盤點危疾保險新賣點　家人同樣受惠？

所謂贏在起跑線，為人父母總希望為子女預備最好的，就連買危疾保險，也會趁早，務求讓子女最快得到保障。因應這新世代的市場，不少保險公司亦為危疾保險增添新元素，例如父母身故免繳保費、未出世亦可投保、照顧者可獲得賠償，令產品更為貼心，讓父母、子女、至一家人願意一同投保。

父母身故　免繳保費

不少父母會為年幼子女投保危疾產品，但子女未有工作能力，如負責賺錢的爸爸媽媽不幸身故，危疾產品的保費誰來繳付呢？因此，市面上不少危疾保險產品，如安盛「愛護同行危疾保障（加強版）」、友邦「加裕智倍保2」、英國保誠「尊尚危疾加倍保」，都加設免繳保費保障——若作為保單持有人的父母身故，未成年的子女可豁免繳交保費，並繼續享有危疾保障，詳情見下表﹕

保險公司為產品加入不同元素，增加吸引力，我們可以如何衡量各個元素的價值呢？免繳保費保障儼如在保單中加添了定期人壽的元素，假如保單持有人身故，便可利用定期人壽的賠償額，來繳付危疾保險餘下的保費。

那麼，定期人壽保險的價值如何呢？假設受保人為35歲男性，保障額50萬，較便宜的定期人壽計劃年保費約$500至$600。

未出生子女都有得保 

一般危疾產品只接受受保人為15日以上，亦排除先天性疾病。最近，友邦「加裕智倍保2 – 首護摯寶」便容許懷孕的準媽媽，為尚未出生、但孕期達22周的寶寶投保，若寶寶患有先天性疾病，也可以得到保障﹕

- 如出生後90天內患上受保的44種早期危疾及13種嚴重兒童疾病，可獲賠償額的20%、

- 90天後可獲100%保額的保障

由懷孕bingo開始，不少媽媽都變成緊張大師，深怕寶寶不健康、患有先天性疾病，每次產前檢查、嬰兒成長檢查，只求醫生說一句OK就好。一般來說，孕婦會在懷孕18-22周進行結構性超聲波，意在檢測約80％胎兒結構不正常狀況，而其他先天性疾病，則待新生兒檢查、或隨藉兒童成長，才會被發現。不過，大部分嬰兒都是健康的，為人父母亦不必過分憂慮。

為照顧者提供每月現金

不少新款的危疾保險會為受保人的照顧者提供一段時間的現金，作為困難時期的經濟支援；而部分則提供居家護理服務。以安盛「愛護同行危疾保障（加強版）」為例，如果受保人是18歲或以下，一旦患上危疾，父母或照顧者便可獲得每月2%保額的賠償，最長達17個月。

而英國保誠「尊尚危疾加倍保」，則為首次患上指定危疾的受保人，提供價值$20,000的復康居家護理服務，例如物理治療、言語治療、職業治療。

保險公司會為產品增添不同的特色以及保障，讓一個產品滿足多個願望，但消費者不易計算產品的價值，作為精明消費者，選擇時，要考慮清楚自己的需要以及負擔能力，便可選擇合適的產品。

10Life為終身危疾保險評分，主要分析佔90%索償的三大危疾，包括癌症、心臟病、中風的賠償倍數及條款，詳情請瀏覽網站內的《產品解碼器》。