舊式醫保不夠用？三招應對香港醫療費用上漲

現今私家醫院醫療費用不斷上漲，根據報告預計，2025年香港醫療費用通脹率將達到 9.8%¹。相比之下，香港打工仔的薪金增幅往往只有3%左右²，人工增加速度不及醫療通脹。

有人會購買醫療保險作為自己及家人的安全網，但醫療費用不斷上漲，多年前的舊式醫療保險（非自願醫保）一般都設個別項目賠償上限，即使有SMM（標準醫療保障）條款，保障額仍然不足應付現時的醫療開支。面對醫療保障缺口不斷擴大的挑戰，今次為大家拆解一下如何處理保障不足的問題。 

2019年自願醫保計劃推出之前，傳統醫療保險普遍設有較多限制，例如個別項目設賠償上限、每年總保障額較低、不保證續保（年長人士可能被拒保）。在2000年代或更早期購買醫療保險的人士，保障額度可能只有數十萬港元一年，當現時私家醫院簡單「通波仔」手術都要20萬至30萬港元，複雜的癌症治療可能需要過百萬，舊式醫療保險隨時不足以支付。之後，市場推出不設細項限額全數賠償³的醫保，為投保人提供更全面的醫療保障。

為鼓勵市民投保，政府推出自願醫保計劃，提供保證續保至100歲、基本計劃不設終身保障限額、承保投保前未知的已有疾病，以及設有標準化保障項目如訂明診斷影像檢測、非手術癌症治療、增加保費透明度等，令更多市民關注醫療保障。

事實上，面對持有舊式醫保人士的保障不足問題，投保人可以考慮以下三個方法來應對醫療費用挑戰。 

如果投保人經濟能力許可，且健康狀況沒有改變（與投保之前一份醫保時的健康狀況相比），可以考慮放棄原有保單來重新購買、或者加購一份保障額更高、更切合現時醫療費用水平的醫療保險。

不過，投保人購買另一份醫療保險，需要接受保險公司重新核保，假如投保人在過去曾有索償紀錄，保險公司可能會因此加保費或增加不保事項。

提提大家，投保人應確保新保單生效後，才取消舊保單，避免出現保障空窗期。另外，如果投保人在保單生效初期索償，保險公司或需要更多時間審核，因此投保人在投保時應詳盡申報健康狀況，讓保險公司進行適當核保，以減少日後索償的困難。

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如果投保人經濟預算有限或健康狀況不適合重新投保，可以按照治療的緊急性和複雜程度來分配醫療資源。對於中小型手術如痔瘡切除等，可以選擇私家醫院，既能享受更舒適的環境和更快捷的服務，又不會過度消耗醫保額度。

當投保人不幸面對嚴重疾病時，則可以先到私家醫院進行身體檢查，然後帶同有關檢查報告到公立醫院排期，等候期間在私家接受治療，當保額用盡時就轉駁到公立繼續醫病，既可節省診斷時間，又能確保得到適切治療，亦可大大減輕病人的經濟負擔。 

現在香港公營醫療系統輪候時間長，私家醫院服務收費高昂，但內地看病的收費相對便宜，這吸引了不少香港人北上睇醫生。

有報導指⁴，同一款肺癌口服藥，一盒30片，在內地的香港大學深圳醫院藥費約為4,966元人民幣（約5,400元），而香港約3.3萬元，即是香港貴過內地5倍，香港部份較開明的醫生，會寫信轉介病人到內地醫院排期，病人經腫瘤科團隊檢查及診斷後可以取藥，回港亦可以繼續諮詢原有醫生。

除了收費相對便宜之外，北京、上海、深圳等一線城市的頂級醫院，醫療水準已達國際標準，加上香港往返內地通關便利。對於保險額度有限的人士來說，這個選項既能節省費用，又能獲得優質的醫療服務。不過，內地的醫療系統與香港的醫療系統有很大不同，病人需要適應不同的就醫流程和溝通方式，建議事前做好充分準備和了解。 

假如投保人持有的醫療保險保障不足，確實是個挑戰，但並非無解。無論採取哪種策略，提早規劃和靈活應變都是關鍵，確保在需要時能獲得適切醫療服務。如果對醫療保險有疑問或有意了解更多保障方案，歡迎WhatsApp聯絡10Life保險顧問查詢。 

本文最後更新日期：2025年6月13日

備註：
1.國際風險管理顧問公司韋萊韜悅（WTW）的《2025年全球醫療趨勢調查報告》
2.2024 Salary Increase Slightly Dips for Hong Kong and Greater Bay Area Employees Employers Cautiously Adjusting Rates
3.「全數賠償」在保險，特別是醫療保險中，指的是不設分項賠償限額，保險公司會全額支付扣除自付費後的合資格醫療費用。 但"全數保障" 也是受每年及終身保障限額、醫療需要、合理及慣常收費、投保前已有疾病等條件所規限的。
4.藥價貴｜肺癌藥香港貴內地5倍　關注組：港府有冇魄力同藥廠傾？