有病歷買不到醫保？ 在職人士把握最後機會

近日有苦主聯絡10Life 求助。事緣她20多年前因為貧血入院，去年投保自願醫保及終身危疾時，保險代理以年代久遠為由，著她不用向保險公司申報。不過，投保後，代理卻擅自翻查她過往的醫療紀錄，並吩咐她提交最新的驗身報告。結果在續保時，被加50%保費，而且往後貧血相關疾病都不會受保。面對將近6位數字的保費，苦主大失預算。 

保險的確令人感到十分矛盾，年輕健康時不急切投保，反正沒病怕白交保費； 身體出現狀況後想投保，卻被保險公司拒諸門外，說到底「買保險要趁後生」，除了因為保費較便宜，更重要的是年輕時醫療紀錄「清白」，投保醫保固然簡單、直接，選擇自然更多。然而，一旦錯過了時機，可能就要面對「想買也買不起」或「買得到但不保障」的困境。為了控制風險，對於投保前已被確診、有明顯病徵、或接受相關的醫療建議或治療等情況，醫療保險通常都增加附加保費，延遲承保，甚至拒保。

都市人有不少常見的病症，如痛風、子宮肌瘤、卵巢囊腫（俗稱「水瘤」）等等。若投保人在投保時已有相關紀錄，保險公司很大機會將這些病症或器官列為「不保事項」，日後因這些疾病引致的住院或治療費用，將不獲賠償，而且投保人可能需面對較高的保費。 

若不幸曾經患上危疾，康復後想再投保醫療保險，更是難上加難。雖然市場已有多重賠償的危疾保險產品，亦有危疾產品專為康復者而設，但目前危疾康復者要投保「實報實銷」的醫療保險仍然十分困難，因為他們對於保險公司而言，屬於極高風險客戶，其疾病復發、出現後遺症，或引發其他併發症的機會可能遠高於健康人士，因此不少康復者會被保險公司拒諸門外。 

這些因健康狀況而難以購買個人醫保的人士，是否就全無保障？團體醫療保險（公司醫保）可能成為他們的少數出路。因為公司醫保通常是「免核保」受保，即使員工本身有病歷，亦能在受僱期間獲得保障。不過，公司醫保住院及手術保障限額通常偏低 ，因此不少上班族會考慮在公司醫保之上加購一份「Top Up」額外醫保以提升保障額度。然而，傳統的 Top Up 醫保往往要求與公司醫保屬於同一保險公司才可承保，令選擇相對受限 。不過， Bupa 保柏的「保柏易增值醫療保障計劃」最近推出限時優惠，不論投保人原本的公司醫保是否由保柏承保，都可申請參加 。該計劃無須核保，提供保證終生續保，即使就業狀況改變亦可延續保障。在無須核保的情況下，讓受保人可投保增值的「住院及手術保障」及「附加醫療保障」。

對於錯過黃金投保期、或因病歷而無法購買個人醫保的人士而言，這類方案不失為穩健而實際的保障選擇。若想了解更多，歡迎與10Life的保險顧問聯絡。

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本文最後更新日期：2025年10月31日