加上都市人的生活習慣不健康，例如過度飲食、缺乏運動、睡眠不足、壓力太大、酗酒等，導致都市病如「三高」高血壓、高膽固醇、高血脂的發病率上升，以至失眠、焦慮、精神緊張等也伴隨而來，需要接受治療的機會率也變相提高。

雖然醫療技術快速進步，創新發展能提高病人的存活率，但同時新的醫療技術及藥物費用較高昂，醫療機構需要經常檢討及調整收費，也直接造成醫療通脹。 

別以為醫療通脹只為影響病人，但其實是無人能倖免。醫療通脹除了增加病人的財務負擔，亦促使一般大眾的醫保保費上升。另外，部分人濫用公司醫保的保障，即使是非醫療必需、 美容相關項目也向保險公司索賠，亦間接推高了醫保保費。所謂「羊毛出在羊身上」，若保險公司的經營成本上升，最終也會轉嫁到消費者身上。

本網統計，截至今年六月的過去12個月，市面上有四分之一醫療保險計劃加價， 當中近七成產品加價5%至10%，有個別產品加幅更高達逾20%。加價產品數目較之前12個月增加約60% 。然而，加價雖然紓緩了保險公司經營成本上漲的壓力，但同時亦會降低其競爭力。面對這個兩難局面，不同保險公司有不同的應對方法，如使用不同的定價策略、主動管理風險池等。另外，為減少濫用保險的個案，保險公司於理賠時，普遍亦會採取「合理及慣常」的原則。一般而言，保險公司會參考各私家醫院、醫療機構、醫療報告及索償數據等資料去釐定賠償額。假如索償金額超出「合理及慣常」的醫療費用，保險公司未必會全數賠償，受保人便需要自行支付超出合理及慣常收費水平的開支。  

全球人口老化、醫療科技進步等導致醫療通脹的主要原因在可見將來都不會逆轉，由此推斷，將來的醫療費用也只會愈來愈貴。假如不想醫療負擔愈來愈重，其中一個方法是投保醫療保險，將風險轉嫁予保險公司，避免獨自承受風險。

Cigna自願醫保系列為受保人提供每年半私家房保障限額高達3,000萬港元，以及無終身保障限額，全數賠償住院醫療開支^#，讓投保人無懼醫療開支，而且計劃涵蓋多個癌症治療，亦保障精神科治療、意外急症門診護理、意外急症牙齒治療，另外設有附加保障，可以覆蓋洗腎、出院後的看護開支，投保人可因應個人需要加購。由於是合資格自願醫保產品，每名納稅人就每名受保人可獲高達 8,000港元的扣稅額。

註：

1. WTW 《2024年全球醫療趨勢調查報告》
2. 香港保險業聯會數據

#受限於每年保障限額、指定病房級別以及保障地